Låna till kontantinsats

Om du inte har tillräckligt med kapital för att betala kontantinsatsen med egna pengar så kan du idag låna till kontantinsatsen. Kontantinsatsen är de 15 procent av en bostads pris som du måste betala med andra medel än med bolånet. Innan du tar ett kontantinsatslån kan det vara bra att förstå vilka kostnader och risker det innebär.

Får man låna till kontantinsats?

Ja, man får låna till kontantinsatsen. Du behöver dock ta ett andra lån som är helt skilt från bolånet eftersom bolånet inte får täcka hela köpeskillingen för bostaden.

Exempel: Cecilia ska köpa en bostad för 2 miljoner kronor. Hon kan som högst få bolån på 85 procent av köpeskillingen, det vill säga 1,7 miljoner kronor, och behöver därför 300 000 kronor i kontantinsats. Men om Cecilia inte har hunnit spara ihop dessa pengar kan hon ansöka om ett privatlån för att betala kontantinsatsen, så länge banken anser att hon har råd med båda lånen.

Tanken med kontantinsatsen är egentligen att den ska betalas med egna medel. Till exempel är det vanligt att vinsten från en tidigare bostadsförsäljning används för att betala kontantinsatsen till det nya bostadsköpet. Det allra bästa är om du har möjlighet att spara ihop tillräckligt med pengar för att betala kontantinsatsen på egen hand.

Men för den som köper en bostad för första gången kan det vara svårt att spara ihop så mycket pengar. Därför har det blivit vanligare att låna pengar till kontantinsatsen, framför allt för unga eller förstagångsköpare som annars inte hade haft råd att köpa sin bostad.

Tänk på! Banken kan vilja veta var din kontantinsats kommer ifrån. Du måste därför ofta berätta om du har lånat den från en annan bank.

Det är dock banken som avgör om just du får låna till kontantinsatsen. De kommer att göra en bedömning om du har råd att betala räntan och andra kostnader för både bolånet och kontantinsatslånet. De tittar då bland annat på vilken inkomst du har, vad dina månadskostnader blir och om du har några skulder sedan tidigare.

För att förbättra dina chanser att få lån kan du be en släkting eller vän vara medlåntagare. Då delar ni på ansvaret för lånet och banken tar hänsyn till bådas ekonomi.

Det här avgör om du får låna till kontantinsatsen

• Inkomst. De pengar som du tjänar ska räcka för att betala alla kostnader som de båda lånen innebär, plus att du också ska ha pengar kvar att leva på när månadskostnaderna är betalda.
• Månadskostnader. Dina månadskostnader för lånet består dels av ränta, dels av amortering. Både utgifterna för bolånet och kontantinsatslånet tas med i beräkningen.
• Skulder. Har du redan flera lån som du behöver betala av skulden på påverkar det dina möjligheter att få lån till kontantinsatsen. Eventuella betalningsanmärkningar gör att riskerna med lånet ökar och det är bara vissa långivare som beviljar dig lån i sådana fall.
• Lånelöfte. Ditt lånelöfte visar hur stort bolån du får ta och påverkar därför hur mycket du får låna till kontantinsatsen.

Så gör du för att låna till kontantinsatsen

1. Räkna ut hur mycket du behöver låna

Om du inte vet exakt hur mycket du behöver låna utöver bolånet kan du räkna ut det här:

2. Jämför villkor och räntor innan du väljer långivare

Det finns många långivare att välja mellan. För att få så bra villkor som möjligt bör du jämföra räntor och villkor från flera långivare innan du bestämmer dig. Det kan du enkelt göra hos en låneförmedlare som jämför erbjudanden från flera långivare med bara en ansökan.

