Genom att samla lån kan du minska dina kostnader rejält. I stället för att ha flera snabblån och sms-lån som bara tickar på i räntekostnader kan du betala av dessa med ett större lån. För att det ska vara lönsamt att samla dina lån är det viktigt att det större lånet har bra ränta och låg uppläggningsavgift.

Samla dina lån och krediter på ett ställe

Att samla lån innebär att du ansöker om ett större lån och använder de pengarna för att betala av mindre lån och krediter som du har samlat på dig. Då betalar du bara ränta och avgifter för ett enda lån, vilket blir både enklare och billigare än att ha utgifterna utspridda på flera lån.

Har du samlat på dig flera lån, krediter och avbetalningar vet du att det lätt slukar mycket pengar, med räntor och andra avgifter som ska betalas varje månad. Genom att samla sådana lån och krediter i ett större lån kan du få bättre koll på dina utgifter och i de allra flesta fall minska dina kostnader.

Varför ska jag samla alla lån och krediter på en bank?

Att samla dina lån kan vara bra av flera olika anledningar. Framför allt om du har små lån, krediter och avbetalningar utspridda på flera ställen är det en bra lösning. Det kan också vara läge att samla lån och krediter om din inkomst eller kreditvärdighet har förbättrats sedan du tog lånen, så att du kanske kan förhandla dig till bättre ränta och villkor.

Tips! Du kan få mer pengar över till annat om du samlar dina lån hos en enda långivare.

Det främsta skälet att samla lån är att du oftast sparar pengar på att samla dina skulder på ett ställe, i stället för att betala ränta och avgifter på flera håll. De pengarna kan du i stället lägga på att betala av lånen på kortare tid, vilket också gör totalkostnaden billigare i längden.

Dessutom kan du förbättra din kreditvärdighet genom att samla dina lån. Om någon aktör skulle ta en kreditupplysning på dig ser det bättre ut att ha ett enda aktivt lån än flera mindre lån. Du får också själv bättre översikt över dina skulder och vilka villkor du har om du samlar lånen.

Fördelar med att samla lån

  • Minskar dina lånekostnader. Genom ett stort lån med bättre ränta kan du spara mycket pengar som annars hade gått till diverse räntor och andra lånekostnader.
  • Bättre kreditvärdighet. Även om lånebeloppet fortfarande är detsamma blir antalet skulder färre när du samlar dina lån, vilket ger bättre kreditvärdighet än flera smålån.
  • Bättre koll på dina skulder. Har du flera olika skulder och betalningar som ska skötas är det svårt att hålla reda på dem alla. Genom att samla alla lån under ett lån kan du enklare hålla koll på både vilken skuld du har och när den ska betalas av.
  • Bli av med lånen snabbare. Om du bara har ett lån att fokusera på är det lättare att styra upp din ekonomi, och du får mer pengar över att betala av lånet med. På så sätt kan du snabbare betala av hela skulden.

Jämför och hitta bästa banken att samla dina lån på

Eftersom du vill samla lån och krediter till så bra villkor som möjligt, bör du jämföra olika banker och långivare som erbjuder samlingslån. Det går att göra på egen hand, men det krävs ganska mycket jobb och det är inte alltid så lätt att veta vad du ska titta på hos alla banker.

Något som underlättar jämförelsen är att använda en låneförmedlare. En låneförmedlare är en tjänst som skickar din ansökan till flera banker och sedan återkommer med ett antal låneerbjudanden. Då får du översikt över vilka räntor och villkor som de olika långivarna kan erbjuda dig och kan välja det som är till störst fördel för dig.

Tips! Genom en låneförmedlare får du god översikt över var du kan få bäst villkor för det nya lånet.

Det kostar ingenting att jämföra lån hos en låneförmedlare. I stället får de en slags provision från långivaren eller banken som du tar ditt lån av. Det här påverkar inte dina villkor för lånet utan kan snarare göra villkoren bättre. Dessutom tas bara en kreditupplysning för din ansökan till skillnad från om du hade ansökt hos flera långivare på egen hand.

Fördelar med att jämföra lån hos en låneförmedlare

  • Flera svar med en enda ansökan.
  • Det tas bara en kreditupplysning på dig.
  • Du får översikt över långivarnas erbjudanden och kan välja det bästa.

Hur får jag den bästa räntan när jag samlar lån?

Det främsta du kan göra för att hitta den bästa räntan i stunden är att jämföra flera erbjudanden du kan få. Då kan du välja den långivare som erbjuder dig den lägsta räntan. Dessutom innebär en sådan jämförelse att långivarna konkurrerar om dig, vilket kan pressa räntan jämfört med om du ansökt hos bara en av långivarna.

