Högkostnadskredit

En högkostnadskredit är ett lån som har en effektiv ränta som överstiger den så kallade referensräntan med minst 30 procentenheter. På den här sidan berättar vi vilka slags lån som ofta klassas som högkostnadskrediter, vilka potentiella risker som finns med sådana lån och tipsar om annat som kan vara bra att tänka på.

Vad menas med högkostnadskredit?

Lån eller krediter med en effektiv ränta på 30 procent eller mer plus referensräntan (räntan som Riksbanken sätter) kallas högkostnadskrediter.

Exempel! Om referensräntan ligger på 4 procent räknas alla lån och krediter som har en ränta på minst 34 procent som högkostnadskrediter.

De lånetyper som ofta klassas som högkostnadskrediter är mindre lån som sms-lån, mikrolån, snabblån och kontokrediter. Kännetecken för alla dessa lånetyper är att de har lägre krav, går snabbt att ansöka om och lika snabbt att få, men då är räntan som sagt ofta betydligt högre än för andra lånetyper. Och dessutom brukar återbetalningstiden vara kortare.

Vilka regler gäller för högkostnadskrediter?

I de flesta fall är det upp till långivarna själva att bestämma hur hög ränta de ska sätta på sina lån och krediter, och vilka andra avgifter de kan ta ut. Men när det gäller just lån som klassas som högkostnadskrediter finns det särskilda regler för hur hög räntan och andra avgifter får vara. 

Särskilda regler för högkostnadskrediter

  • Den nominella räntan får inte överstiga referensräntan med mer än 40 procentenheter.
  • Dröjsmålsräntan får inte överstiga referensräntan med mer än 40 procentenheter.
  • Enligt kostnadstaket får det sammanlagda beloppet för ränta och andra avgifter inte överstiga det belopp du lånar (lånar du till exempel 15 000 kronor får de ”extra kostnaderna” inte överstiga 15 000).
  • Långivaren får inte ta ut engångsavgifter som dröjsmålsavgift eller förseningsavgift, utan bara dröjsmålsränta. Påminnelseavgifter och inkassoavgifter får däremot tas ut, men ingår i kostnadstaket.
  • Lånet kan bara förlängas en gång, mot en extra kostnad.
  • Långivare som erbjuder högkostnadskrediter måste följa särskilda måttfullhetsregler i sin marknadsföring.

Vad ingår och vad ingår inte i kostnadstaket?

Kostnadstaket gäller för räntor, avgifter och andra kostnader som du betalar för krediten, utöver det du amorterar. Men taket gäller som sagt även för vissa kostnader som kan tillkomma om du är sen med betalningarna.

Kostnadstaket omfattar följande

  • Krediträntor
  • Kostnader som exempelvis uppläggnings-, avi- och fakturaavgifter
  • Obligatoriska försäkringar (försäkringar du måste ha för att beviljas krediten)
  • Dröjsmålsränta
  • Påminnelse- och inkassoavgifter

Avgifter som däremot inte ingår i kostnadstaket är till exempel kostnader hos Kronofogden, rättegångskostnader i domstol och utmätningskostnader.

Bör man undvika högkostnadskrediter?

Oavsett vilket lån det gäller bör du alltid vara helt säker på att du har de ekonomiska förutsättningarna för att kunna hantera de kostnader som ett lån medför och att du kommer kunna betala tillbaka pengarna inom en viss tid. Men det gäller kanske framför allt lån som vanligtvis klassas som högkostnadskrediter, just eftersom räntan är så hög och återbetalningstiden relativt kort. Är du det minsta osäker på din ekonomiska situation bör du undvika alla typer av lån, även högkostnadskrediter.

Tänk på! Klarar man inte att hålla sig till avbetalningsplanen kommer det leda till ytterligare kostnader i form av påminnelse- och inkassoavgifter, vilket kommer förvärra en redan svår situation.

Sedan är det ju inte heller säkert att en högkostnadskredit motsvarar dina preferenser eller själva syftet med lånet, och då bör du ju undvika det av den orsaken. Vill du till exempel låna ett högre belopp, ha lång löptid och lägsta möjliga ränta är en högkostnadskredit inget för dig.

När kan en högkostnadskredit vara ett bra alternativ?

Om du känner dig säker på din ekonomi och dina återbetalningsmöjligheter kan en högkostnadskredit vara ett bra alternativ om du till exempel behöver pengar snabbt för att täcka en oförutsedd utgift. Det kan också passa dig som prioriterar snabb utbetalning högre än att få en låg lånekostnad, är ute efter ett mindre lån och inte har några problem med att betala tillbaka pengarna relativt snabbt.

Men som sagt, för att en högkostnadskredit över huvud taget ska vara ett alternativ (och dessutom ett fördelaktigt sådant) krävs det att du har tillräckligt goda ekonomiska förutsättningar och stenkoll på din återbetalningsförmåga.