Sms lån

Vad är ett sms lån?

Ett smslån, som även kallas för snabblån, är ett mindre lån mellan 1 000 – 70 000 kr som du kan ansöka om utan säkerhet och få besked direkt. Ett smslån har vanligtvis hög ränta och återbetalas i regel snabbare än andra typer av lån. Namnet smslån kommer från att man förr i tiden kunde ansöka om lånet via SMS. Idag sker ansökan via nätet.

Vad kännetecknar ett smslån?

• Låna upp till 50 000 kr
• Enkel ansökan online med besked direkt
• Pengar utbetalas ofta direkt vid godkänt lån
• Ofta höga kostnader och avgifter
• Omfattas av räntetak (referensränta + 20 procentenheter)
• Utan säkerhet & utan UC (Din kreditvärdighet avgör om du får låna)

Exempel – Vid behov av pengar snabbt:

Johan ska hämta ut bilen efter reparation inför en resa till Stockholm. Vid betalning inser han att saldot på kontot är ett par tusen lägre än kostnaden för reparationen.

Han går undan och ansöker om ett sms lån med direktutbetalning. Inom 15 minuter har han 6000 kronor på kontot och kan betala reparationen. Räntor och avgifter gör att han återbetalar ca 7500 kronor över 12 månader.

Jämför smslån med snabb utbetalning

Vilket är bästa smslånet just nu?

Northmill Bank och Brixo har just nu de bästa smslånen enligt oss. Läs mer om dessa långivare nedan.

Därför bör avgifter undvikas

Smslån kan både ha ränta och avgifter. Eftersom lånet ofta är på låga belopp kan avgifterna vara den största kostnaden. Då bör avgifterna undvikas. Vid större lånebelopp är räntan däremot mest avgörande. 

Exempel – låna 10 000 kr:

Brixo – Har enbart ränta (ca 22%). Ett lån på 25 000 kronor som återbetalas över 12 månader innebär en totalkostnad på 3068 kronor. Effektiv ränta 24,3 %.

Tomly – Har ränta på ca 22%, uppläggningsavgift, aviavgift, kontoavgift och serviceavgift. Ett lån på 20 000 kronor som återbetalas över 12 månader innebär en totalkostnad på 8 064 kronor. Effektiv ränta 91,73 %.

(Räkneexemplet utgår från villkor i slutet av 2025. Villkoren kan ha ändrats sedan dess så det bör enbart ses som ett exempel på hur avgifterna påverkar totalkostnaden)

Bäst smslån enligt Trustpilot

För- och nackdelar med sms lån

Fördelar

• Låga ansökningskrav jämfört med privatlån
• Använder inte UC
• Möjlighet att låna trots betalningsanmärkningar
• Kan vara passande för att lösa en oväntad utgift
• Ansökan är mycket enkel

Nackdelar:

• Kortare återbetalningstid än andra lån
• Ofta hög ränta på smslån + andra avgifter
• Enklare att få beviljat än ett privatlån med risk för skuldfälla

Vilka risker finns det med smslån?

Riskerna med smslån är framförallt att låntagaren inte alltid förstår vilken kostnad som uppstår samt att personen kan hamna i en ”lånespiral”. Vi går igenom riskerna och vad du bör göra för att undvika dem.

Låga krav – Risken att inte ha råd

Smslån har generellt lägre inkomstkrav än privatlån. De går även ofta att teckna trots betalningsanmärkning. Det finns därmed en risk att personer som har en mycket svag ekonomi tecknar lånet utan möjlighet att kunna återbetala det. Därmed ökar istället det ekonomiska problemet. 

Lösning: Har du ekonomiska problem är det bättre att söka hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivare.  

Försämrar kreditvärdigheten – Ger sämre villkor

Inför att ett lån, en kredit eller en delbetalning tecknas sker alltid en bedömning av personens kreditvärdighet, vilket främst sker via en kreditupplysning. Bland annat påverkas kreditvärdigheten av antal lån, vilka lån det är samt lånesumma. Ett smslån ger exempelvis mer försämrad kreditvärdighet än ett bolån. 

Lösning: Se din kreditvärdighet och hur det förändras över tid via Kreditkollen hos UC. 

Kostnaden -Större än väntat

Med en månadskostnad på några hundra kronor, eller en ränta på bara 15 %, kan smslån upplevas som en billig lösning. Men det kan tillkomma en rad olika avgifter och villkor som gör att kostnaden blir betydligt högre än väntat. Hos flera blir den effektiva räntan upp mot 80 – 90 %. 

