Lån utan säkerhet

Vad innebär det att låna utan säkerhet?

Att låna utan säkerhet innebär att du inte behöver lämna en pant för lånet. En säkerhet eller pant är ett slags garanti för långivaren att du kommer att betala tillbaka pengarna. Om du exempelvis tar ett bolån är bostaden du köper säkerhet för lånet, och tar du ett billån fungerar bilen som säkerhet.

Tar du ett lån utan säkerhet är lånet alltså inte kopplat till någon egendom. Därmed kan inte långivare kräva in någon egendom om du inte skulle betala tillbaka lånet.

Tips! Ett lån utan säkerhet kan du använda till vad du vill. Du behöver inte ange i ansökan vad du lånar pengarna till.

Att låna utan säkerhet kan vara bra om du har råkat ut för en större kostnad som du inte hade väntat dig, till exempel om bilen eller spisen har gått sönder. Ett lån utan säkerhet kan också användas för att finansiera något projekt, som en renovering.

När du ansöker om ett lån utan säkerhet behöver långivaren ändå försäkra sig om att du kan betala tillbaka lånet. Utan en säkerhet baseras den bedömningen helt på dina ekonomiska förutsättningar.

Vilka typer av lån är utan säkerhet?

Det finns både större och mindre lån som du kan ta utan säkerhet. Större lån kallas för privatlån eller blancolån, medan sms-lån är en vanlig form av smålån utan säkerhet. Ett kreditkonto är ett annat sätt att låna utan säkerhet.

Privatlån eller blancolån – lån upp till 600 000 kronor

Det finns många olika tillfällen när ett privatlån eller blancolån kan vara aktuellt. Om du till exempel ska köpa en bil och inte vill använda bilen som säkerhet är privatlån ett bra alternativ till billån.

Det går också att använda ett privatlån som kontantinsats när du ska köpa bostad. Även andra typer av lån som kräver en egen insats kan du komplettera med ett lån utan säkerhet.

Privatlån passar alltså i de flesta situationer när du behöver pengar, men inte vill pantsätta något som du äger.

Exempel! Linus lånar 250 000 kronor utan säkerhet med 5 års betalningstid och 5,4 % i effektiv ränta. Under de 5 åren betalar han löpande tillbaka pengarna inklusive ränta och avgifter, vilket är i cirka 4 743 kronor i månaden. Vid återbetalningstidens slut har han betalat tillbaka de 250 000 kronorna och totalt 34 869 kronor i ränta och avgifter.

Fördelar med större lån utan säkerhet

• Ingen risk för din egendom. Utan säkerhet kan långivaren inte kräva in någon egendom för att få skulden betald. Du behöver alltså inte oroa dig för att förlora huset eller bilen om något händer och du får problem att betala.
• Du kan låna pengarna under flera år. Återbetalningstiden för privatlån kan vara allt mellan 1 och 20 år. Olika långivare erbjuder olika återbetalningstider, men oftast kan du själv välja hur lång tid du vill ha på dig.
• Använd pengarna till vad du vill. Till skillnad från lån med säkerhet finns inga krav på det du ska köpa för pengarna. Du behöver därför inte ange vad du ska låna pengarna till.

Nackdelar med att låna utan säkerhet

• Kräver hög kreditvärdighet. Utan säkerhet har långivaren inte samma garanti för att du kommer att betala tillbaka lånet. Därför ställer de i regel höga krav på din ekonomi och kreditvärdighet i stället. 
• Högre ränta än lån med säkerhet. Högre ränta är också ett sätt för långivaren att täcka upp för bristen på säkerhet.

Sms-lan och snabblån – lån upp till 50 000 kronor

Ska du låna en mindre summa och tänker betala tillbaka på mycket kort tid kan ett sms-lån eller snabblån vara en lösning. Sms-lan och snabblån har aldrig någon säkerhet, till skillnad från större lån.

Sådana lån kan vara lockande eftersom de ofta är smidiga att ansöka om, och relativt enkla att få. Kraven kan vara lägre än för större lån utan säkerhet och det går fort att få pengarna utbetalda.

Tänk på! Ta aldrig ett sms-lån för att lösa en akut situation. De dyra kostnaderna förvärrar bara situationen om du inte klarar att betala tillbaka lånet inom 30 dagar.

Men det finns all anledning att vara försiktig med sms-lån och snabblån. Räntorna och avgifterna är betydligt högre för små lån, för att inte tala om snabba lån. Dessutom har du kort tid på dig att betala av både lånesumman, ränta och avgifter – oftast bara 30 dagar.

