Samla lån

Så fungerar det att samla lån

Att samla lån innebär att du ansöker om ett större lån och använder de pengarna för att betala av mindre lån och krediter som du har samlat på dig. Då betalar du bara ränta och avgifter för ett enda lån, vilket blir både enklare och billigare än att ha utgifterna utspridda på flera lån.

Har du samlat på dig flera lån, krediter och avbetalningar har du troligtvis ganska höga månadskostnader. Men genom att samla lånen kan du förhoppningsvis få mer över i plånboken varje månad, och det blir dessutom betydligt enklare att hålla koll på utgifterna med allt samlat hos en och samma långivare.

Varför ska jag samla alla lån och krediter hos en bank?

Att samla dina lån kan vara bra av flera olika anledningar. Vi listar de främsta fördelarna här nedanför.

Fördelarna med att samla lån

• Minskar dina lånekostnader. Genom ett stort lån med bättre ränta kan du spara mycket pengar som annars hade gått till diverse räntor och andra lånekostnader.
• Bättre kreditvärdighet. Även om lånebeloppet fortfarande är detsamma blir antalet skulder färre när du samlar dina lån, vilket ger bättre kreditvärdighet än flera smålån.
• Bättre koll på dina skulder. Har du flera olika skulder och betalningar som ska skötas är det svårt att hålla reda på dem alla. Genom att samla alla lån under ett lån kan du enklare hålla koll på både vilken skuld du har och när den ska betalas av.
• Bli av med lånen snabbare. Om du bara har ett lån att fokusera på är det lättare att styra upp din ekonomi, och du får mer pengar över att betala av lånet med. På så sätt kan du snabbare betala av hela skulden.

Jämför långivare och hitta bästa samlingslånet

Eftersom du vill samla lån med lägsta möjliga ränta och bästa möjliga villkor bör du jämföra olika banker och långivare som erbjuder samlingslån. Det går att göra på egen hand, men det krävs ganska mycket jobb och det är inte alltid så lätt att veta vad du ska titta på hos alla banker.

Något som underlättar jämförelsen är att använda en låneförmedlare. En låneförmedlare är en tjänst som skickar din ansökan till flera banker och sedan återkommer med ett antal låneerbjudanden. Då får du översikt över vilka räntor och villkor som de olika långivarna kan erbjuda dig och kan välja det som är till störst fördel för dig.

Fördelar med att jämföra lån hos en låneförmedlare

• Du får flera erbjudanden på bara en ansökan.
• Det tas bara en kreditupplysning på dig.
• Du får översikt över långivarnas erbjudanden och kan välja det bästa.

Det kostar ingenting att jämföra lån hos en låneförmedlare. I stället får de en slags provision från långivaren eller banken som du tar ditt lån av. Det här påverkar inte dina villkor för lånet utan kan snarare göra villkoren bättre. 

Bäst ränta för att samla lån

Enkelfinans har bäst ränta för att samla lån just nu (kontrollerat 2023-12-09). Räntan för att samla lån är från 2.95 % men sätts indivduellt.

Läs mer & ansök hos Enkelfinans

Lån med säkerhet ger ofta lägre ränta

Ett sätt att hålla räntan nere är att ha en säkerhet för lånet. En säkerhet fungerar som en garanti för att banken eller långivaren kommer att få tillbaka sina pengar, så därför kan de oftast ge lägre ränta om det finns en säkerhet för lånet.

Tips! Du kan förbättra din ränta genom att omförhandla eller jämföra nya låneerbjudanden när din ekonomi förändras till det bättre.

Har du god kreditvärdighet har du större chans att få en bättre ränta på dina lån. Att betala räkningar och fakturor i tid och på så sätt undvika betalningsanmärkningar är därför ett annat bra sätt att hålla räntan nere.

Något annat som påverkar din ränta är din betalningsförmåga, det vill säga din inkomst i förhållande till vilka utgifter du har. Om du har en osäker anställning eller låg inkomst kan det vara klokt att ansöka om ett samlingslån tillsammans med någon annan. Då gör långivaren sin bedömning utifrån era gemensamma ekonomiska förutsättningar, vilket kan resultera i en lägre ränta.

Så kan du få lägre ränta

• Jämför låneerbjudanden hos en låneförmedlare.
• Ta ett lån med säkerhet.
• Sköt dina betalningar och förbättra din kreditvärdighet.
• Förhandla om räntan när din ekonomi förbättras.
• Ansök om lån tillsammans med en medsökande.

Så samlar du dina små lån till ett stort lån

Här nedanför guidar vi dig igenom processen för att samla lån!

1. Gör upp en plan över alla dina lån

Innan du kan samla dina lån är det viktigt att du får överblick över dina befintliga lån och krediter. Det bästa är att sammanställa ett dokument där du skriver ner alla dina lån, krediter och avbetalningar, deras respektive räntekostnader och hur mycket som krävs för att betala av varje skuld.