Ett annat sätt att hålla räntan nere är att ha en säkerhet för lånet. En säkerhet fungerar som en garanti för att banken eller långivaren kommer att få tillbaka sina pengar, så därför kan de oftast ge lägre ränta om det finns en säkerhet för lånet.

Tips! Du kan förbättra din ränta genom att omförhandla eller jämföra nya låneerbjudanden när din ekonomi förändras till det bättre.

Har du god kreditvärdighet har du större chans att få en bättre ränta på dina lån. Att betala räkningar och fakturor i tid och på så sätt undvika betalningsanmärkningar är därför ett annat bra sätt att hålla räntan nere.

Något annat som påverkar din ränta är din betalningsförmåga, det vill säga din inkomst i förhållande till vilka utgifter du har. Om du har en osäker anställning eller låg inkomst kan det vara klokt att ansöka om ett samlingslån tillsammans med någon annan. Då tas bådas ekonomi med i beräkningen, och då kan räntan bli lägre.

Exempel på hur du kan få en låg ränta

  • Jämför låneerbjudanden hos en låneförmedlare.
  • Ta ett lån med säkerhet.
  • Sköt dina betalningar och förbättra din kreditvärdighet.
  • Förhandla om räntan när din ekonomi förbättras.
  • Ansök om lån tillsammans med en medsökande.

Så samlar du dina små lån till ett stort lån

1. Gör upp en plan över alla dina lån

Innan du kan samla dina lån är det viktigt att du gör upp en överblick av dina befintliga lån och krediter. Det bästa är att sammanställa ett dokument där du skriver ner alla dina lån, krediter och avbetalningar, hur mycket som krävs för att betala av varje skuld och hur mycket ränta de kostar varje månad.

Därefter kan du göra en prioriteringslista där du sätter de lån och krediter som kostar mest högst upp. Dessa är viktigast att samla under ett större lån, om det skulle handla om för höga summor för att kunna samla hela skulden på ett ställe.

2. Jämför alternativ för större lån som kan samla dina mindre

För att kunna samla dina lån behöver du ett större lån, ett så kallat privatlån eller blancolån, som kan betala av de tidigare skulderna. Det viktigaste med detta lån är att räntan är mindre än för de lån du planerar att samla. Om inte kommer dina kostnader att höjas i stället.

Vilket lån som passar kan du ta reda på genom att jämföra alternativ från olika långivare. Om du kan få ett erbjudande där du betalar mindre i ränta för det samlade lånet än vad du tidigare har betalat för alla de mindre lånen, då är det ett bra erbjudande för dig.

Tänk på! Kom ihåg att ange att du vill samla dina lån om du jämför hos en låneförmedlare.

3. Ansök om att låna pengar för att samla dina lån

När du har hittat ett bra erbjudande som kostar mindre är det dags att ansöka. Tänk på att räntan ofta sätts individuellt, så det är bra att dubbelkolla en extra gång att dina kostnader faktiskt blir mindre genom att samla lånen. Om inte kan du tacka nej till lånet och jämföra lån på nytt.

I ansökan fyller du i hur mycket pengar du vill låna, hur stor din nuvarande, sammanlagda skuld är och hur länge du skulle vilja låna pengarna.

Tänk på! Kontrollera alltid om den samlade kostnaden faktiskt blir mindre av att samla lånen.

4. Kontakta dina tidigare långivare och betala av alla lån

När du har fått pengarna utbetalda är det dags att börja betala av dina tidigare lån. Det enklaste är att kontakta dina långivare och fråga hur du gör för att betala tillbaka hela lånet i förtid.

En del långivare kan hjälpa till att betala ut pengarna direkt till dina tidigare långivare, utan att först sätta in pengarna på ditt konto. I det fallet kommer du redan i din ansökan att behöva ange var du har dina lån och krediter i dag och hur stora de är.

Tips! En del långivare kan betala av dina lån direkt när du accepterar ett erbjudande om att samla dina lån hos dem.

Tänk på att utgå från din prioriteringslista och börja med de mest akuta lånen. Det kan även vara bra att be om en bekräftelse på att lånet är återbetalt.

Vilka lån och krediter kan jag samla?

Du kan samla i princip alla typer av lån som du har samlat på dig, såsom privatlån, sms-lån och billån. Du kan även samla krediter och köp som du har gjort på avbetalning i det nya lånet. På så sätt kan du säga upp krediter som du inte använder och betala av räkningar som du har på avbetalning.

Tänk på! Låna inte mer än vad du behöver för att betala av dina andra lån. Se också till att välja en lämplig återbetalningstid för summan på lånet.

Hur stora lån kan jag samla?

Långivare brukar ha en maximal summa för hur stora privatlån du kan ta hos dem. Det maxbeloppet gäller även för hur stora summor du kan samla under ett lån, eftersom du tar ett nytt lån för att betala av dina gamla.

