Billån

Så hittar du ett billån med låg ränta

Ett billån kan vara till stor hjälp inför bilköpet du har planerat. Du kan ta ett lån med bilen som säkerhet eller utan säkerhet för att finansiera hela eller delar av bilen. Innan du ansöker om ett billån och genomför bilköpet finns det några saker som kan vara bra att ha koll på.

Jämför räntor och hitta ett billigt billån

I tabellen ovanför ser du vilket räntespann som olika låneförmedlare erbjuder för billån. Välj den låneförmedlare som du vill ansöka hos, så kan du jämföra erbjudanden som olika banker och långivare kan erbjuda dig. 

Vilken ränta du får sätts individuellt efter dina ekonomiska förutsättningar. Genom att göra en ansökan får du därför svar på hur långivarnas erbjudanden ser ut för just dig. 

Tips! När du ska jämföra räntor är det bästa att titta på den effektiva räntan. Det innebär att uppläggningsavgift och andra kostnader utöver själva räntan redan är inräknade.

Att jämföra räntan hos en låneförmedlare har många fördelar. Till exempel behöver du bara skicka en enda ansökan och får ändå svar från flera olika banker och långivare som kan erbjuda dig ett billån. Då kan du välja det bästa erbjudandet för dig.

Det är smidigare än att jämföra banker på egen hand, och det tas dessutom bara en enda kreditupplysning på dig.

Hur får jag den billigaste räntan på mitt billån?

Det finns flera sätt att försöka hitta en billig ränta för ditt billån eller sänka räntan på ditt nuvarande billån.

• Jämför räntor hos olika låneförmedlare. Genom att jämföra vad olika långivare kan erbjuda dig kan du komma fram till vilket alternativ som blir billigast. Det gäller oavsett om du ska teckna ett nytt billån eller vill sänka räntan på ett billån du har sedan tidigare.
• Titta på den effektiva räntan. När du jämför är det bäst att titta på vilken effektiv ränta du kan få. Den effektiva räntan är kostnaden för billånet efter att andra avgifter har lagts till själva räntesatsen, så den ger den mest rättvisa bilden av lånets faktiska månadskostnad.
• Byt billån. Om du redan har ett billån kan det vara klokt att ändå jämföra räntor mellan långivare. Kanske kan du få en lägre ränta än du har i dag om du flyttar billånet någon annanstans, det vill säga löser billånet och tar ett nytt på annat håll. Till exempel kan du byta ett billån med säkerhet mot ett lån utan säkerhet, eller tvärtom, om du hittar en lösning som passar dig bättre.
• Använd bilen som säkerhet. Om du tar ett billån med bilen som säkerhet kan du vanligtvis få en lägre ränta än om du tar ett lån utan säkerhet för att köpa bilen.

Räkna ut månadskostnaden för ett billån

Med hjälp av kalkylatorn nedan kan du beräkna kostnaden för ett billån. Genom att ange olika räntor kan du ser hur din månadskostnad förändras över tid eller beroende på vilket låneerbjudande du väljer.

Tänk på! Amortering är inte med i denna beräkning, utan den betalar du utöver räntekostnaden du får fram.

Ett billån har bilen som säkerhet

Tar du ett billån med bilen som säkerhet fungerar bilen som ett slags garanti för att billånet kommer att betalas tillbaka, ungefär som en bostad är säkerhet för ett bolån. Enligt lag får du finansiera högst 80 procent av köpet med ett billån om du har bilen som säkerhet. Resterande del måste du betala i så kallad kontantinsats.

Tips! Ett billån med bilen som säkerhet har i regel lägre ränta än ett lån utan säkerhet.

Fördelen med ett billån med bilen som säkerhet är att räntan ofta är något lägre, eftersom billånet utgör en mindre risk för långivaren. Skulle du inte kunna betala tillbaka billånet kan banken nämligen sälja bilen för att betala av lånet.

För att få ett billån med säkerhet krävs det ofta att du har god kreditvärdighet och att du köper bilen från en auktoriserad bilhandlare. Många gånger kan du ansöka om lånet via bilhandlaren så att lånet betalas ut direkt till dem.

Kan jag ta billån utan säkerhet?

Ja, det går att ta ett billån utan säkerhet. Ett billån utan säkerhet innebär i praktiken att du tar ett privatlån eller blancolån. Då finns inte samma krav på att sälja bilen om du skulle få problem att betala tillbaka lånet.