Sedan kan du göra en prioriteringslista där du sätter de lån och krediter som kostar mest högst upp. Dessa är viktigast att samla under ett större lån.

2. Jämför alternativ för större lån som kan samla dina mindre

För att kunna samla dina lån behöver du ett större lån, ett så kallat privatlån eller blancolån, som kan betala av de tidigare skulderna. Det viktigaste med detta lån är att räntan är mindre än för de lån du planerar att samla. Om inte kommer dina kostnader att höjas i stället.

Tänk på! Kom ihåg att ange att du vill samla dina lån om du jämför hos en låneförmedlare.

Vilket lån som passar kan du ta reda på genom att jämföra alternativ från olika långivare. Kan du få ett erbjudande där du betalar mindre i ränta för det samlade lånet än vad du tidigare har betalat för alla de mindre lånen? Ja, då är det ett bra erbjudande för dig.

3. Ansök om att låna pengar för att samla dina lån

När du har hittat ett bra erbjudande som kostar mindre är det dags att ansöka. Tänk på att räntan ofta sätts individuellt, så det är bra att dubbelkolla en extra gång att dina kostnader faktiskt blir mindre genom att samla lånen. Om inte kan du tacka nej till lånet och jämföra lån på nytt.

I ansökan fyller du i hur mycket pengar du vill låna, hur stor din totala skuld är och hur länge du skulle vilja låna pengarna.

4. Kontakta dina tidigare långivare och betala av alla lån

När du har fått pengarna utbetalda är det dags att börja betala av dina tidigare lån. Det enklaste är att kontakta dina långivare och fråga hur du gör för att betala tillbaka hela lånet i förtid.

En del långivare kan hjälpa till att betala ut pengarna direkt till dina tidigare långivare, utan att först sätta in pengarna på ditt konto. I det fallet kommer du redan i din ansökan att behöva ange var du har dina lån och krediter i dag och hur stora de är.

Tips! En del långivare kan betala av dina lån direkt när du accepterar ett erbjudande om att samla dina lån hos dem.

Tänk på att utgå från din prioriteringslista och börja med de mest akuta lånen. Det kan även vara bra att be om en bekräftelse på att lånet är återbetalt.

Hur stora lån kan jag samla?

Långivare brukar ha en övre gräns för hur stort privatlån du kan få. Det maxbeloppet gäller även för hur stora summor du kan samla under ett lån.

Maxsumman för att samla lån brukar ligga mellan 350 000 och 600 000 kronor. Se till att välja en långivare som har ett tillräckligt högt maxbelopp för att kunna samla alla dina lån och krediter, eller åtminstone så många som möjligt.

Vilka lån och krediter kan jag samla?

Du kan samla i princip alla typer av lån i det nya lånet, även krediter och köp som du har gjort på avbetalning. På så sätt kan du säga upp krediter som du inte använder och betala av räkningar som du har på avbetalning.

Tänk på att inte låna inte mer än vad du behöver för att betala av dina andra lån. Se också till att välja en lämplig återbetalningstid på lånet.

Kan jag samla lån i ett bolån?

Ja, om du äger en bostad och har låneutrymme kvar på den (du får som högst ha belånat bostaden till 85 procent av värdet) kan du samla dina lån i bolånet. Fördelen med att låna med säkerhet, i detta fall bostaden, är att du i regel får lägre ränta och bättre villkor än om du tar ett privatlån utan säkerhet.

Räkna på hur stort belopp du behöver låna för att täcka det befintliga bolånet och de lån och krediter du vill samla. Sedan ansöker du om ett nytt bolån med det beloppet – antingen hos samma bank eller hos en ny bank om du vill flytta lånet.

Kan jag samla sms-lån?

Ja, om du har sms-lån kan du samla dem genom att betala av dem med ett större privatlån. Sms-lan har ofta höga räntor, så om du får beviljat ett privatlån med bättre villkor kan du spara en hel del pengar på att betala av sms-lånen så snart som möjligt.

Vad krävs för att samla lån?

Det finns ett antal krav som långivare brukar ställa på den som vill samla sina lån i ett större. De här kraven varierar från aktör till aktör, men det finns vissa återkommande villkor som du får räkna med när du ansöker om att samla lån.

Exempel på vanliga krav för att samla lån

• Åldergräns på 18 eller 20 år. Minsta ålderskravet för samlingslån är ofta 18 år. Men hos vissa långivare behöver du vara minst 20 år för att få samla dina lån. 
• Du har fast inkomst. Du behöver i regel arbeta och ha en regelbunden inkomst för att få samla lån. En del banker och långivare ställer krav på en viss inkomst du behöver ha för att få låna.
• Du har inga betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. De större bankerna och långivarna brukar inte acceptera betalningsanmärkningar. Det finns dock långivare som accepterar betalningsanmärkningar, så länge din betalningsförmåga ser bra ut i övrigt och dina skulder hos Kronofogden är betalda.

