Vad innebär det att ta ett lån utan UC?

Att låna pengar utan UC innebär att du tar ett lån från en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC för att göra en kreditupplysning på dig. Att ta ett lån utan UC innebär vanligtvis att kreditupplysningen görs av något av kreditupplysningsföretagen Bisnode eller Creditsafe.

UC, eller Upplysningscentralen som företaget hette tidigare, är Sveriges största kreditupplysningsföretag och ägdes fram till år 2018 av de svenska storbankerna.

Vilken långivare erbjuder det bästa lånet utan UC?

Låneguidens recensenter har sedan sajten grundades år 2017 granskat över 100 svenska långivare och gett dem betyg baserat på hur användarvänlig ansökningsprocessen är, om de har låga räntor och kostnader samt hur tillgänglig kundtjänsten är.

Nedan ser du vilka långivare som erbjuder lån utan UC som fått bäst betyg av våra recensenter.

Tips! Läs mer om hur vi har satt betyg på långivarna.

Finns det låneförmedlare som förmedlar lån utan UC?

Ja, det finns låneförmedlare som förmedlar lån utan att göra en kreditupplysning hos UC.

De största låneförmedlarna i Sverige använder UC, men i takt med att efterfrågan på lån utan UC har ökat under de senaste åren har det dykt upp låneförmedlare som använder andra kreditupplysningsföretag.

Tips! En stor fördel med att vända sig till en låneförmedlare är att det bara görs en kreditupplysning som sedan används av flera långivare. Du kan läsa mer om fördelarna med låneförmedlare på vår sida om låneförmedlare.

Vilken långivare erbjuder lån utan UC till lägst ränta?

Det går tyvärr inte att säga vilken långivare som erbjuder lån utan UC till lägst ränta. Vilken ränta en låntagare erbjuds bestäms individuellt och det finns därför ingen möjlighet att veta i förväg vilken ränta just du blir erbjuden.

En fördel med att vända sig till en låneförmedlare är att du kan få flera låneerbjudanden samtidigt. Då kan du jämföra de olika erbjudandena för att sedan välja den långivare som ger dig bäst villkor.

När kan det vara bra att välja en långivare som inte använder UC?

Poängen med att låna pengar från en långivare som inte använder UC är att ditt kreditbetyg hos UC inte påverkas av lånetGörs kreditupplysningen av något annat kreditupplysningsföretag syns den alltså inte hos långivare som använder UC som kreditupplysningsföretag.

Att ha ett bra kreditbetyg hos just UC är viktigt om du inom en snar framtid vill ansöka om, eller omförhandla, ett större lån som till exempel ett bolån. De billigaste bolånen finns hos de svenska storbankerna, som alla använder UC för att bedöma låntagarens kreditvärdighet.

Tänk på! UC lagrar en kreditupplysning i ett års tid. Har du inte tänkt ansöka om ett större lån hos storbankerna inom den tiden är det inte nödvändigt att vända dig till en långivare som inte använder UC.

Varför ger många förfrågningar hos UC sämre kreditbetyg hos storbankerna?

Om det har gjorts många kreditupplysningar på dig den senaste tiden ses det som ett tecken på att du har tagit många lån. Att ha många lån påverkar din återbetalningsförmåga, och därmed ditt kreditbetyg, negativt eftersom du måste betala tillbaka lånen.

Tips! Att ha en hög kreditvärdighet talar för att du kan betala tillbaka ett lån till långivaren. Det ökar din chans att få ett lån med bra villkor.

Om banken bedömer att din återbetalningsförmåga är dålig finns det en risk att lånet blir dyrare för dig. Det är för att du kanske inte får en lika förmånlig ränta som du hade fått annars. I värsta fall kan ett svagt kreditbetyg innebära att banken inte vill bevilja något lån till dig överhuvudtaget.

Vilka storbanker använder UC som kreditupplysningsföretag?

Här är några av de storbanker som använder UC som kreditupplysningsföretag. Har du tänkt ansöka om ett större lån hos någon av dessa inom kort kan en kreditupplysning hos UC påverka din kreditvärdighet negativt.

Jämför långivare innan du ansöker om ett lån utan UC

Som låntagare ska man alltid jämföra långivare med varandra för att se vilken som erbjuder det billigaste lånet. Att låna utan UC innebär inte någon skillnad i det avseendet.

När du jämför lån är det i första hand den effektiva räntan som kan ge en rättvis jämförande bild av långivarnas erbjudanden. Den effektiva räntan ger en bild av hur mycket lånet kommer att kosta dig under ett års tid.

