Omstartslån

Då passar omstartslån

Omstartslån är anpassat för personer som kraftigt vill förbättra sin lånesituation. Detta genom att lånesumman används för att lösa alla nuvarande lån, krediter och skulder. När dessa är lösta kvarstår enbart omstartslånet – med lägre ränta och lägre månadskostnad.  

Med bättre villkor kan en mer hanterbar ekonomisk situation uppnås. Det passar därmed dig som: 

• Har flera lån och skulder
• Har svårt att hantera lånesituationen
• Har betalningsanmärkningar eller skuld hos Kronofogden
• Känner dig motiverad att förbättra din ekonomiska situation

Ett omstartslån kallas ibland också för nystartslån och är precis som det låter – ett lån för dig som behöver en ekonomisk nystart. / Nordax Bank

Exempel – Så fungerar ”nystartslån”

Aron har under flera år haft en ekonomisk pressad situation. Smålån och kreditkort har varit kortsiktiga lösningar och den totala skulden har ökat succesivt.

Nu har han både betalningsanmärkningar och en total månadskostnad på lånen på 14 500 kronor – vilket han inte kan hantera. Han behöver en ny chans, en ny start i sin ekonomi– och ansöker om ett nystartslån.

Det resulterar i att hans månadskostnad minskas till 6 400 kronor och att han därmed kan hantera skulderna och undviker utmätning av Kronofogden.

Fördelar och nackdelar med omstartslån

Fördelar:

• Lägre ränta – Att samla alla lån hos en och samma långivare brukar vanligtvis leda till att du får en lägre ränta. Om du dessutom kan ”baka in” dem i ditt bolån kommer räntan bli ännu lägre. 
• Lägre månadskostnad – Med lägre ränta, färre aviavgifter samt längre amorteringstid kan månadskostnaden minskas kraftigt. Det är inte ovanligt med mer än halverad månadskostnad för alla skulder. 
• Kontroll på ekonomin – Att samla alla dina krediter och lån i ett omstartslån gör att du får bättre koll på dina månadskostnader. Ett enda lån är lättare att ha kontroll på en flera olika. 

Nackdelar:

•  Löser inte grundproblemet – Om omstartslånet ses som en enskild lösning på ett ekonomiskt problem kan det mycket väl förvärra situationen. Det är bara en lösning om du samtidigt bestämmer dig för att skapa en budget, anpassa utgifter till inkomster och göra allt du kan för att bli skuldfri. Ta exempelvis hjälp av en vän eller de kommunala skuld- och budgetrådgivarna.  
• Hög totalkostnad – Med låg kreditvärdighet kommer kreditgivarna att erbjuda omstartslån med relativt höga räntor och avgifter. Dessutom sker återbetalning över lång tid. Det kommer alltså bli en hög kostnad över hela återbetalningstiden. Om du får möjlighet bör alltså extrainbetalningar ske så du snabbare blir skuldfri. 
• Kan kräva säkerhet – En del kreditgivare kräver säkerhet via exempelvis en medlåntagare eller säkerhet i fastighet. Det ger i regel lägre ränta och bättre villkor men innebär även en ökad risk. Skulle lånet inte återbetalas kan medlåntagaren bli återbetalningsskyldig för hela beloppet själv. 

Hur fungerar ett omstartslån?

Ett omstartslån är ett lån som tecknas på den totala summan av skulder som en person har. Pengarna används för att lösa de dyrare mindre skulderna och med anpassade villkor kan en bättre lånesituation skapas. 

I korthet:

1. Beräkna ungefärlig total skuld
2. En handläggare hjälper till att hitta olika lösningar 
3. Teckna omstartslånet
4. Ett stort lån ger bättre villkor än många små
5. Lägre månadskostnad skapas

(Se utförligare under rubriken ”Så ansöker du om omstartslån”

Som visas nedan ändras inte lånebeloppet. Däremot går det att både få lägre ränta, färre lån att hantera samt längre amorteringstid. På detta sätt kan villkoren anpassas utifrån vilken månadskostnad som låntagaren kan hantera. I detta fall med en sänkt månadskostnad på över 4000 kronor.

	Före omstartslånet	Efter omstartslånet
Lånebelopp	290 000 kr	290 000 kr
Antal lån	2 – 10	1
Ränta	15 – 30 %	10 – 20 %
Amorteringstid	1 – 8 år	10 – 15 år
Månadskostnad	Ca 9100 kr*	Ca 4700 kr**

*Beräknat på i genomsnitt 22 % i ränta och total amorteringstid på 4 år. 

** Beräknat på i genomsnitt 17 % i ränta och total amorteringstid på 12 år. 

Oftast kan du välja om du ska ta omstartslånet med eller utan säkerhet, men det beror på långivarens villkor. 

Omstartslån med säkerhet

Väljer du att teckna ett omstartslån med säkerhet kommer långivaren kräva att du lämnar något i pant för lånet, till exempel din bostad, din sommarstuga eller bilen. Ett alternativ är att någon annan person går i borgen och därmed säkerställer att skulden återbetalas. 

Fastighet

Den vanligaste säkerheten är en fastighet, det vill säga en villa, en bostadsrätt eller ett fritidshus. Hur stort belopp som kan lånas beror då på värdet på fastigheten samt om det redan finns bolån på den sedan tidigare. Om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka lånet inom avtalstiden kan banken sälja bostaden på exekutiv auktion för att få in pengarna. 

Fördelen med denna säkerhet är att omstartslånet kan tecknas med allra lägst ränta. Detta utifrån att fastigheter ses som en mycket trygg säkerhet. 