Kan jag samla lån trots dålig kreditvärdighet?

Ja, det är möjligt att samla lån med dålig kreditvärdighet, men det är betydligt svårare att få lånet beviljat. Långivaren gör alltid en bedömning av om du klarar av att betala av det större lånet eller inte. Har du dålig kreditvärdighet kan det tyda på att du inte har kunnat betalat vissa utgifter eller skulder i tid.

Om du inte kan betala dina skulder ska du inte ta några nya lån alls, inte heller för att samla befintliga lån. Du bör i stället vända dig till skuldrådgivaren i din kommun och försöka få ordning på din ekonomiska situation.

Att samla lån kan förbättra din kreditvärdighet

När du samlar lån blir storleken på skulden visserligen inte mindre, men däremot minskar du antalet lån som är registrerade i ditt namn. Det gör att det är färre lån som syns när någon gör en kreditupplysning på dig, vilket är positivt för din kreditvärdighet.

Det innebär att det är extra aktuellt att samla dina lån om du exempelvis tänker ta ett bolån framöver, eller av någon annan anledning kommer att få en kreditupplysning på dig inom några månader. De gamla skulderna försvinner nämligen ur kreditbetyget inom kort efter att du betalat av dem.

Kan jag samla lån trots betalningsanmärkningar?

Ja, vissa långivare kan bevilja samlingslån även om du har betalningsanmärkningar. Dessa långivare kan dock ställa andra krav på din ekonomi för att du ska få samla lånen, som att du ska ha en viss inkomst och ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. Taket för hur höga summor du får samla kan även vara lägre om du har betalningsanmärkningar än om du inte har det.

Tänk på! Samla bara dina lån om det faktiskt förbättrar dina möjligheter att betala av skulderna.

Har du haft svårt att betala av skulder tidigare kan ett samlingslån vara ett sätt att underlätta återbetalningen. Men du bör ändå tänka efter en extra gång innan du tar nya lån, och se över om ett samlingslån faktiskt minskar dina kostnader jämfört med tidigare.

Kan jag samla lån med många förfrågningar hos UC?

Ja, det går att samla lån även om du har många förfrågningar hos UC. Men det kan bli svårare eftersom kreditbetyget sjunker ju fler förfrågningar som finns i UC:s register. Det är upp till långivaren att bedöma om de vill låna ut pengar till dig eller inte baserat på din kreditvärdighet, och i så fall till vilka villkor.

Om du vet att du har många förfrågningar hos UC kan du välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. I det fallet behöver du tänka på att lån utan UC många gånger har högre ränta än lån med UC.

Kan jag samla lån trots skuld hos Kronofogden?

Nej, du kan inte samla lån och krediter i ett vanligt privatlån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Däremot erbjuder vissa långivare så kallade omstartslån för dig som har svårt att få ett vanligt lån. Ett omstartslån får dock i första hand bara användas för att lösa skulder hos Kronofogden.

Kan jag samla lån utan fast inkomst?

Du kan få samla lån utan fast inkomst, men det kommer troligtvis bli lite svårare för dig att få din ansökan beviljad. Långivaren vill nämligen försäkra sig om att du kommer att kunna betala tillbaka lånet, och om du inte har en stabil inkomst ökar risken för att banken inte får tillbaka pengarna. 

Det finns dock sätt att öka chanserna för att få låna med låg inkomst eller utan fast inkomst. Du kan till exempel ansöka med en medsökande eller borgensman. Men vi skulle inte rekommendera att ta några nya lån om du inte har tillräckligt stabil inkomst för att kunna betala av lånet inom en överskådlig framtid. Då är det bättre att vänta tills din ekonomi har förbättrats.

Det är lättare att samla lån med medsökande

Har du en lägre inkomst kan du som sagt förbättra dina chanser att få samla lån genom att ansöka tillsammans med en medsökande. Det kan till exempel vara en familjemedlem eller en partner. Då får långivaren en säkerhet för att de kommer få sina pengar tillbaka, vilket i regel dessutom brukar resultera i lägre ränta och bättre villkor.

Både du och den medsökande har samma ansvar för lånet som ni får beviljat. Därför är det viktigt att ni båda är medvetna om era skyldigheter redan när ni ansöker om lånet.

Du kan samla lån med eller utan säkerhet

Ett samlingslån är i regel ett vanligt privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet som du får använda till i princip vad du vill. Men du kan även ta samlingslån och lämna en säkerhet, till exempel din bostad. Lånar du med säkerhet får du i regel en lägre ränta på lånet än om du samlar lån utan säkerhet.