Hur fungerar företagslån för enskild firma?

En enskild firma är en företagsform där ägaren är personligt ansvarig för företagets skulder. Det finns ingen klar gräns mellan ditt företag och dig som privatperson. Allt som påverkar företagets ekonomi påverkar därför din privatekonomi, och vice versa.

På grund av det blir det lite speciellt att ta ett företagslån till en enskild firma. Då är det inte bara företagets ekonomi som tas med i beräkningen, utan även din privata. Dessutom är du personligt betalningsskyldig om det visar sig att företaget får svårt att betala tillbaka lånet.

Därmed är det svårare för enskilda firmor att få lån. Å andra sidan finns det också flera ekonomiska fördelar med att ha enskild firma.

Fördelar med att ta lån som enskild firma

  • Smidigare administration. Med enskild firma går det snabbare genom låneprocessen än med all administration som ett större företag innebär.
  • Du kan välja privatlån i stället. Jämför både företagslån och privatlån när du ändå är igång. Räntan på privatlån är ofta lägre och du slipper lämna någon säkerhet.
  • Du kan flytta pengar. I enskilda firmor är det tillåtet att flytta pengar mellan ditt privata konto och företaget. Det kan vara ett alternativ till att ta lån.

Nackdelar med att ta lån som enskild firma

  • Din privatekonomi spelar roll. Långivaren tittar inte bara på företagets ekonomi i sin bedömning, utan även på din privata ekonomi. Har du betalningsanmärkningar eller andra skulder försvårar det för företaget att få lån.
  • Du blir betalningsskyldig. Det är du som privatperson som ansvarar för att lånet blir återbetalt ifall något händer med din enskilda firma.

Vad är skillnaden mellan företagslån till enskild firma och aktiebolag?

Det som skiljer mellan företagslån för aktiebolag och enskild firma är just det personliga ansvaret. Ett aktiebolag är en egen juridisk person, medan den enskilda firman inte är det. Därmed är ägarna till ett aktiebolag inte personligt ansvariga för företagets lån, till skillnad från den enskilda företagaren.

Företag börjar ofta som enskilda firmor, för att sedan omvandlas till aktiebolag när de har växt sig större. Om ditt företag växer och du vill teckna företagslån kan det i vissa fall vara klokt att först omvandla firman till ett aktiebolag och sedan ansöka om företagslån.

Är företagslån eller privatlån bättre för enskild firma?

Som enskild företagare kan du även ta ett privatlån för att finansiera din enskilda firma. I vissa fall kan det vara en bättre lösning än ett företagslån. Oavsett vilket du tar har du samma personliga ansvar för lånet, eftersom du och din firma hänger ihop.

Tips! Jämför alternativ för både företagslån och privatlån och räkna på vad som blir både enklast och billigast.

För nystartade företag som inte funnits på marknaden så länge kan det vara lättare att få ett privatlån än ett företagslån. Räntan är dessutom ofta lägre för privatlån. Du behöver inte heller lämna någon säkerhet för lånet eller berätta vad pengarna ska användas till.

Baksidan av det är att gränsen är lägre för hur mycket pengar du kan låna. Så vad som är bäst beror också på hur stort lån ditt företag behöver.

Företagslån 

+ Du kan få högre lån

– Krävs säkerhet eller personlig borgen

– Ofta högre ränta

Privatlån

+ Kräver ingen säkerhet

+ Ofta lägre ränta

– Begränsad storlek på lånet

Behövs säkerhet eller personlig borgen för enskilda firmor?

Personlig borgen är kanske den vanligaste säkerheten för små företag. Men driver du enskild firma fyller det egentligen ingen större funktion. Då är du som sagt redan personligt ansvarig för företagets skulder, vilket är vad det innebär att gå i borgen för ett lån. 

I stället kan många långivare kräva någon annan typ av säkerhet när en enskild firma ansöker om företagslån. Det blir framför allt aktuellt om du ska låna en större summa pengar. Företagsinteckning är vanligt, där någon egendom som företaget har får stå som säkerhet.

Du kan också använda privat egendom som säkerhet när du har enskild firma, till exempel en bostad.

Öka din enskilda firmas chanser till företagslån

Att det är svårare för enskilda firmor att få företagslån betyder inte att det är omöjligt. Tvärtom finns det flera saker du kan göra för att förbättra dina chanser.

Visa långivaren att din firma klarar ett företagslån

Det är kopplingen mellan företagets och ägarens ekonomi som gör att långivare ser en större risk. Därför behöver du bevisa för långivaren att både du och ditt företag kommer klara att betala lånet. Ju mer du kan underbygga dina argument för långivaren, desto lättare blir det för dig att få företagslån.