Tänk på! Att jämföra den effektiva räntan är inte det enda som är viktigt när man utvärderar låneerbjudanden.

Utöver den effektiva räntan är det också viktigt att titta på det totala beloppet du ska betala tillbaka till långivaren. Det är genom att titta på den här siffran som du får en exakt siffra på hur mycket pengar som lånet kommer att kosta dig.

Ett annat viktigt lånevillkor du behöver titta på är lånets månadskostnad. Är du inte säker på att du kommer att kunna betala lånets månadskostnad varje månad ska du inte ta lånet.

Är det mindre tryggt att låna pengar av en långivare som inte använder UC?

Nej, att en långivare använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC betyder inte att långivaren är mindre seriös än någon annan långivare.

Gemensamt för alla långivare som finns på Låneguiden är att de står under Finansinspektionens tillsyn. Det innebär att långivarna som syns på sajten är skyldiga att följa de lagar och regler som gäller för långivare i Sverige och att Finansinspektionen följer upp så att de verkligen gör det. Vilket kreditupplysningsföretag som långivaren använder gör ingen skillnad när Finansinspektionen gör tillsynen.

Den svenska lagstiftningen är utformad för att skydda dig som långivare så att du inte blir lurad av oseriösa aktörer på lånemarknaden. Du som konsument ska alltid kunna lita på att långivarna håller det de lovar, oavsett om du tar ett lån med eller utan UC.

Tips! Genom att använda Finansinspektionens företagsregister kan du på egen hand undersöka om långivaren du är intresserad av har tillstånd att erbjuda finansiella tjänster.

Hur ansöker jag om ett lån utan UC?

Ansökningsprocessen när man ansöker om ett lån utan UC fungerar på precis samma sätt som när man ansöker om ett vanligt lån. Den enda skillnaden är att kreditupplysningen görs av ett annat kreditupplysningsföretag än UC.

Så här går en ansökningsprocess till

  1. Du skickar in en låneansökan. I låneansökan anger du hur mycket pengar du vill låna. Du kan också behöva fylla i de personuppgifter som långivaren behöver för att kunna utvärdera din ekonomiska situation.
  2. Långivaren begär kreditupplysning och bedömer din ansökan. Det är det här steget som utgör den enda skillnaden när man ansöker om lån utan UC. Kreditupplysningen görs då inte av UC utan av något annat kreditupplysningsföretag.
  3. Långivaren skickar ett låneerbjudande till låntagaren. I låneerbjudandet anges hur mycket du får låna och till vilka villkor. Läs noga igenom villkoren så att du vet vad lånet kommer att innebära för din ekonomi.
  4. Låntagaren undertecknar låneerbjudandet. Om du är nöjd med de villkor som erbjuds godkänner du låneerbjudandet genom att signera det. Signeringen görs vanligtvis genom att du använder ditt BankID.
  5. Långivaren betalar ut pengar till låntagaren. När du har signerat låneerbjudandet gör långivaren en utbetalning till ditt bankkonto.

Måste jag uppfylla några särskilda krav när jag ansöker om lån utan UC?

Nej, det ställs inga särskilda krav på dig bara för att du ansöker om ett lån utan UC. Vilka krav som gäller skiljer sig åt från långivare till långivare.

Är du intresserad av vilka krav en specifik långivare ställer kan du enkelt ta reda på det genom att läsa vår recension av långivaren eller genom att titta på långivarens hemsida.

Kan jag ansöka om lån utan UC med BankID?

Ja, i princip alla långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC erbjuder möjligheten att signera låneerbjudandet med en e-legitimation som BankID. Detta kallas för digital signering.

För den som föredrar att signera låneerbjudanden på det traditionella sättet med papper och penna finns det oftast möjlighet att få låneerbjudandet hemskickat med posten.

Vilken av långivarna som erbjuder lån utan UC har högst beviljandegrad?

Det går inte att ge ett generellt svar på vilken långivare som har högst beviljandegrad eftersom det varierar över tid och beror på flera olika faktorer.

Vissa jämförelsetjänster har valt att göra listor över vilka långivare som har högst beviljandegrad baserat på knapphändig information. Vi har valt att inte göra liknande listor eftersom vi tror att de väldigt lätt kan bli missvisande.

Som låntagare kan du på förhand få en aning om vilken långivare du har störst chans att få ett bra erbjudande från genom att läsa vilka krav långivaren ställer för att bevilja låneansökningar. Uppfyller du långivarens krav är chansen större att din låneansökan kommer att beviljas.

