Privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet (i de allra flesta fall) som du kan använda till i princip vad du vill. Många banker och långivare erbjuder privatlån på mellan 5 000 och 600 000 kronor och återbetalningstiden ligger vanligtvis på mellan 2 och 15 år. Vissa långivare erbjuder även längre löptider.

Något som är bra att ha i åtanke när man tar lån utan säkerhet är att räntan ofta är betydligt högre än när du lånar med säkerhet. Det beror på att långivaren tar en större risk när de lånar ut pengar till dig, och ju högre risk för långivaren desto högre blir ofta räntan för dig som låntagare.

Det här kan du använda ett privatlån till

Du kan som sagt använda ett privatlån till lite allt möjligt inom konsumtion. Du kan till exempel renovera bostaden, byta ut vitvaror och möbler eller köpa bil eller något annat fordon. Många väljer också att samla mindre lån och krediter i ett större lån, ett så kallat samlingslån. Det är egentligen ett vanligt privatlån, men som du använder för att betala dina mindre skulder med.

Tänk på! Du ska aldrig ta ett privatlån om du är osäker på om du kommer kunna betala tillbaka pengarna inom en viss tid.

Genom att samla dina lån kan du sänka dina räntekostnader, och således dina månadskostnader. Räntan på privatlån må vara högre än på lån med säkerhet, men den är i alla fall oftast lägre än på många smålån.

Kan jag ta privatlån till kontantinsatsen?

Ja, när du ansöker om lån till kontantinsatsen handlar det om ett helt vanligt privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet. Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet som du måste bekosta själv, och den ligger på minst 15 procent av bostadens marknadsvärde. Har du inte hunnit spara ihop tillräckligt mycket pengar för att täcka kontantinsatsen kan du alltså låna till hela eller en del av den.

Tänk på! Hör med banken du ska ta bostadslånet hos om de accepterar att du lånar till kontantinsatsen.

Lånar du pengar både till kontantinsatsen och själva bostaden måste du betala både ränta och amortering på två lån under en längre tid framöver, så se noga över dina ekonomiska förutsättningar innan du ansöker om ett kontantinsatslån. Särskilt med tanke på att räntan troligtvis kommer att vara högre än på själva bostadslånet.

Ett kontantinsatslån kan absolut vara en bra lösning för att kunna köpa en bostad, men det bästa är alltid om du kan spara ihop pengarna till kontantinsatsen själv.

Hur får jag ett privatlån med låg ränta?

För att vara säker på att du får ett privatlån med så låg ränta som möjligt utifrån dina förutsättningar måste du jämföra flera alternativ. Och du får en bra första överblick med hjälp av tabellen högst upp på den här sidan. Vi presenterar den nominella räntan hos varje långivare, men i räkneexemplet anger vi även den effektiva räntan. Det är den effektiva räntan du främst ska fokusera på eftersom den inkluderar både räntekostnader och andra avgifter som avi- och uppläggningsavgifter.

Tänk på! Det finns inga garantier för att du får exakt den effektiva ränta som långivaren presenterar i sina räkneexempel. Långivare sätter alltid räntan utifrån sin bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.

Vi rekommenderar att du sedan ansöker om privatlån via en låneförmedlare (du ser även dessa i tabellen). På bara en ansökan har du då möjlighet att få erbjudanden från flera banker och långivare, och du kan i lugn och ro jämföra både räntor och villkor. Ytterligare en stor fördel med att gå via en låneförmedlare är att det då bara tas en enda kreditupplysning på dig, vilket är bra för din kreditvärdighet.

Vilken bank har lägst ränta på privatlån?

Enkelfinans har den lägsta räntan på privatlån just nu (kontrollerat 2023-12-09). Räntan på privatlån är från 2.95 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos Enkelfinans

Så kan du sänka räntan på ditt privatlån

Du kan försöka få ner räntan på ditt privatlån på flera sätt, för att i ett längre perspektiv spara pengar. Här nedanför ger vi några exempel på hur du kan sänka räntan under lånets löptid.

Få ner räntan genom att

• Lösa privatlånet i förtid. Det bästa sättet att slippa betala ränta är förstås om du kan betala av privatlånet så snart som möjligt. Ju kortare återbetalningstid du klarar, desto lägre ränta kan du i regel få. Om du sedan betalar av hela din skuld innan återbetalningstiden är slut behöver du inte längre betala någon ränta, så länge räntan är rörlig.
• Förhandla räntan när du amorterar. Om du betalar tillbaka på ditt privatlån sjunker din skuld till långivaren. Därmed kan du lättare förhandla dig till en bra ränta för det fortsatta lånet. Att amortera på lånet regelbundet och inte skjuta upp återbetalningen är alltså ett sätt att minska räntekostnaden över tid.
• Baka in privatlånet i ett bolån. Om du har utrymme att låna mer på din bostad kan du baka in privatlånet i ditt bolån, som i regel har lägre ränta än ett privatlån. Det innebär i praktiken att du höjer belåningsgraden på din bostad när du lägger om bolånet för att med dessa pengar betala av ditt privatlån.