Med ett lån utan säkerhet kan du välja att köpa en bil av en privatperson om du vill det. Lånesumman och återbetalningstiden är också mer flexibel än om du tar ett billån med säkerhet.

Däremot är lån utan säkerhet dyrare än lån med säkerhet. Du kan därför få en bättre ränta om du tar ett billån i stället för ett privatlån för att köpa din bil.

Tips! Om du inte blir beviljad ett billån med säkerhet eller inte har tillräckligt med pengar till kontantinsats kan lån utan säkerhet vara ett alternativ.

Ett billån utan säkerhet kan användas på två olika sätt: antingen för att vara den huvudsakliga finansieringen av bilköpet, eller för att komplettera ett billån med säkerhet.

• Låna till hela eller delar av köpet. Om du inte planerar att använda bilen som säkerhet kan du genom ett privatlån låna till hela beloppet om det behövs. Då blir det alltså ett billån utan kontantinsats. I det fallet finns det inget krav på att du behöver kontantinsats. Om du redan har pengar till delar av kostnaden kan du också låna till delar av köpet.
• Låna till kontantinsatsen. Har du fått ett billån med säkerhet beviljat måste du betala minst 20 procent av bilens värde i kontantinsats. Den kontantinsatsen kan du finansiera med ett lån utan säkerhet om du inte har tillräckligt med sparpengar. Beroende på hur mycket bilen kostar kan det räcka med ett mindre lån för detta.

Fördelar med billån med bilen som säkerhet

• Du får en lägre ränta med bilen som säkerhet.
• Långivaren kan betala ut lånet direkt till bilhandlaren.

Fördelar med billån utan säkerhet

• Du kan köpa bilen av en privatperson om du vill.
• Lånesumma och återbetalningstid är mer flexibel.

Vilka krav finns för att ta billån?

När du tar ett billån finns det vissa krav som du behöver uppfylla. Kraven kan skilja sig åt mellan olika banker och långivare, men det finns några krav som är särskilt vanliga.

• Åldersgräns på minst 18 år. Som med de flesta lån behöver du vara över 18 år för att få ta ett billån. Ibland sätter långivare en annan åldersgräns på sina billån, till exempel 20 år.
• Du ska vara folkbokförd i Sverige. Du behöver vara skriven i Sverige sedan en eller ett par år tillbaka för att få ta ett billån hos en svensk bank eller långivare.
• Du ska köpa bilen hos en auktoriserad bilhandlare. Ska du låna med bilen som säkerhet behöver du köpa bilen i fråga hos en auktoriserad bilhandlare.
• Du ska ha god ekonomi. Du behöver ha en stabil inkomst för att få ta ett billån. En del långivare har ett inkomstkrav som du måste uppnå för att få låna, andra kräver att du har fast inkomst från antingen arbete eller pension. Oftast krävs det också att du inte har några betalningsanmärkningar.
• Du måste låna en viss summa. Bankerna har i regel en viss minimisumma som du minst måste låna när du tar ett billån. Vilken summa det handlar om varierar stort mellan långivare, och kan sträcka sig mellan 40 000 och 100 000 kronor.

Kan jag ta billån med betalningsanmärkning?

Det kan gå att ta billån med betalningsanmärkning, men det är svårare än om du har en prickfri ekonomi. När banken eller långivaren bedömer om du kan få ett billån eller inte tar de alltid en kreditupplysning för att se hur din ekonomi ser ut. Har du betalningsanmärkningar tyder det på att du har missat betalningar vid tidigare tillfällen, vilket i långivarens ögon ökar risken med att låna ut pengar till dig.

En del långivare beviljar inga billån alls om du har betalningsanmärkning. Andra accepterar betalningsanmärkningar, men då kommer anmärkningen att påverka hur mycket du får låna, din återbetalningstid och vilken ränta du får.

Tänk på! Om du har en betalningsanmärkning behöver du tänka efter om du verkligen klarar att betala tillbaka ett billån. Om inte bör du inte låna några pengar.

Kan jag ta billån trots skulder hos Kronofogden?

Nej, har du aktiva skulder hos Kronofogden är det i stort sett omöjligt att få ett billån. I det fallet är det viktigt att först göra upp med dina nuvarande skulder innan du tar några nya lån.

Hur mycket får jag låna?