Tips! Om din låneansökan inte blir beviljad ska du alltid fråga varför den inte blev det. Då ska långivaren berätta för dig varför de har avslagit din ansökan.

Är beviljandegraden en viktig fråga för dig rekommenderar vi dig att vända dig till en låneförmedlare i första hand. Genom att göra din låneansökan via en låneförmedlare får flera långivare chansen att ge dig ett låneerbjudande. Därmed ökar dina chanser att hitta en långivare som beviljar din låneansökan.

Hur lång tid tar ansökan när man ansöker om lån utan UC?

Precis som vid vanliga låneansökningar skiljer sig långivarna åt i frågan om hur lång tid ansökningen tar. Vissa långivare handlägger låneansökningar samma dag som de skickas in medan andra gör det under nästkommande vardagar.

Du kan enkelt se information om hur lång handläggningstid olika långivare har i jämförelsetabeller och i recensioner här på Låneguiden.

Tänk på! Att en långivare handlägger låneansökningar snabbt behöver inte betyda att villkoren är de mest förmånliga.

Ansök inte om snabblån och sms-lån utan UC för att lösa akuta ekonomiska situationer

Vi avråder med bestämdhet våra läsare från att ansöka om så kallade snabblån eller sms-lån utan UC om det görs i syfte att lösa en akut ekonomisk situation. Det är viktigt att du som låntagare förstår vilka framtida ekonomiska konsekvenser ett sådant lån innebär för dig innan du gör en ansökan.

Är du i en situation där du lockas särskilt av långivare som erbjuder snabba svar på din låneansökan eller direkt utbetalning till ditt konto är det viktigt att du stannar upp och tänker efter ytterligare en gång. Långivare som erbjuder snabba utbetalningar direkt på kontot är i många fall dyrare att låna av än långivare som inte erbjuder samma snabbhet.

Tips! Alla Sveriges kommuner erbjuder budget- och skuldrådgivning till sina invånare. Rådgivningen innebär att du kan få råd och stöd att ta dig ur svåra ekonomiska situationer. Du hittar kontaktinformationen till din kommuns skuldrådgivare på Konsumentverkets hemsida.

Kom ihåg att du alltid måste betala tillbaka dina lån, även om de tas av en långivare som inte använder UC. Ta inte ett lån om du inte med säkerhet vet att du kan betala tillbaka hela skulden enligt återbetalningsplanen.

Kan jag låna pengar utan UC om jag har betalningsanmärkningar?

Ja, det går att låna pengar utan UC även om du har betalningsanmärkningar. Det är dock sällan som man bör ta ett lån över huvud taget när man har betalningsanmärkningar.

Vi rekommenderar våra läsare att undvika att ta lån om man har en betalningsanmärkning, oavsett om det gäller en långivare som använder UC eller inte.

Tips! Läs mer om vad du ska tänka på kring lån när du har en betalningsanmärkning på vår sida om lån trots betalningsanmärkningar.

Att låna pengar med betalningsanmärkning är dyrt

Att låna pengar under tiden man har en betalningsanmärkning är dyrare än att låna pengar när betalningsanmärkningen försvunnit.

En betalningsanmärkning påverkar ditt kreditbetyg negativt vilket leder till högre räntekostnader. Det är därför ekonomiskt fördelaktigt att vänta med låneansökan tills betalningsanmärkningen har försvunnit.

Kan jag ta lån utan UC med skuldsaldo hos Kronofogden?

Det finns långivare som inte använder UC för kreditupplysning som beviljar lån till personer som har skuldsaldo hos Kronofogden. Det rör sig då om lån som ska användas för att samla och betala av skulder, så kallade omstartslån.

Det är dock mycket svårare att bli beviljad lån med aktiva skulder. I de fall det är möjligt riskerar lånen att bli dyra, och ofta krävs någon form av säkerhet eller borgen för lånet. Det utgör nämligen en betydligt större risk för långivarna att låna ut pengar till skuldsatta låntagare. Det anses inte heller vara god sed eller helt förenligt med Konsumentkreditlagen.

Precis som i fallet med betalningsanmärkningar är vår rekommendation till läsare med skuldsaldo att avvakta med låneansökningar tills du har kunnat betala av din skuld. Nya lån riskerar att förvärra din situation.

Tips! Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden och behöver låna pengar utan säkerhet finns det långivare som erbjuder så kallade omstartslån. De flesta av dessa långivare använder dock UC som kreditupplysningsföretag.