Har privatlån fast eller rörlig ränta?

Privatlån har oftast rörlig ränta. Det är bara ett fåtal långivare i Sverige som erbjuder privatlån med fast ränta. Och som med så mycket annat finns det både fördelar och nackdelar med rörlig ränta. Fördelen är att du kan lösa lånet i förtid utan att du behöver betala extra för det, och ju snabbare du betalar av lånet desto billigare blir det i slutändan.

Nackdelen med rörlig ränta är att den påverkas av uppgångar på räntemarknaden, vilket innebär att dina räntekostnader kan öka under vissa perioder. Med det sagt så kan ju räntan även svänga nedåt, vilket då ger dig en lägre ränta.

Har privatlån rak amortering eller annuitet?

Du kan betala av privatlån både med rak amortering och annuitet, och vilket alternativ som gäller just för ditt lån ska framgå i villkoren.

Annuitet är dock den vanligaste amorteringsformen för privatlån. Då betalar du en viss summa varje månad som inkluderar både ränta och amortering. Det betyder att du i början betalar mer i ränta och mindre amortering, och sedan amorterar mer allt eftersom räntan blir mindre. Men den totala månadskostnaden blir lika stor under hela återbetalningstiden.

Tips! Rak amortering har oftast billigare totalkostnad än annuitet, men med annuitet slipper du betala mer i början av återbetalningsperioden.

Rak amortering innebär i stället att amorteringssumman är densamma varje månad, oavsett om räntan förändras eller inte. Har du till exempel lånat 100 000 kronor med en löptid på fem år kommer du att betala av cirka 1 665 kronor varje månad. Men den totala månadskostnaden för amortering plus ränta blir då högre i början av återbetalningstiden för att sedan minska.

Finns det amorteringsfria privatlån?

Ja, vissa långivare erbjuder privatlån med en amorteringsfri period, vilket innebär att du under den första tiden bara behöver betala räntan. Den amorteringsfria perioden är vanligtvis upp till ett år, och sedan måste du börja betala av på privatlånet. 

Viktigt att komma ihåg är dock att amorteringen kan minska räntekostnaderna eftersom skulden minskar över tid. Att amortera från dag ett är alltså inte något negativt, utan tvärtom. Har du möjlighet att betala av lånet snabbare kommer den totala kostnaden för lånet bli mindre i slutändan.

Finns det privatlån utan UC?

Ja, det finns långivare som erbjuder privatlån och använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Men UC är fortfarande Sveriges största kreditupplysningsföretag och används av de flesta banker och långivare. Dina alternativ blir med andra ord helt klart färre om du har siktet inställt på att bara ansöka om lån hos aktörer som gör sina kreditprövningar någon annanstans.

Värt att nämna är också att privatlån utan UC ofta har högre ränta och övriga avgifter än när du lånar med UC.

Kan jag ta privatlån utan kreditupplysning?

Nej, oavsett hos vilken bank eller långivare du väljer kommer en kreditupplysning tas på dig i samband med din ansökan. Långivarna måste bedöma dina ekonomiska förutsättningar och återbetalningsmöjligheter innan de kan bevilja dig ett lån. Och det är inte bara för sin egen skull utan även för din. Långivaren ska kunna lita på att de får tillbaka sina pengar inom en viss tid, men de måste även säkerställa att lånet inte har en för stor påverkan på din ekonomi.

Tips! När du ansöker om lån via en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning på dig trots att du kan få erbjudanden från flera olika banker och långivare. Det är bättre för ditt kreditbetyg, vilket i sin tur förbättrar dina förutsättningar om du ska ansöka om andra lån i framtiden.

I en kreditupplysning finns information om eventuella befintliga lån och krediter, om du har betalningsanmärkningar och/eller skulder hos Kronofogden och även uppgifter om tidigare kreditupplysningar (under de senaste 12 månaderna).

Kan jag få privatlån med betalningsanmärkning?

Ja, du kan få privatlån även om du har betalningsanmärkningar. Men det kommer troligtvis bli lite svårare eftersom många banker och långivare anser att det tyder på oordnad ekonomi och utgör en större risk. Men det finns flera långivare som accepterar betalningsanmärkningar och väljer att se till din ekonomiska situation i stort och dina nuvarande betalningsmöjligheter.