Vanligtvis går det att låna upp till 600 000 kronor i billån. Den övre gränsen kan dock variera mellan olika långivare. Många gånger finns också ett minimibelopp på vad du behöver låna för att få billånet beviljat.

Hur mycket just du får låna är dock individuellt beroende på hur din ekonomi ser ut och hur långivaren bedömer din möjlighet att betala tillbaka billånet. Har du bilen som säkerhet för lånet får du inte låna mer än 80 procent av bilens värde.

Ska jag köpa en ny eller begagnad bil?

En viktig sak att fundera över inför bilköpet är om du vill ha en ny eller begagnad bil. Båda alternativen har sina för- och nackdelar, och påverkar också vilket typ av billån du kan ta.

Först och främst skiljer sig förstås priset åt om du vill köpa en ny eller begagnad bil. Du kan med all sannolikhet få en lite äldre bil till bättre pris än en bil i nyskick. Av den anledningen kräver nya bilar också större lån, om du inte har ordentligt med sparkapital för ditt bilköp.

Med det sagt är det inte omöjligt att hitta en ny bil till bra pris. Det bästa du kan göra är att jämföra de olika alternativen och väga fördelar och nackdelar mot varandra.

Tänk på! Alla långivare tillåter inte att du köper bilen av en privatperson. Ha det i åtanke när du bestämmer om du ska köpa en begagnad bil av en bilhandlare eller en privatperson.

Å andra sidan har nya bilar mer omfattande garantier än vad begagnade bilar har. En begagnad bil löper större risk för problem och kräver därför en grundligare besiktning. Dessutom är andrahandsvärdet lägre på en begagnad bil om du skulle vilja sälja den längre fram.

Köper du en begagnad bil hos en bilfirma kan de kräva att du ska helförsäkra bilen. Detta bör du också ta med i beräkningen och väga mot bilens ålder och skick.

Fördelar och nackdelar med en ny bil

+ Garantierna är mer omfattande för nya bilar.

+ Bilaffären blir betydligt enklare om du köper hos en bilhandlare.

– Bilen sjunker som mest i värde de första åren.

– Kräver mycket sparade pengar eller ett stort billån.

Fördelar och nackdelar med en begagnad bil

+ En begagnad bil är billigare än en ny.

+ Någon annan får ta den inledande värdeminskningen.

– Det krävs en mer omfattande besiktning inför köpet.

– Andrahandsvärdet är mindre än för en ny bil.

Lånet kan räknas på restvärde

En bil tappar som mest i värde första året. Generellt kan man säga att en bil tappar mellan 25–30 procent i värde första året, mellan 12–15 procent det andra året och cirka 10 procent det tredje året. Detta kan vara ett argument för att köpa en begagnad bil. Då har nämligen den största värdeminskningen redan inträffat innan du blev ägare till bilen.

Tips! Om du köper en ett år gammal bil har den största värdeminskningen redan inträffat, men du får fortfarande en relativt ny bil.

Detta är även något du behöver ta hänsyn till om du ska ansöka om billån med restvärde. Det innebär kortfattat att du amorterar fram till att den återstående skulden för billånet motsvarar bilens återstående värde. Då kvittar du bilen mot den låneskuld som återstår. Det här är framför allt aktuellt för dig som vill byta bil med jämna mellanrum.

Så kan du ansöka om billån

Du kan ansöka om billån på långivarens hemsida. Proceduren ser ungefär likadan ut vilken långivare du än ansöker hos. Om du väljer att ansöka hos en låneförmedlare skickas din ansökan till flera långivare och du får välja vilket erbjudande du vill godta.

1. Ansök om lånelöfte eller billån. Om du redan vet vilken bil du vill ha kan du ansöka om billånet direkt. Om du ännu inte vet vilken bil du ska köpa ska du först ansöka om ett lånelöfte, som visar hur mycket pengar du har att röra dig med. Ett lånelöfte brukar gälla i 90 dagar, och under den tiden kan du leta reda på rätt bil för dig och därefter ansöka om billån.

2. Långivaren bedömer om du får låna. Långivaren, eller låneförmedlaren om du har använt en sådan, gör en kreditupplysning på dig och kollar upp om du uppfyller kraven för att få ta det billån du vill ha. Du får sedan ett erbjudande som visar hur mycket du får låna och hur lång återbetalningstiden är. Vill du godta erbjudandet ska du signera lånehandlingarna du får.