Ett alternativ till att ta ett lån är att pantsätta ägodelar som du har hos en pantbank. På så sätt får du möjlighet att betala av dina skulder utan att belåna dig ytterligare. Om du inte kan betala tillbaka till pantbanken övertar de den ägodel som du har lämnat in.

Du kan också få hjälp genom skuldsanering hos Kronofogden och skuldrådgivning från din kommun.

Är det dyrare att ta ett lån utan UC?

Ja, i många fall är det dyrare att låna pengar från en långivare som inte använder UC som kreditupplysningsföretag.

Varför är det dyrare att låna utan UC?

Det är dyrare att låna utan UC eftersom långivare som inte använder UC har mindre information om låntagarens ekonomi än långivare som använder UC.

Ju mindre information en långivare har om en låntagares ekonomiska situation, desto större risk är det att låna ut pengar. Om en långivare tror att det finns en högre risk för att du inte kan betala tillbaka pengarna som du har lånat kräver de ofta högre räntor eller avgifter.

Går det att ta ett lån utan att en kreditupplysning görs?

Nej, i Sverige går det inte att ta ett lån utan att det görs en kreditupplysning. För flera år sedan fanns det en möjlighet för långivare att bevilja mindre lån utan kreditupplysning, men den möjligheten finns inte längre.

Enligt svensk lagstiftning måste alla långivare ta en kreditupplysning på låntagaren innan ett lån kan beviljas. Långivare får inte bevilja ett lån om låntagaren inte har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka lånet.

Varför kan man inte ta lån utan kreditupplysning?

Anledningen till att det finns en regel om att ta en kreditupplysning vid låneansökan är att den ska fungera som ett skydd för både låntagaren och långivaren.

Genom att göra en kreditupplysning får långivaren information om låntagarens inkomster, utgifter och skuldförhållanden. Utifrån denna information är det sedan långivarens ansvar att säkerställa att låntagaren faktiskt har möjlighet att betala tillbaka lånet.

Att kreditupplysningen görs innebär därmed en vinst för båda parterna. Du som låntagare skyddas genom att långivaren inte får erbjuda dig lån du inte har råd att betala tillbaka. För långivaren är det samtidigt positivt att veta hur goda förutsättningar låntagaren har att betala tillbaka på lånet.

Vilken information om mig finns i en kreditupplysning?

Kreditupplysningsföretagen lagrar följande information om alla personer som är äldre än 15 år i sina register:

  • Uppgifter om din identitet. Namn, personnummer och hemadress inhämtas från Statens personadressregister.
  • Uppgifter om dina inkomster. Din deklarerade inkomst och information om huruvida du äger en fastighet eller inte hämtas från Skatteverket.
  • Uppgifter om dina betalningsanmärkningar. Information om eventuella domar om betalningsföreläggande, utmätningsförsök och restförda skatter och avgifter hämtas från Kronofogdemyndigheten.
  • Uppgifter om tidigare kreditupplysningar. Information om hur många kreditupplysningar som har gjorts på dig, när de har gjorts och av vem.

När får företag begära kreditupplysningar på mig?

Ett företag får bara begära kreditupplysning på dig om det finns ett legitimt behov av upplysningen. Om du skickar in en låneansökan till en långivare uppstår ett sådant legitimt behov, oavsett hur stort eller litet lån du har ansökt om.

Andra exempel på när det anses finnas ett legitimt behov av en kreditupplysning

  • När du ska hyra en bostad. En hyresvärd som är på väg att hyra ut en bostad till dig anses ha ett legitimt behov av att veta om du kommer att ha möjlighet att betala hyran.
  • När du beställer ett abonnemang. Vanligtvis tas en kreditupplysning på dig när du till exempel beställer ett nytt tv- eller mobilabonnemang. Detta görs för att företaget du beställer från behöver veta om du har råd med tjänsten du beställt.

Om ett kreditupplysningsföretag har lämnat ut en kreditupplysning på dig trots att det inte har funnits ett legitimt behov av det kan du kontakta kreditupplysningsföretaget för att få reda på varför.

Är det någon skillnad på kreditupplysningsföretagens kreditupplysningar?

Ja, det finns vissa skillnader på hur kreditupplysningsföretagens kreditupplysningar ser ut. Med det sagt är det inga större skillnader i sak. Alla kreditupplysningar har som syfte att informera långivaren om din ekonomiska situation.

Vilka kreditupplysningsföretag finns i Sverige?

I skrivande stund finns det tio stycken kreditupplysningsföretag som är rikstäckande i Sverige. Att ett kreditupplysningsföretag är rikstäckande innebär att alla svenska medborgare som är över 15 år finns i deras register. Det spelar alltså ingen roll om man har en betalningsanmärkning eller inte.

