Hur mycket får jag låna?

Privatlån har ofta ett tak på 600 000 kronor. När det gäller bolån kan du i regel ansöka om belopp på upp till 3 miljoner kronor så länge det inte överstiger 5–6 gånger hushållets totala årsinkomst (taket kan variera mellan bankerna). Det är dock flera olika faktorer som avgör hur mycket just du får låna, och dessa ska vi berätta mer om på den här sidan.

Maxbeloppet beräknas olika beroende på låneform

Som vi nämnde finns det olika maxbelopp beroende på vilket slags lån det gäller. Dessa gränser kan också variera något mellan olika långivare. För vissa lånetyper beräknas maxbeloppet utifrån din inkomst, vilket du ser exempel på här nedanför.

Så mycket får du låna beroende på din inkomst

  • Privatlån. De flesta långivare som erbjuder större privatlån har ett maxbelopp på 600 000 kronor, vilket för de flesta motsvarar mellan 1 och 2 gånger årsinkomsten.
  • Bolån. När det gäller bolån får du i regel låna upp till mellan 5 och 6 gånger hushållets årsinkomst och upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. Lånebeloppet är också beroende av flera andra faktorer, som vi kommer gå igenom närmare längre ner på sidan.
  • Snabblån. I dagsläget ligger maxbeloppet för snabblån på 70 000 kronor, men många långivare har lägre gränser än så. För snabblån finns det inga exakta gränser för hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst, men inkomsten är fortfarande en faktor som långivaren tar med i sin bedömning.

Siffrorna ovanför anger alltså bara vanliga maxbelopp för de olika lånen. Hur mycket pengar just du kommer att bli beviljad beror dock på en rad olika faktorer. Vi kommer att gå igenom vilka faktorer som är avgörande för privatlån respektive bolån här nedanför. Men gemensamt för i stort sett alla typer av lån är att långivaren alltid gör en bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga innan de ger dig ett låneerbjudande.

Långivarna tar med följande faktorer i sin bedömning av din kreditvärdighet

  • Din inkomst
  • Din anställningsform
  • Dina utgifter
  • Om du har andra lån och krediter
  • Om du har betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden

Hur stort privatlån får jag?

Maxbeloppet för privatlån ligger som sagt på 600 000 kronor hos de allra flesta långivare. Men det är din inkomst och långivarens bedömning av din kreditvärdighet som avgör exakt hur mycket pengar du får låna. Inkomstkraven för att över huvud taget beviljas lån kan också variera mellan olika långivare, där vissa har en minimigräns på 10 000 per månad medan andra kräver att du har en månadsinkomst på minst 30 000 kronor.

Kan du lämna en säkerhet för lånet har du större chans att få ett högre lånebelopp, till exempel om du har en medsökande på lånet.

Hur stort bolån kan jag få?

Skuldkvotstaket för bolån ligger som sagt ofta på upp till 5 eller 6 gånger hushållets samlade årsinkomst. Men enligt bolånetaket får du högst ha en belåningsgrad på 85 procent, vilket innebär att ett bolån max får utgöra 85 procent av bostadens värde. De resterande 15 procenten, kontantinsatsen, måste du stå för själv.

Utöver detta tittar långivarna på din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, och de flesta gör även en så kallad KALP (kvar att leva på-kalkyl) för att beräkna hur mycket pengar du har kvar efter att du betalat kostnaderna för bolånet och dina andra fasta kostnader. Ju högre den siffran är, desto högre lånebelopp har du chans att få.

Faktorerna som avgör hur stort bolån kan få är alltså

  • Din belåningsgrad
  • Din skuldkvot
  • Hur mycket du kan lägga i kontantinsats (15 procent är bara ett minimum)
  • Din ekonomiska bakgrund och nuvarande betalningsförmåga
  • Dina övriga fasta kostnader

Vad kan man göra för att få låna mer?

Om du inte får låna så mycket som du önskar finns det faktiskt flera saker du kan göra för att förbättra dina förutsättningar. Vi går igenom dem här nedanför.

Förbättra din kreditvärdighet

Har du flera mindre lån och krediter kan du samla dessa i ett så kallat samlingslån. Ett större lån i stället för flera mindre ser bättre ut i långivarnas ögon, och för din del innebär det oftast lägre räntekostnader.

Är det betalningsanmärkningar eller för många kreditupplysningar som drar ner ditt kreditbetyg kan det vara värt att vänta med din låneansökan tills de har försvunnit. Betalningsanmärkningar finns kvar i tre år efter dagen då de utfärdades, medan kreditupplysningar syns i kreditupplysningsföretagens register i 12 månader.

Stärk din återbetalningsförmåga

Eftersom din inkomst och anställningsform är avgörande faktorer för hur mycket du får låna kan du försöka förhandla upp din lön eller se om det finns möjlighet att få fast jobb. Många långivare ser fortfarande fast anställning som den säkraste källan till inkomst, och ju högre din lön är, desto större chans har du att beviljas ett högre lånebelopp.

Ha en medsökande på lånet

Oavsett vilket slags lån det gäller kan en medsökande ofta få långivaren att bevilja dig ett högre lånebelopp. Det ger nämligen en större säkerhet för lånet, vilket sänker risken för långivaren. En medsökande kan just därför också öka dina chanser att få lån med lägre ränta.

Hur mycket kan jag låna utan UC?

Långivare som inte använder UC erbjuder bara mindre lån och krediter (ofta så kallade högkostnadskrediter), där maxbeloppet ligger mellan 50 000 och 70 000 kronor. Gemensamt för lån och krediter utan UC är att de ofta går både snabbt och lätt att få, men att räntorna är högre och återbetalningstiderna betydligt kortare än på till exempel privatlån och bolån.

Viktigt att tänka på är att ”utan UC” inte betyder att långivaren inte tar någon kreditupplysning alls. Det innebär bara att de går via ett annat kreditupplysningsföretag när de gör sina kreditprövningar, till exempel via Creditsafe eller Dun & Bradstreet.

Hur mycket får jag låna utan inkomst?

Möjligheterna att över huvud taget få låna utan inkomst är rätt begränsade, i alla fall när det gäller större lån som privatlån, bolån och billån. Det innebär nämligen ofta en alltför hög risk för långivaren att låna ut pengar till någon som saknar inkomst. Och om du skulle beviljas lån utan inkomst får du vara beredd på att få ett betydligt lägre lånebelopp, och dessutom högre ränta.

Tips! Det är inte alla långivare som kräver att inkomsten kommer från en anställning, utan vissa kan även acceptera inkomst i form av pension eller föräldrapenning.

I vissa fall kan långivare bevilja lån om du har ett större sparkapital som täcker lånekostnaderna, eller om du kan lämna något annat i säkerhet för lånet. En medsökande eller borgensman kan också förbättra dina förutsättningar att få låna om du själv inte har någon inkomst. Men exakt hur mycket du får låna beror på långivarens bedömning av din kreditvärdighet i övrigt och även vilket slags lån du ansöker om.

Vänta med lån tills din ekonomi är mer stabil

Saknar du inkomst skulle vi rekommendera dig att vänta med ett lån tills dina ekonomiska förutsättningar är bättre. Även om du kan få mindre lån utan inkomst är det viktigt att tänka på att de fortfarande måste betalas tillbaka inom en viss tid, och eftersom räntan ofta är hög och återbetalningstiden relativt kort måste du ha en hyfsat stabil inkomst för att kunna hantera sådana lån.