Fördelar med små lån utan säkerhet

• Snabb ansökan och utbetalning. Det går snabbt att ansöka om pengar om du väljer ett sms-lån. 
• Lägre krav på dig som lånar. Eftersom det handlar om mindre summor och kort betalningstid brukar sms-lån inte ha särskilt höga krav.

Nackdelar med små lån utan säkerhet

• Kort återbetalningstid. Sms-lan och snabblån måste oftast betalas tillbaka inom 30 dagar. Att inte betala tillbaka i tid innebär mycket dyra extraavgifter.
• Höga räntor och dyra avgifter. Snabbheten och de låga kraven har sitt pris. Har du inte förutsättningarna att betala tillbaka lånet inom kort kan det bli en mycket dyr historia.

Du kan samla dina lån utan säkerhet

Lån utan säkerhet kan också användas för att minska dina skulder. Har du många smålån kan du samla dessa lån i ett större. Det går till så att du lånar en högre summa som du använder för att betala av dina mindre lån.

Exempel! Frida har lån hos tre olika långivare: ett på 100 000 kronor, ett på 50 000 kronor och ett på 25 000 kronor. Eftersom hon betalar ränta på alla lånen blir månadskostnaden ganska hög. För att lösa situationen tar Frida ett samlingslån på 175 000 kronor, som hon använder för att betala av sina mindre lån. Då behöver hon bara betala ränta på ett enda lån och sparar på så sätt pengar.

Hur får jag låg ränta på ett lån utan säkerhet?

God kreditvärdighet är alltid A och O för att få så låg ränta som möjligt. Men när du lånar utan säkerhet är det extra viktigt. Eftersom det inte finns någon säkerhet som garanterar att långivaren får tillbaka pengarna, behöver du visa på andra sätt att du är en låntagare att lita på.

Ränta och villkor kan också skilja sig stort mellan olika långivare. Om du bara väljer första bästa långivare kan du få betala mycket mer än du egentligen behöver. Ta dig i stället tiden att jämföra några olika långivares räntor.

Så får du lägsta räntan på ett lån utan säkerhet

• Jämför lån hos flera långivare. Konkurrensen är relativt stor bland långivare som erbjuder lån utan säkerhet. Det kan du dra nytta av genom att ställa deras erbjudanden mot varandra och välja den långivare som ger dig bäst ränta och villkor.
• Håll ordning på din ekonomi. Dina chanser att få en lägre ränta är alltid högre om du har god ekonomi och kreditvärdighet. Betala alltid dina fakturor och skulder i tid för att undvika betalningsanmärkningar.
• Välj kortare återbetalningstid. Ju snabbare du kan betala tillbaka ditt lån, desto kortare tid behöver du betala ränta på lånet. Välj därför en så kort återbetalningstid som möjligt, och betala tillbaka lånet i förtid om du får möjlighet. 
• Betala tillbaka lånet i tid. Vid försenad avbetalning tillkommer straffavgifter och andra kostnader som gör lånet mycket dyrare. Se därför alltid till att betala tillbaka lånet, inklusive ränta, inom den avtalade återbetalningstiden.
• Samla dina lån. Har du flera lån som du betalar ränta på varje månad är det en bra idé att samla dem i ett lån utan säkerhet. Du får i regel lägre ränta på ett stort lån än flera små.

Är du medlem i ett fackförbund? Kolla upp om de samarbetar med någon av storbankerna. Då kan du kanske få billigare lån hos dem, så kallade medlemslån.

Jämför lån utan säkerhet och få svar direkt

Lättast är det att jämföra lån utan säkerhet hos en låneförmedlare. Då fyller du bara i dina uppgifter så gör förmedlaren jämförelsen åt dig. Du får flera förslag på lån som kan passa dig, och du väljer själv om du vill acceptera något förslag eller inte.

Oftast går det snabbt att få svar på din jämförelse. Hos de flesta låneförmedlare får du förslag på långivare inom några minuter, och allra senast inom 24 timmar.

Hur mycket kan jag låna utan säkerhet?

Hur mycket du kan låna utan säkerhet varierar mellan långivare. De flesta privatlån har en maxgräns på 500 000 eller 600 000 kronor. Vissa kan ha lägre gränser än så, såsom 100 000, 150 000 eller 350 000 kronor. Det brukar även finnas ett minsta belopp på vad du kan låna. Oftast rör det sig om 1 000–5 000 kronor.