Tips! Gör en gratis omvärdering av bostaden av en lokal mäklare. Har värdet gått upp kan både högre belopp lånas samt lägre ränta förhandlas. 

Via borgen

Vissa långivare kan även acceptera en borgensman som säkerhet för omstartslånet. Borgensmannen blir betalningsansvarig om du inte kan betala tillbaka lånet inom den tid som du och långivaren har kommit överens om.

Är din kreditvärdighet inte den bästa kan en borgensman öka dina chanser att bli beviljad lån, och dessutom få en bättre ränta.  Men det innebär även en stor risk för den som blir borgensman alternativt lånar pengar åt andra. Läs exempelvis reportaget om Sofia, på Kronofogdens hemsida, som blev kraftigt skuldsatt genom att ta lån åt sin sambo.  

Tips! Första prioritet är alltid att bli skuldfri hos Kronofogden. Sälj saker, belåna dem via pantbank eller sök andra vägar till inkomst. Utan skuld hos Kronofogden kommer det bli betydligt lättare att få omstartslån. 

Omstartslån utan säkerhet

Med ett omstartslån utan säkerhet behövs ingen bostad, bil eller borgensman. Det är därmed enbart din kreditvärdighet, och möjlighet att hantera skulden, som avgör belopp och ränta. Det kan liknas med traditionella privatlån men med skillnaden att kreditgivaren hjälper till att lösa de mindre lånen och hitta ett upplägg som passar personens ekonomiska situation. 

Nackdelen är att beloppet blir mer begränsat och räntan högre. Men för personer som inte äger en bostad är det ett alternativ som ändå kan ge en omstart i privatekonomin. 

Med eller utan säkerhet

	Med säkerhet	Utan säkerhet
Belopp	Värdet på säkerheten	Din kreditvärdighet
Amorteringstid	Upp till 50 år	Upp till 15 år
Ränta	Ca 5 – 10 %	Ca 15 – 20 %

Ett omstartslån i form av ett bolån innebär betydligt bättre lånevillkor än mindre lån utan säkerhet. / BlueStep

Nystartslån – Ett steg till bättre ekonomi

Ett annat namn på omstartslån är nystartslån. Det visar tydligt vilken effekt det kan göra på den privatekonomiska situationen. Med hjälp av handläggare hos banken går det att hitta villkor som ger möjlighet till en nystart. Men kom ihåg att det bara är ett, av flera, steg som behöver tas för att ekonomin ska bli långsiktigt stabil. Kombinera gärna följande vägar till hjälp:

• Omstartslån – Få bättre månadskostnad och hanterbart lån
• Inspiration – Lyssna på andra som varit i samma situation via Skuldpodden
• Information – Läs om olika skulder på Konsumentverket.se
• Budget – Få hjälp med att skapa budget av Budget- och skuldrådgivare
• Räkna – Räkna på hur bättre lånevillkor kan ändra månadskostnaden med en lånekalkylator.

Krav för att få omstartslån

Kraven för att få ett omstartslån kan variera något mellan olika banker och kreditgivare. De vanligaste villkoren är följande: 

• Är minst 18 år
• Är folkbokförd i Sverige
• Har en regelbunden inkomst
• Har tydlig avsikt att bli skuldfri
• Ej skuld hos Kronofogden (enstaka banker tillåter däremot detta)

Kan man få omstartslån trots betalningsanmärkningar?

Ja, det går att teckna omstartslån trots betalningsanmärkning. Detta lånealternativ är utformat för att passar dig som länge haft det svårt med ekonomin och exempelvis har anmärkning eller till och med skulder hos Kronofogden. Se övriga krav som behöver vara uppfyllda ovan.

Så ansöker du om ett omstartslån

Hur du ansöker om omstartslån kan variera något beroende på vilken långivare du väljer. Generellt sker det på följande sätt:  

1. Välj långivare – Välj långivare främst utifrån om du har säkerhet i bostad eller inte. Några banker som är stora inom omstartslån är Marginalen Bank, Svea Bank, Nordax och Blue Step.
2. Skicka in ansökan – Räkna ihop ungefärlig summa för alla dina skulder. Ange detta belopp i ansökan tillsammans med kontaktuppgifter.  Känns det svårt kan kundtjänst kontaktas på telefon för guidning. 
3. Handläggare tar kontakt  – I de flesta fall kommer nu en handläggare att kontakta dig för kompletterande uppgifter och för att skapa sig en bild av din ekonomiska situation. Generellt sker alltså mer kontakt med en handläggare när omstartslån tecknas än vid vanliga privatlån.  
4. Förhandling med kreditgivare – Flera kreditgivare genomför ackordsförhandling. Det innebär att de kontaktar alla nuvarande kreditgivare och försöker minska beloppet eller på annat sätt förbättra villkoren inför att skulden ska lösas. Om de lyckas tar de en viss del av det lägre skuldbeloppet i avgift. Det blir därmed en win-win situation mellan dem och dig som låntagare. 
5. Lös tidigare skulder – De flesta kreditgivare som erbjuder omstartslån hjälper till sist låntagaren med att lösa dess skulder. Någon utbetalning till personens bankkonto sker alltså inte utan istället tar kreditgivaren kontakt med alla tidigare långivare och löser skulderna hos dem. 

På detta sätt kan de vara säkra på att pengarna verkligen används till rätt syfte – att få en bättre ekonomisk situation. 

Vi tar kontakt med dina kreditgivare och när du fått ditt lån beviljat löser vi dina krediter och samlar dem i ett enda lån med en avbetalningsplan som din ekonomi klarar av. / Svea Ekonomi

Vanliga frågor