Tips! Testa att ta en kreditupplysning på dig själv och din firma. Då ser du vilken information långivare får när du ansöker om företagslån och kan förbereda dig för förhandling.

Tips på hur du förbereder dig för att ansöka om företagslån

  • Låna aldrig mer än du behöver. A och O för företagslån är att bara ansöka om lån du faktiskt behöver och klarar att betala tillbaka. Att ta i lite extra kan dels bli dyrare, dels försvåra din chans att få lånet beviljat.
  • Gör en hållbar affärsplan och budget. Gör en ordentlig plan för hur du ska finansiera och utveckla din enskilda firmas verksamhet framöver. Då kan du visa långivaren att du har en tydlig målsättning och en bra grund att stå på.
  • Dokumentera firmans ekonomi. Bokslut och deklarationer från tidigare år är saker som långivare gärna tittar på när företag ansöker om lån. Se till att spara sådana dokument och att allting ser korrekt ut.
  • Ha ordning på din privata ekonomi. Även din privata ekonomi bör du kunna redovisa för långivaren. Undvik att dra på dig betalningsanmärkningar och gör dig av med andra skulder som kan påverka bedömningen.

Vänd dig till mindre långivare

Större banker föredrar att ge lån till företag med lägre risker. Som enskild firma kan det därför vara smart att vända sig till mindre långivare. Välj en långivare som är likvärdig storleken på ditt eget företag.

Det finns långivare som specifikt riktar sig till mindre eller nystartade företag som har svårt att få finansiering hos storbankerna.

Tips! Välj långivare efter storleken på din enskilda firma. Har du en liten firma kan du vända dig till mindre långivare. Har du en stor firma kan du vända dig till större banker.

Det främsta tipset är dock att jämföra olika långivare innan du bestämmer dig. På så sätt kan du ställa dem mot varandra. Använder du en låneförmedlare kan de göra jämförelsen åt dig. Då får långivarna i princip tävla om att ha din enskilda firma som kund.

Räkna med oväntade händelser i din lånebudget

Som företagare är det viktigt att tänka på oväntade händelser när du tar företagslån. Långivaren kommer att ställa frågor, men det är bra att du ställer dem till dig själv också. Hur planerar du att hantera situationer som kan uppstå i ditt företagande?

Exempel på frågor att fundera på

  • Har firmans ekonomi utrymme att betala företagslånets kostnader?
  • Kan den enskilda firman drivas vidare om du skulle bli sjuk? 
  • Klarar firman av sin ekonomi om någon kund inte betalar i tid? 
  • Kan du betala tillbaka företagslånet med din privata ekonomi om företaget inte kan det?

Ett annat tips är att avsätta en buffert med sparpengar om något oväntat skulle hända med dig eller företaget. Det visar också för långivaren att du är väl förberedd.

Vanliga frågor om företagslån för enskild firma

Vad skiljer företagslån till enskild firma från aktiebolag?

Ett aktiebolag är en egen juridisk person, medan den enskilda firman inte är det. Därmed är ägarna till ett aktiebolag inte personligt ansvariga för företagets lån, till skillnad från enskilda företagare.

När kan jag ansöka om företagslån till enskild firma?

Vill du utveckla din verksamhet kan det vara läge för ett företagslån. Du kan exempelvis göra inköp, utöka marknadsföringen eller förbättra din likviditet. Men du bör bara ta lån om du vet att du får tillräckligt med intäkter för att klara återbetalningen, räntan och andra avgifter.

Kan en nystartad enskild firma få företagslån?

Ja, nystartade företag kan få företagslån, men det är mycket svårare än för etablerade företag. Du måste kunna visa på och argumentera för god betalningsförmåga för att få ett lån.

Ska jag ta ett företagslån eller privatlån till enskild firma?

Det beror på vad som passar dig bäst och vilka alternativ som finns. Privatlån kan ofta ha lägre ränta och vara lättare att få. Däremot går det inte att låna lika höga summor privat som med företagslån.

Kan enskilda firmor ta företagslån utan säkerhet?

Ja, ofta är det möjligt, men i så fall måste du gå i personlig borgen i stället. Det gör dock inte så stor skillnad, eftersom du redan är personligt ansvarig för företagets ekonomi.

Kan jag själv låna ut pengar till min enskilda firma?

Ja, du kan låna ut pengar från din privata ekonomi till din enskilda firma om du vill.

Hur mycket kan en enskild firma låna?

Hur mycket du kan låna beror helt på dina förutsättningar. Räkna på hur mycket pengar du behöver för det du vill låna pengar till, och även hur mycket du klarar att betala tillbaka. Att ansöka om en rimlig summa för firmans storlek ser också bra ut i långivarens ögon.