3. Du får lånet utbetalt. Om du blir beviljad billån kan du i vissa fall få lånet utbetalt redan samma dag som du har skrivit under lånehandlingarna. Det kan dock variera beroende på varifrån du ansöker om billånet. När pengarna finns på kontot kan du köpa din bil.

Tänk på! Ansök om billånet innan du skriver på några papper om bilköpet, så att du har säkrat din finansiering.

Det är viktigt att du har finansieringen ordnad innan du köper bilen. Om du skriver på ett köpeavtal innan du har tillräckligt med pengar på kontot kan det bli problematiskt om du skulle bli nekad billån. 

Finns låneskydd för billån?

En del långivare erbjuder låneskydd kostnadsfritt om du som låntagare samlar alla dina lån hos dem. I andra fall kan du oftast köpa låneskydd som en tilläggsförsäkring till lånet.

Låneskyddet innebär att du får ersättning om något skulle inträffa som påverkar din ekonomi, till exempel att du blir sjuk eller arbetslös och har en lägre inkomst under en period.

Ska jag låna hos bank eller bilfirma?

Det går att ta billån både hos en bank och via en bilfirma. Vilken lösning som är bäst för dig beror på vad du föredrar och tycker känns enklast.

• Låna av bank. Tar du lån från banken kan du själv jämföra räntor och villkor för att avgöra vilken bank du vill låna av. Du kan också välja om du vill ta ett billån med bilen som säkerhet eller om du hellre tecknar ett privatlån för att slippa betala 20 procent av priset i kontantinsats.
• Låna via bilfirma. Om du köper bil hos en bilhandlare har de ofta samarbeten med några långivare, som kan hjälpa dig finansiera hela eller delar av kostnaden. Det kan vara ett smidigt sätt att genomföra bilköpet, eftersom du inte behöver agera mellanhand mellan långivaren och bilfirman. Å andra sidan är du mer begränsad i ditt val av långivare. Du måste välja en långivare som bilfirman samarbetar med, trots att du kanske hade kunnat få bättre ränta och villkor någon annanstans.

Privatleasing är ett alternativ till billån

Ett annat alternativ till billån är privatleasing. Det innebär att du hyr en bil på längre tid och bestämmer hur länge du ska hyra den, hur långt du ska köra och vilken månadskostnad du betalar. Även det här är ett sätt att komma runt kontantinsatsen för ett vanligt billån med säkerhet.

Du kan baka in billån i ett bolån

Ett annat sätt att lösa finansieringen för bilen är att utöka ett befintligt bolån om du har utrymme kvar att låna på din bostad. Räntorna på bolån är lägre än på många andra lån, så det kan vara en billig lösning. Det du i så fall behöver kolla upp är om ett utökat bolån påverkar ditt amorteringskrav, så att du måste amortera mer på bolånet.

Hur fungerar amortering på billånet?

När du väl har köpt bilen är det även viktigt att sköta betalningarna av ditt billån, det vill säga amorteringen. Alla lånade pengar ska betalas tillbaka inom den avtalade lånetiden, och även kostnaderna för ränta och annat som billånet innebär.

Om du inte kan betala av billånet finns det risk för att bilköpet blir en onödigt dyr affär. I det fallet är det bättre att kontakta långivaren och förklara din situation än att låta avbetalningarna samlas på hög.

Gäller annuitetsbetalning eller rak amortering på billånet?

För billån med säkerhet är det vanligast med rak amortering. Det innebär att månadskostnaden för amortering plus ränta är högre i början av löptiden, för att sedan bli mindre allt eftersom du betalar av skulden.

Rak amortering är i regel billigare än annuitet, som är det alternativa upplägget på amorteringen. Annuitetslån är vanligare hos billån utan säkerhet och innebär att månadskostnaden är densamma under hela återbetalningstiden, inräknat både ränta och amortering.

Kan jag amortera extra på billånet?

Ja, om du vill amortera extra på billånet någon månad brukar det gå bra. Det kan vara värt att göra framför allt om du har en högre ränta, eftersom skulden som du betalar ränta på minskar. Billån har oftast rörliga räntor, och då tillkommer det ingen ränteskillnadsersättning för att betala av extra på billånet.

Kan jag betala av lånet i förtid?

Ja, du kan betala av lånet i förtid om du vill och har medel för det. Även här är det en fördel med rörlig ränta, för då kostar det ingenting extra för dig att betala av lånet tidigare än planerat.