Seniorlån

Hur fungerade seniorlån?

Seniorlån var ett lån för personer från 58 eller 60 års ålder. Det innebar att man använde sin bostad som säkerhet för en kredit, oftast i form av en checkkredit där man kunde ta ut pengar vid behov. Seniorlånet var ett sätt att frigöra kapital som var bundet i bostaden, utan att behöva sälja den.

Det som skilde seniorlån från andra bostadslån var att man varken betalade ränta eller amortering under lånets löptid. I stället lades räntekostnaderna till skulden, som sedan betalades först när löptiden var slut.

Tänk på! Den här typen av lån kan till slut bli mycket kostsam. Om du har möjlighet att få ett vanligt bolån är det att föredra framför ett seniorlån.

Seniorlån har kritiserats för att bli väldigt kostsamt på sikt. I värsta fall kunde den slutliga skulden, inklusive ränta, bli nästan dubbelt så stor som den var när du tog lånet. Om låntagaren inte kunde betala lånet efter löptidens slut blev man tvungen att antingen sälja bostaden, eller ta ett nytt lån. På så sätt kunde äldre tvingas sälja av sitt hem för att betala av lånet. 

Det här är anledningen till att seriösa banker och långivare har slutat erbjuda seniorlån.

Med ett seniorlån kunde man belåna upp till 45–50 procent av bostadens värde. Tidigare bestämde långivaren löptiden utifrån låntagarens förväntade livslängd, men senare gällde seniorlån oftast på obestämd tid. Pengarna betalades ut antingen månadsvis under löptiden eller som en engångssumma.

Exempel: 75-åriga Britts lägenhet var värderad till 1 000 000 kronor. Hon belånade 39 procent av bostadens värde, vilket motsvarade 390 000 kronor. Räntan på seniorlånet var 4,5 % och löptiden var hennes förväntade livslängd, 10 år. Britt valde att få summan utbetald per månad, vilket gav henne 3 250 kronor extra varje månad. Hon behövde inte betala ränta under lånets löptid. Tio år senare skulle Britt betala tillbaka hela lånet, plus räntan. Sammanlagt blev det 605 658 kronor att betala tillbaka.

Vilken ränta hade seniorlån?

Räntan för seniorlån var högre än räntan för ett vanligt bolån. När det sedan var dags att betala tillbaka lånet kunde ett seniorlån bli fem gånger så dyrt som ett bolån på motsvarande bostad.

Fördelar med seniorlån

• Ett sätt för äldre att förbättra ekonomin. Generellt sett är det svårt för äldre att få lån. Därför var seniorlån ett sätt för pensionärer att förbättra sin ekonomi.
• Pensionärer kunde frigöra kapital och bo kvar i sin bostad. Med seniorlån behövde man inte sälja av bostaden för att få ut delar av dess värde i pengar. Det gjorde att många äldre kunde bo kvar, även om pensionen var låg eller de precis blivit ensamstående.
• Ingen ränta eller amorteringar under löptiden. Du behövde inte betala något alls på lånet förrän löptiden tagit slut.

Nackdelar med seniorlån

• Högre ränta än bolån. Räntan var betydligt högre än för vanliga banklån. Orsaken var att räntan betalades med de lånade pengarna, inte med månadsinkomsten, vilket ledde till en ränta-på-ränta-effekt.
• Snabbt växande skuld. Skulden blev snabbt mycket högre än den var från början. Det går mycket snabbare än för andra typer av lån.
• Kort löptid. Löptiden kunde i vissa fall vara så kort som 10 år. Om bostadens värde skulle sjunka fanns risken att värdet inte hann återhämta sig på den korta tiden.
• Kunde påverka bostadstillägg. Om man tog ut lånet som en löpande månadsinkomst kunde det påverka rätten till bostadstillägg.
• Inga ränteavdrag under löptiden. Eftersom räntan betalades först efter löptidens slut gick det inte att göra ränteavdrag under seniorlånets löptid. Däremot kunde avdrag göras när skulden betalades tillbaka.

Vissa former av seniorlån finns fortfarande kvar

Kapitalfrigöringskredit

Kapitalfrigöringskredit är den typ av lån som både seniorlån och låneformen hypotekspension tillhör. I och med att din bostad har ett visst värde finns kapital bundet i bostaden. Man kan säga att bostaden är värd pengar som du inte kan använda så länge du har kvar huset.

Genom att ta lån på bostaden frigör du delar av det kapitalet. På så sätt kan du använda pengar som ditt hus är värt utan att behöva sälja det.

Tänk på! Vid kapitalfrigöringskredit samlas räntekostnaderna på hög tills det är dags att betala alltihop på en gång.

Du behöver alltså varken betala ränta eller amortering under lånets löptid, så länge du bor kvar i bostaden. Men kostnaderna tickar ändå på under tiden, och i stället betalar du tillbaka lånebeloppet och all upplupen ränta som en klumpsumma när du löser lånet eller säljer din bostad.

60plusbanken och Svensk Hypotekspension är två aktörer som fortfarande erbjuder en form av seniorlån.

60plusbanken erbjuder kapitalfrigöringskredit till personer på 60 år och äldre. Långivaren ägs av Bluestep. Om ett seniorlån låter som ett alternativ för dig kan du alltså söka ett liknande lån hos dem. För att ta det här lånet behöver du äga en bostad som är antingen lågt belånad eller helt obelånad. Bostaden behöver ha ett visst värde.