Vill du ta ett snabblån eller sms-lån kan du bara låna mindre summor. Där brukar maxgränsen ligga mellan 20 000 och 50 000 kronor. Minsta möjliga belopp att låna brukar vara 1 000–3 000 kronor.

Vilka krav gäller för lån utan säkerhet?

Det finns några generella krav som alltid gäller när du ska låna utan säkerhet, oavsett vilken bank eller långivare du väljer.

Krav för att låna utan säkerhet

• Du ska vara minst 18 år.
• Du ska ha varit folkbokförd i Sverige en viss tid.
• Du får inte ha någon skuld hos Kronofogden.

De flesta långivare ställer även krav på din ekonomi. Till exempel kan du behöva ha fast inkomst och inte ha några betalningsanmärkningar. Men det är inte alla långivare som ställer de kraven. Du kan till exempel få lån trots låg inkomst, även om du troligtvis inte blir beviljad långivarens maxbelopp.

Kan jag låna pengar utan säkerhet med betalningsanmärkning?

Ja, det går att låna pengar utan säkerhet även om du har betalningsanmärkning. Vissa långivare tillåter detta, medan andra inte gör det. Du behöver i så fall hitta en långivare som accepterar betalningsanmärkningar.

Tänk bara på att vara försiktig och ansvarsfull när du lånar pengar. En skuld ska alltid betalas tillbaka. Beror betalningsanmärkningen på att du har slarvat med en tidigare skuld, bör du fundera en extra gång på vilka risker lånet innebär.

Kan jag låna utan säkerhet trots skulder hos Kronofogden?

Nej, du kan inte ta ett lån utan säkerhet om du har skulder hos Kronofogden. Faktum är att du inte får låna alls om du har sådana skulder kvar att betala.

Det är olagligt för långivare att erbjuda lån utan säkerhet till konsumenter som har skulder hos Kronofogden.

Kan jag ta lån för att betala Kronofogden utan säkerhet?

Nej, du kan inte ta lån utan säkerhet för att lösa din skuld hos Kronofogden. Det finns bara en typ av lån du kan ta för att betala av sådana skulder. Det kallas för omstartslån. För sådana lån krävs dock en säkerhet.

Det finns väldigt specifika regler kring när du får ta ett omstartslån och hur du ska använda det. Du kan alltså inte lösa dina skulder hos Kronofogden med ett vanligt lån utan säkerhet.

Kan jag låna utan säkerhet och UC?

Ja, det går att låna utan både säkerhet och UC. Då behöver du bara hitta en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC.

Kan jag ta lån utan säkerhet utan fast inkomst?

Ja, hos en del långivare kan du låna trots att du inte har fast inkomst. Du måste dock fortfarande kunna visa att du har tillräckligt god ekonomi för att betala tillbaka lånet, till exempel i sparpengar, ägodelar att sälja eller någon form av inkomst.

Har du inte något av detta bör du låta bli att låna tills du har en regelbunden inkomst.

Så gör du för att söka lån utan säkerhet

1. Fyll i låneansökan. Du ansöker enkelt online om lån utan säkerhet. Ange i långivarens formulär hur mycket du vill låna och hur lång tid du vill ha på dig att betala tillbaka. 
2. Få ansökan prövad. Långivaren tar en kreditupplysning på dig för att bedöma om du har råd med lånet. Ibland kan du få besked direkt, medan andra långivare ger svar efter några dagar. 
3. Godkänn låneerbjudandet. Får du erbjudande om lån väljer du själv om du ska tacka ja till villkoren eller inte. Har du använt en låneförmedlare kan du få flera erbjudanden att ta ställning till. När du har bestämt dig signerar du med BankID.
4. Få pengarna utbetalda. Långivaren betalar ut pengarna till ditt bankkonto. Hur lång tid det tar kan variera från samma dag till några dagar efter att du godkänt lånet.

Finns det lån till företag utan säkerhet?

Ja, vissa långivare erbjuder företagslån utan säkerhet. Då måste du dock gå i personlig borgen för lånet i stället. Det innebär att du blir personligt betalningsansvarig om företaget inte skulle kunna betala tillbaka lånet i tid.

Ska du bara låna lite pengar kan det vara möjligt att slippa både säkerhet och personlig borgen hos vissa långivare. Då är det helt och hållet företagets betalförmåga som avgör om du får låna.