Tips! Datainspektionens hemsida finns en lista på alla kreditupplysningsföretag som har tillstånd att bedriva kreditupplysningsverksamhet.

Var finns regeln om kreditupplysningskravet?

Lagregeln som säger att långivare måste ta en kreditupplysning finns i 12 § konsumentkreditslagen.

Paragrafen lyder så här:

Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.

Därför kan lån utan UC snart förlora sitt syfte

I rapporten Konsumentskyddsrapport 2020 har Finansinspektionen föreslagit att regeringen tillsätter en utredning i syfte att göra det möjligt för kreditgivare att få en helhetsbild av låntagarens alla skulder.

Om utredningen når samma slutsats som Finansinspektionen skulle det innebära att de olika kreditupplysningsföretagen blir skyldiga att dela med sig av sin information om låntagare med varandra. Det skulle i sin tur innebära att det inte längre spelar någon roll för låntagaren vilket kreditupplysningsföretag som långivaren använder.

Är Finansinspektionens förslag bra för konsumenter?

Ja, vi på Låneguiden tycker att Finansinspektionens förslag är bra. Så som systemet är uppbyggt i skrivande stund finns det incitament för låntagare att ”runda systemet” med kreditupplysningskravet genom att vända sig till långivare som använder olika kreditupplysningsföretag.

Vi tror inte att det gynnar någon att låntagare beviljas lån som de sedan får svårt att betala tillbaka.

Låneguidens expertråd om lån utan UC

  • Jämför alltid flera långivares villkor innan du tecknar ett lån utan UC.
  • Använd en låneförmedlare som inte använder UC för att få flera låneerbjudanden.
  • Ta aldrig ett snabblån eller sms-lån utan UC för att lösa akuta ekonomiska problem.

Var kan jag läsa mer om lån utan UC?

Informationen på den här sidan är i huvudsak hämtad från följande källor. Där kan du läsa mer om vad lån utan UC innebär.

  • Datainspektionen. Datainspektionen är en svensk myndighet som arbetar för att de som behandlar personuppgifter ska göra det på ett korrekt, lagligt och ansvarsfullt sätt.
  • Finansinspektionen. Finansinspektionen är en svensk myndighet som har i uppgift att övervaka finansmarknaden.
  • Konsumenternas.se. Konsumenternas är en stiftelse som ägs av Konsumentverket, Finansinspektionen och branschorganisationerna. Stiftelsen har som syfte att ”ge privatpersoner oberoende fakta och vägledning inom bank och försäkring”.
  • Hallå konsument. Hallå konsument är ”en rikstäckande upplysningstjänst som samordnas av Konsumentverket”. Konsumentverket är en svensk myndighet som bland annat ger oberoende vägledning direkt till konsumenter.
  • Konsumentkreditlagen (2010:1846) på Riksdagens hemsida. Konsumentkreditlagen innehåller svenska lagregler vid kreditgivning.

Vanliga frågor om Lån utan UC

Vad innebär lån utan UC?

Lån utan UC innebär att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC när de tar en kreditupplysning.

Varför ska man låna utan UC?

Om du vet att du inom det närmsta året ska ansöka om, eller omförhandla, ett större lån som till exempel ett bolån kan du undvika försämrat kreditbetyg genom att använda dig av en långivare som inte använder UC.

Varför ska man inte låna utan UC?

Det är oftast dyrare att låna pengar från en långivare som inte använder UC jämfört med en långivare som använder UC.

Kan jag få lån med svag kreditvärdighet?

Det är betydligt svårare att få lån om du har svag kreditvärdighet. Det finns en del långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men de tittar alltid på dina möjligheter att betala tillbaka lånet. Med en aktiv skuld hos Kronofogden är det i princip bara möjligt att få omstartslån för att samla eller bli av med skulderna.

Kan jag ta lån utan både UC och säkerhet?

Ja, det går att få lån utan säkerhet hos långivare som använder andra kreditupplysningsföretag än UC.

Kan jag ta små lån utan kreditupplysning?

Nej, det görs alltid en kreditupplysning när du ansöker om lån, även om du bara lånar en mindre summa.

Kan jag ta lån med många förfrågningar hos UC?

Om du har flera förfrågningar hos UC kan det vara svårare att få lån hos långivare som också använder UC. Om långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag syns dock inte dina förfrågningar hos UC, vilket kan göra det lättare att få lån.