Lösning: Använd Konsumenternas lånekalkylator för att beräkna totalkostnad utifrån räntor och avgifter. 

Ta inte smslån för att finansiera:

• Daglig konsumtion
• Lösa andra lån
• Lyxkonsumtion som exempelvis resor
• En allmänt dålig ekonomisk situation

Om du inte kan betala tillbaka lånet

Om du inte kan betala tillbaka ditt lån i tid tillkommer ofta ytterligare avgifter. I första skedet tillkommer en påminnelseavgift på 60 kr via en betalningspåminnelse, och sedan kanske ärendet skickas till inkasso där det tillkommer inkassokostnad och dröjsmålsränta.

Om du inte reglerar skulden kan lånet gå vidare till Kronofogden vilka skickar ut krav på betalning, och då riskerar du en betalningsanmärkning. Tänk på att alltid kontakta långivaren om du får problem med att betala din skuld. Ibland kan det vara möjligt att få en betalningsplan istället för att ärendet ska gå till inkasso.

Krav för sms lån

Vid ansökan om ett smslån finns det grundkrav långivarna ställer som måste uppfyllas för att kunna bli beviljad ett lån. Dessa ligger till grund vid långivarens riskbedömning. Se vanliga krav nedan.

• Du måste ha fyllt 18 år (hos vissa långivare måste du vara 20, 21 eller 22 år)
• Du måste ha BankID
• Du får inte ha skulder hos Kronofogden
• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Du måste ha svenskt personnummer och svensk bank
• Du måste ha en viss inkomst

Vilka kostnader finns med smslån?

Kostnader varierar mellan långivare på den svenska marknaden, och dessa är i regel dyrare än vanliga privatlån. Det är viktigt att förstå den totala kostnaden av lånet innan du ansöker. Se exempel på ränta, kostnader och avgifter nedan.

• Ränta: Från 7,90% – 22%

• Uppläggningsavgift: Vanligtvis från 0 – 395 kr
• Effektiv ränta: Från 22% – 99%
• Aviavgift: Från 0 – 60 kr/månad
• Serviceavgift: Vid upprättande av betalningsplan
• Kontoavgift: Månadsavgift för att ha kontot aktivt
• Påminnelseavgift: 60 kr

Observera att den effektiva räntan kan bli närmare 100% hos långivare som Lumify, Credifi, Binly och Viaconto. Trots att den nominella räntan ligger på 22% blir lånet väldigt dyrt eftersom väldigt höga avgifter tas ut av dessa långivare.

Ett lån på 9 500 kronor tecknas hos en av de större långivarna av smslån. Det medför följande avgifter:

Lånebelopp	9 5000 kronor
Nominell ränta	22 %
Uppläggningsavgift	588 kr
Fakturaavgift per månad	60 kr
Administrationsavgift per månad	375 kr
Återbetalningstid	16 månader
Effektiv ränta	98,7 %
Total att betala	18 546 kronor

Kostnadstak och räntetak för sms lån

Sedan 1 mars 2025 omfattas samtliga konsumentkrediter av både räntetak, kostnadstak och begränsningar kring vissa avgifter. 

Räntetaket innebär att räntan maximalt får vara på 20 % plus referensräntan. Du kan se aktuell referensränta på Riksbankens hemsida. 

Vad innebär kostnadstaket för konsumentkrediter?

Kostnadstaket för lån innebär att du som högst kan bli skyldig att betala räntor och andra avgifter som motsvarar storleken på lånet. Lånar du 15 000 kronor ska den totala lånekostnaden inte vara högre än 30 000 kronor: lånebeloppet på 15 000 plus räntor och avgifter på max 15 000. 

Uppläggningsavgiften är en engångsavgift som betalas i samband med att lånet tecknas. Enligt lag får den maximalt vara på 1% av prisbasbeloppet. Du kan se aktuellt prisbasbelopp på bland annat Försäkringskassans hemsida. 

Kan jag få ett sms lån direkt?

Ja, en av fördelarna med sms lån är att utbetalning ofta sker direkt. Det är inte ovanligt att pengarna betalas ut inom 15 minuter vid godkänt lån, även på kvällar och helger.

Swish, Trustly, Zimpler och Brite är betalningstjänster som gör direktutbetalning av lån möjliga. För att kunna få pengarna direkt måste du ha konto i Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken.