Däremot får du räkna med att få en högre ränta på privatlånet än om du inte hade haft några anmärkningar. Det är  långivarens sätt att kompensera för att de tar risken och lånar ut pengar till dig.

Så ansöker du om privatlån – 6 enkla steg

Ansökningsprocessen för ett privatlån ser i stort sett likadan ut hos alla långivare. Du kan oftast ansöka online på långivarens eller låneförmedlarens hemsida, och ansökan tar bara några minuter.

Ansök om privatlån så här

1. Fyll i uppgifter om dig själv, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du önskar.
2. Signera med BankID och skicka in.
3. Långivaren eller låneförmedlaren behandlar din ansökan och gör en kreditupplysning på dig.
4. Godkänns din ansökan får du ett erbjudande (eller flera om du ansöker via låneförmedlare) som du kan tacka ja eller nej till.
5. Vill du acceptera erbjudandet signerar du avtalet och skickar tillbaka det till långivaren.
6. Långivaren betalar ut pengarna till kontot du har angett.

Hur mycket får jag låna när jag tar privatlån?

Många långivare med privatlån har ett maxbelopp på 600 000 kronor, men det är din kreditvärdighet och betalningsförmåga som avgör hur mycket just du får låna. Långivaren erbjuder dig ett lånebelopp baserat på bedömningen av dina ekonomiska förutsättningar, och uppfyller du alla krav finns det goda chanser att du får låna den summan du önskar. Så länge summan inte överstiger långivarens maxbelopp såklart.

Räkna på privatlån

Med hjälp av vår kalkylator kan du själv räkna på vad ett privatlån skulle kosta varje månad. Du skriver då in den nominella räntan och eventuella övriga avgifter för att se vad du sammanlagt ska betala varje månad. Kalkylatorn räknar dock inte med amorteringen, så om du ska betala av lånet under löptiden tillkommer amorteringskostnaden.

Får man göra ränteavdrag på privatlån?

Ja, du kan dra av upp till 30 procent av räntekostnaderna på ett privatlån i din deklaration. Detta kallas kort och gott ränteavdrag och gäller när räntesumman ligger på minst 1 000 kronor/år. Avdraget på 30 procent gäller bara på belopp på upp till 100 000 kronor, och har du högre ränteutgifter än så är det avdrag på 21 procent som gäller.

Du behöver egentligen inte göra något alls, utan din långivare skickar dina ränteuppgifter för lånet till Skatteverket och sedan ser du ränteavdraget på din självdeklaration. Det är däremot ditt ansvar att kolla så att alla uppgifter stämmer.

Vad krävs för att få ett privatlån?

Kraven för att beviljas privatlån kan variera något mellan olika banker och långivare, men det finns vissa grundläggande som gäller hos i princip alla. Vi listar dem här nedanför.

För att få privatlån måste du

• Vara över 18 år. Alla långivare har ett ålderskrav, och är du under 18 år får du inte låna. Vissa långivare har högre ålderskrav än så, men 18 år är den vanligaste minimigränsen.
• Ha en viss inkomst. De flesta banker och långivare kräver att du uppfyller ett visst inkomstkrav för att få privatlån, och vissa lånar bara ut pengar till personer som har fast inkomst (det vill säga fast anställning). Exakt vilka krav som gäller varierar alltså mellan olika långivare, så kolla upp villkoren hos den långivare du är intresserad av.
• Vara skuldfri. Har du aktiva skulder hos Kronofogden kommer du troligtvis inte att få lån. Och skulle du mot förmodan beviljas lån får du räkna med att få en högre ränta än om du hade varit skuldfri.
• Vara folkbokförd i Sverige. I regel måste du vara folkbokförd i Sverige för att få ta ett privatlån hos en svensk långivare.

Kan jag få privatlån med låg inkomst?

Olika långivare ställer olika inkomstkrav på sina potentiella kunder, så dina chanser att få privatlån varierar beroende på var du ansöker någonstans. Men generellt sett är det svårare att få lån, i alla fall några större summor, med låg inkomst. Långivaren kan anse att din återbetalningsförmåga inte är tillräckligt god för att du ska kunna hantera kostnaderna som ett lån medför.

En medlåntagare eller borgensman kan öka dina chanser

Om du ansöker tillsammans med en medlåntagare eller borgensman kan dina chanser att få lån öka. Banken eller långivaren bedömer då både din och medlåntagarens eller borgensmannens ekonomi och baserar sitt beslut på era gemensamma förutsättningar. Skillnaden mellan en medlåntagare och en borgensman är dock att medlåntagaren är betalningsskyldig (tillsammans med dig) under hela löptiden, medan borgensmannen blir betalningsansvarig först om du skulle få problem med återbetalningen.