Maxsumman för att samla lån brukar ligga mellan 350 000 och 600 000 kronor. Se till att välja en långivare som har ett tillräckligt högt maxbelopp för att kunna samla alla dina lån och krediter, eller åtminstone så många som möjligt.

Tips! Har du låneutrymme över på din bostad går det även att baka in dyrare lån i det billigare bolånet, till exempel när du lägger om ditt bolån.

Kan jag samla sms-lån?

Ja, om du har sms-lån kan du samla dem genom att betala av dem med ett större privatlån. Sms-lån har ofta höga räntor, så om du får beviljat ett privatlån med bättre villkor kan du spara en hel del pengar på att betala av sms-lånen så snart som möjligt.

Vad krävs för att samla lån?

Det finns ett antal krav som långivare brukar ställa på den som vill samla sina lån i ett större. De här kraven varierar från aktör till aktör, men det finns vissa återkommande villkor som du får räkna med när du ansöker om att samla lån.

Exempel på vanliga krav för att samla lån

  • Åldergräns på 18 eller 20 år. Minsta ålderskravet för samlingslån är att du är myndig, det vill säga minst 18 år. Men hos flera långivare behöver du vara minst 20 år gammal för att få samla dina lån. 
  • Du har fast inkomst. Du behöver i regel arbeta och ha en regelbunden inkomst för att få samla lån. En del banker och långivare ställer krav på en viss inkomst du behöver ha för att få låna.
  • Du har inga betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. De större bankerna och långivarna brukar inte acceptera betalningsanmärkningar hos sina låntagare. Det finns dock långivare som godtar betalningsanmärkningar, så länge din betalningsförmåga ser bra ut i övrigt och dina skulder hos Kronofogden är betalda.

Kan jag samla lån trots dålig kreditvärdighet?

Det är betydligt svårare att få ett lån beviljat om din kreditvärdighet är dålig, vilket gäller även när du vill samla dina lån. Långivaren gör alltid en bedömning av om du klarar av att betala av det större lånet eller inte. Har du dålig kreditvärdighet väger det negativt i den bedömningen, eftersom det tyder på att du inte har betalat vissa utgifter eller skulder tidigare.

Dålig kreditvärdighet kan bero på att du har fått betalningsanmärkningar för att ha missat eller inte kunnat betala fakturor eller skulder vid tidigare tillfällen. Din kreditvärdighet anses också vara sämre om du inte har någon fast inkomst, eller om din gällande livssituation kan väntas innebära större utgifter.

Tänk på! Om du inte kan betala dina skulder ska du inte samla dina lån, utan vända dig till skuldrådgivaren i din kommun.

Att samla lån kan förbättra din kreditvärdighet

När du samlar lån minskar inte beloppet på din skuld. Däremot minskar antalet lån som du har på ditt namn. Det här gör att det är färre lån som syns när någon gör kreditupplysning på dig, vilket är positivt för din kreditvärdighet.

Det här innebär att det är extra aktuellt att samla dina lån om du exempelvis tänker ta ett bolån framöver, eller av någon annan anledning kommer att få en kreditupplysning på dig inom några månader. De gamla skulderna försvinner nämligen ur kreditbetyget inom kort efter att du betalat av dem.

Tänk på! Ett enda större lån ger i regel bättre kreditbetyg än flera mindre skulder.

Värt att nämna är att samlingslånet bara påverkar antalet skulder som syns i ditt kreditbetyg, inte storleken på den sammanlagda skulden. Ett samlingslån påverkar inte heller betalningsanmärkningar du har fått, utan de ligger kvar i tre års tid.

Kan jag samla lån trots betalningsanmärkningar?

Ja, vissa långivare kan acceptera betalningsanmärkningar när du vill samla dina lån hos dem. Dessa långivare kan dock ställa andra krav på din ekonomi för att du ska få samla lånen, som att du ska ha en viss inkomst och ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. Taket för hur höga summor du får samla kan även vara lägre om du har betalningsanmärkningar än om du inte har det.

De flesta större banker och långivare tillåter inga betalningsanmärkningar när du vill samla dina lån hos dem. Du behöver därför titta noggrant på villkoren hos den långivare du vill ansöka hos.

Tänk på! Samla bara dina lån om det faktiskt förbättrar dina möjligheter att betala av skulderna.

Har du haft svårt att betala av skulder tidigare kan ett samlingslån vara ett sätt att underlätta återbetalningen. Men du bör ändå tänka efter en extra gång innan du tar nya lån, och se över om ett samlingslån faktiskt minskar dina kostnader jämfört med tidigare.

Kan jag samla lån med många förfrågningar hos UC?

Ja, det går att samla lån även om du har många förfrågningar hos UC. Men om många långivare eller andra aktörer har gjort kreditupplysning på dig hos UC på kort tid kan det påverka din kreditvärdighet negativt. Det är upp till långivaren att bedöma om de vill låna ut pengar till dig eller inte baserat på din kreditvärdighet, och i så fall till vilka villkor.