Hur ansöker jag om ett sms lån?

Ansökan av ett smslån tar oftast inte mer än ett par minuter. Se vår steg-för-steg guide nedan.

1. Välj en passande långivare
2. Fyll i önskat lånebelopp
3. Ange dina personuppgifter och kontaktuppgifter
4. Fyll i ditt syfte med lånet
5. Ange uppgifter om ditt boende, din inkomst och om du har övriga lånekostnader
6. Godkänn villkoren och ansök med hjälp av BankID.
7. En kreditupplysning tas på dig och du får vanligtvis besked på skärmen direkt
8. Om lånet beviljas betalas pengarna ut till dig, ofta inom 15 minuter

Finns det sms lån med betalningsanmärkning?

Ja, se exempel på långivare som erbjuder smslån med betalningsanmärkning nedan:

För att kunna bli beviljad ett lån måste betalningsanmärkningen alltid vara äldre än 6 månader. När du ansöker om ett smslån med betalningsanmärkning kommer långivaren troligen ställa högre krav på din nuvarande inkomst, och du får inte ha skulder hos Kronofogden.

Finns det sms lån utan UC?

Ja, nästan alla långivare som erbjuder smslån använder andra kreditupplysningsföretag än UC för att kontrollera din kreditvärdighet vid ansökan, som Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Se exempel på långivare som erbjuder smslån utan UC nedan.

Sms lån som inte använder UC

Vad ska jag tänka på innan jag tar ett sms lån?

Det viktigaste att tänka på när du ansöker om ett smslån är att jämföra långivare och att specifikt titta på den effektiva räntan och vad lånets totala kostnad blir.

Tänk på att det finns en anledning till att smslån och snabblån har ett dåligt rykte i Sverige. Dessa typer av lån är dyra lån som gör det enkelt att hamna i en skuldfälla, där man tar nya lån för att betala av de gamla. Det är viktigt att endast ansöka om ett lån om du är säker på att du kan betala tillbaka det i tid.

Vilka lagar och regler gäller för smslån?

Nedan förklaras vilka lagar som reglerar smslån, hur du som låntagare kan kontrollera att långivare följer dessa samt var du kan vända dig med eventuella klagomål. 

Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen gäller för alla typer av konsumentkrediter i Sverige, inklusive smslån, och bidrar bland annat till att minska antalet oseriösa långivare på marknaden. Lagen reglerar bland annat vad som ska anges i ett låneavtal, hur hög uppläggningsavgiften får vara samt att långivare alltid måste bedöma kreditvärdigheten på den som ansöker om lån.  

Finansinspektionens Företagsregister

Tänk på att alltid kolla upp om långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du ansöker. Det sker genom Finansinspektionens Företagsregister. Sök med företagsnamnet och se vilken verksamhet respektive företag har rätt att bedriva. 

Anmäla till Konsumentverket

Om du ”upptäcker att ett företag har gjort fel eller ser en risk med en vara eller tjänst kan du anmäla” företaget till Konsumentverket. De tar inte upp specifika mål utan påverkar företagen att generellt följa gällande lagar. 

Allmänna Reklamationsnämnden

Om du anser att långivaren har agerat felaktigt mot dig kan du få hjälp av Allmänna Reklamationsnämnden (ARN). De granskar ditt fall och avgör vem som de anser har rätt. De flesta långivare följer de utslag som ARN ger även om det inte är juridiskt bindande. 

Regler kring avgifter

• Kostnadstak – Ett lån får aldrig kosta mer än dubbelt vad du lånade, inkluderat alla avgifter och kostnader.
• Räntetak: Den nominella räntan får inte överstiga 20 procenenheter över referensräntan (just nu 2,00%, och justeras 2 ggr/år)
• Förlängning: Ett lån får inte förlängas mer än en gång
• Uppläggningsavgift: Avgiften får maximalt vara 1 % av aktuellt prisbasbelopp. (År 2025 var prisbasbeloppet på 58 800 kronor)

Källor

• Riksdagen. Skärpt lagstiftning gällande sms-lån. https://www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/motion/skarpt-lagstiftning-gallande-sms-lan_hc021146/
• Kronofogden. Viktigt att veta om krediter och lån. https://kronofogden.se/rad-och-stod/om-privatekonomi/undvik-att-bli-skuldsatt-igen/viktigt-att-veta-om-krediter-och-lan

Vanliga frågor om smslån