Hypotekspension är ett liknande lån

Svensk Hypotekspension erbjuder också en form av kapitalfrigöringskredit för pensionärer, som är väldigt lik seniorlån. Du behöver vara minst 60 år för att ta lånet hypotekspension. Du kan belåna bostaden mer ju äldre du är.

Även här ska bostaden ha ett minstavärde. Precis som vid andra kapitalfrigöringskrediter betalar du inte räntan förrän när skulden ska betalas tillbaka.

Tänk på! Har du redan lån på bostaden sedan tidigare behöver du lösa det bolånet när du tar lånet hypotekspension.

Fördelar med alternativen till seniorlån som finns i dag

• Ingen tidsbegränsning. Seniorlån hade en begränsad löptid, vilket kunde tvinga äldre att sälja sina hem efter några år. Hypotekspension gäller i stället på obestämd tid, ofta livet ut.
• Skuldfrigaranti. Med Hypotekspension ingår en skuldfrigaranti som innebär att du aldrig kan bli skyldig mer än vad bostaden säljs för. Du riskerar alltså varken dina övriga tillgångar eller att lämna en obetald skuld efter dig. Garantin gäller under förutsättning att bostaden säljs till marknadspris och att lånevillkoren har följts.
• Räntan beräknas kvartalsvis. Räntan för hypotekspension justeras var tredje månad. Den kan alltså förändras över tid, till skillnad från äldre seniorlån där räntan var fast.
• Kan lösas i förtid. Hypotekspension kan lösas i förtid. Löser du lånet vid ett kvartalsskifte slipper du ränteskillnadsersättning.

Däremot gäller många av nackdelarna för seniorlån även andra typer av kapitalfrigöringskrediter och hypotekspension. Till exempel är räntan mycket dyrare än för vanliga bolån, och lånet kan påverka din rätt till bostadstillägg.

Tänk på! Se seniorlån och hypotekspension som en sista utväg om du inte kan få pengarna på annat sätt.

Alternativ till seniorlån och hypotekspension

Med tanke på de höga räntekostnaderna för olika kapitalfrigöringskrediter kan det vara värt att överväga andra sätt att utöka kassan som pensionär.

• Bolån via någon annan. Äldre kan få lättare att ta bolån tillsammans med någon annan, en så kallad medlåntagare. Alternativt kan du fråga någon närstående om de kan ta ett bolån i ditt ställe och i sin tur låna ut pengarna till dig.
• Pensionssparande. Ett bra sätt att bygga upp ett kapital att leva på efter pensionen, är förstås att spara redan innan pensionen. Sparar du på ett sparkonto med ränta kan du också göra en fin vinst så småningom.
• Flytta till en billigare bostad. Genom att sälja bostaden och köpa en billigare får du ut pengarna ur bostaden utan att dra på dig en skuld. Kanske kan du sälja till en familjemedlem eller någon annan du litar på.
• Privatlån. Du kan även söka ett privatlån utan säkerhet. Men ofta måste ett sådant lån betalas tillbaka senast vid 75 års ålder.

Tips! Överväg att diskutera lån från närstående (som vuxna barn) i första hand. Eftersom den här typen av kapitalfrigöringskrediter påverkar framtida arvtagare så kan det ligga i deras intresse att låna ut pengar.

Vilka banker har seniorlån?

Inga banker erbjuder nyteckning av seniorlån i dag. Tidigare tillhandahöll flera större banker, såsom Handelsbanken, Nordea, Swedbank och SEB, denna låneform, och även försäkringsbolag som Folksam hade liknande produkter. Numera har dessa aktörer fasat ut seniorlån, men vissa äldre personer kan fortfarande ha aktiva seniorlån som inte har löpt ut.

Däremot finns alternativ i form av kapitalfrigöringskredit, som riktar sig till äldre och fungerar på ett liknande sätt. Till skillnad från seniorlån kräver dessa lån vanligtvis inga löpande räntebetalningar och inkluderar ofta en skuldfrigaranti, vilket innebär att låntagaren inte blir skyldig mer än bostadens värde vid försäljning. Ett exempel på en långivare som erbjuder kapitalfrigöringskredit är Bluestep Bank (60plusbanken).

Även Svensk Hypotekspension erbjuder en form av kapitalfrigöringskredit som riktar sig specifikt till pensionärer.

Tips! Bolån eller privatlån är i regel säkrare alternativ än kapitalfrigöringskredit.

Hur gör jag för att lösa ett seniorlån?

Har du ett seniorlån sedan tidigare behöver du betala tillbaka pengarna när löptiden tar slut. Det gör du antingen genom att sälja bostaden, eller genom att förnya seniorlånet.

För att få förnya seniorlånet måste banken bedöma om det finns kvar belåningsutrymme på din bostad. Finns detta kan du förnya lånet med en ny löptid. Finns det inget sådant utrymme behöver du sälja bostaden och betala av lånet med de pengarna.

Tips! För alternativet hypotekspension finns en skuldfrigaranti som gör att skulden inte belastar andra tillgångar än bostaden. Om bostadens värde inte räcker avskrivs den skuld som återstår.

Har du ett seniorlån eller liknande som gäller livet ut betalas skulden tillbaka när dödsboet säljer din bostad. Om det inte räcker används andra tillgångar i dödsboet för att betala skulden. Skulle det fortfarande finnas skulder kvar avskrivs den skulden. Den ärvs inte av dina arvingar.

Vanliga frågor om seniorlån