Om du vet att du har många förfrågningar hos UC kan du välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. I det fallet behöver du tänka på att lån utan UC många gånger har högre ränta än lån med UC.

Tänk på! Även om du tar lån utan UC tas en kreditupplysning på dig, men hos ett annat företag.

Kan jag samla lån trots skuld hos Kronofogden?

Du kan inte samla lån och krediter i ett vanligt privatlån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Däremot erbjuder vissa långivare så kallade omstartslån för dig som har svårt att få ett vanligt lån.

Ett omstartslån är ett lån med säkerhet som du måste använda för att lösa dina skulder hos Kronofogden i första hand. Omstartslån påminner därmed om samlingslån, men ligger närmare skuldsanering.

Kan jag samla lån utan fast inkomst?

Mest troligt får du inte samla lån om du inte har en fast inkomst. Långivaren vill nämligen försäkra sig om att du kommer att kunna betala tillbaka lånet, och om du inte har en stabil inkomst ökar risken för att banken inte får tillbaka pengarna. 

Det finns sätt att öka chanserna för ett lån om du saknar fast inkomst, till exempel att ansöka med en medsökande eller borgensman. Men det är inte rekommenderat att ta några nya lån om du inte har tillräcklig inkomst för att kunna betala av lånet inom en överskådlig framtid. Då är det bättre att vänta tills din ekonomi har förbättrats.

Tips! Se över dina lån om du får en fast anställning eller bättre lön än tidigare. Då har du chans att förbättra villkoren för lånen.

Det är lättare att samla lån med medsökande

Har du en lägre inkomst kan du förbättra dina chanser att få samla lån genom att ansöka tillsammans med en medsökande. Det kan till exempel vara en familjemedlem eller en partner. Då ökar tryggheten för banken i att lånet kommer att bli återbetalt, så att de kanske kan ge dig bättre ränta eller låna ut en större summa.

Både du och den medsökande har samma ansvar för lånet som ni får beviljat. Därför är det viktigt att ni båda är medvetna om era skyldigheter redan när ni ansöker om lånet.

Tänk på! En medsökande har samma betalningsansvar som dig som ansöker om lånet.

Du kan samla lån med eller utan säkerhet

När du samlar lån är det oftast ett privatlån du tar för att betala av dina mindre lån och krediter. Ett privatlån innebär att du får låna till vad du vill och inte behöver ange någon säkerhet för lånet.

Om du vill kan du också välja att ta ett samlingslån med säkerhet. Då kan du ange exempelvis en bostad som säkerhet. Med en säkerhet för lånet har du ofta chans till lägre ränta än om du samlar lån utan säkerhet.

Vanliga frågor om att samla lån

Vad betyder det att samla lån?

Att samla lån innebär att ta ett större privatlån som ska täcka mindre lån och krediter som du har samlat på dig. Med det nya lånet kan du då betala av de gamla lånen och krediterna så att du har hela din skuld på ett ställe. Framför allt är detta ett sätt att sänka din ränta och andra kostnader som medföljer dina lån.

Får jag svar direkt när jag ansöker om att samla lån?

Hos en del långivare får du svar direkt på om de kan erbjuda dig ett samlingslån eller inte. Låneförmedlare brukar också kunna ge dig snabbt besked om vilka erbjudanden du kan få. Hur snabbt du får svar varierar dock mellan olika långivare.

Är det bra att samla sina lån?

Ja, att samla dina lån är ett sätt att få bättre koll på din ekonomi och dina skulder. Du kan minska dina månadskostnader och få lättare att betala av lånen genom att samla dem på ett enda ställe.

Kan jag samla lån som student?

Oftast krävs en fast inkomst för att få ta lån, och detsamma gäller att samla flera lån i ett större. Inkomster som studiebidrag brukar inte räknas som fast inkomst i det fallet.

Kan jag samla lån och krediter om jag är arbetslös?

Nej, i regel krävs en fast inkomst för att få samla sina lån. Är du arbetslös kan du dock ansöka hos amorteringsfrihet hos din nuvarande bank eller långivare för att sänka dina kostnader tills du fått ett nytt arbete.

Kan jag samla lån utan fast anställning?

Ja, men det finns ändå krav på viss inkomst för att du ska få samla dina lån.

Kan jag samla lån utan UC?

Ja, det finns långivare som låter dig samla dina lån och som inte tar kreditupplysning hos UC. Dessa långivare tar i stället kreditupplysning hos ett annat företag, främst hos Creditsafe eller Bisnode.

Kan jag samla lån utan kreditprövning?

Nej, det görs alltid en kreditprövning när du samlar dina lån. Det är något som långivaren är skyldig att göra.