Hitta bästa räntan på kontantinsatslån

• Få svar från upp till 40 långivare
• Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
• Endast en kreditupplysning hos UC

ANSÖK

LÄS MER

Exempel på vad du bör titta på när du jämför kontantinsatslån

• Räntan. Eftersom kontantinsatslånet är ett lån utan säkerhet har det generellt högre ränta än bolånet. Se därför till att du får den bästa möjliga räntan och att du har råd att betala denna utöver räntan för bolånet.
• Återbetalningstiden. Återbetalningstiden är vanligtvis mycket kortare än för bolånet. Det gör månadskostnaden högre under den tiden, men du kan å andra sidan bli av med lånet snabbare. Ju kortare återbetalningstiden är, desto mindre blir också totalkostnaden för kontantinsatslånet.
• Sammanlagd kostnad för bolån och kontantinsatslån. Du behöver räkna ihop den sammanlagda kostnaden av bolånet och kontantinsatslånet för att se hur mycket du totalt ska betala varje månad eller år. Se till att den siffran inte överstiger vad du har råd med. 
• Övriga villkor för lånet. Förutom de redan nämnda punkterna gäller det som vanligt att kolla igenom erbjudandet noga för att ha koll på vilka villkor som gäller. Kontakta långivaren om du inte förstår eller av någon anledning vill ändra ett villkor.

3. Välj ett erbjudande och få pengarna utbetalda

Efter att du har valt det lån som du vill ha och fått det beviljat ska du skriva på skuldebrevet. Därefter får du lånet utbetalt inom den tid som banken erbjuder.

Utbetalningstiden för privatlån är vanligtvis 2–3 dagar, men hos vissa långivare kan du få pengarna utbetalda direkt. Ofta påverkas detta av om du redan har ett konto hos banken i fråga eller inte.

4. Betala av lånet i tid

Betala alltid kontantinsatslånet enligt den avbetalningsplan som du har kommit överens om med långivaren. Annars kan lånet bli mycket dyrare än vad du räknat med. 

Fokusera på att betala av kontantinsatslånet i första hand eftersom det är dyrare.

Eftersom ett kontantinsatslån inte har någon säkerhet är det vanligt att långivare tar ut höga avgifter vid försenad återbetalning.

Du kan låna till en del av kontantinsatsen

Om du har en del sparpengar men inte till hela kontantinsatsen kan du komplettera dessa med ett kontantinsatslån. Dina chanser att få ett kontantinsatslån kan öka om du bara lånar till en del av summan, eftersom lånet med tillhörande kostnader blir mindre och du kan visa upp mer kapital för banken.

Du kan låna pengar av dina föräldrar till kontantinsats

Ett alternativ till att låna kontantinsatsen hos banken är att låna av dina föräldrar eller andra du känner. Det är relativt vanligt att föräldrar lånar ut kontantinsats till sina barn för att hjälpa till med den första bostaden.

Tips! Börja spara pengar i tid så att du kan betala så stor del som möjligt av en kontantinsats den dag som du vill köpa bostad.

Det gäller i sådana fall att alla inblandade är bekväma med att du står i skuld till dina föräldrar, eller vem du nu vill låna pengarna av. Gör upp i förväg hur återbetalningen ska gå till, och skriv ner villkoren i ett skuldebrev.

Den som lånar ut pengarna måste förstås också ha råd att låna ut den summa som det rör sig om.

Kan jag ta ett bolån utan kontantinsats?

Nej, du kan inte ta ett bolån utan någon kontantinsats. Bolånet får enligt lag bara finansiera 85 procent av bostadens värde, vilket brukar kallas för bolånetaket. De övriga 15 procenten av bostadens värde kallas alltså kontantinsats – och den betalningen ska ske fritt från det övriga lånebeloppet. 

Oftast måste du uppvisa en kontantinsats när du ansöker om ett bolån. Men det finns andra lösningar för att finansiera själva kontantinsatsen, exempelvis genom privatlån. På så sätt kan du ta bolån utan kontantinsats.

I sådana fall måste du ta två separata lån: Ett bolån med bostaden som säkerhet och ett privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet.

Tänk på! Du kan aldrig ta ett bolån på mer än 85 procent av bostadens värde. Återstående 15 procent är den kontantinsats du behöver.

Kravet på kontantinsats finns för att bolånet inte ska bli större än vad bostaden är värd. Ett bolån har nämligen bostaden du ska köpa som säkerhet, och om bostaden skulle sjunka i värde innebär det att banken riskerar att förlora pengar om du inte kan betala lånet och bostaden behöver säljas.

Tänk på att ta med både kontantinsatslånet och bolånet i beräkningen när du räknar ut dina månadskostnader.

Kravet är även till för dig som låntagare, för att du inte ska skuldsätta dig för mycket och klara eventuella höjningar av räntan.

Kontantinsatslån kräver ekonomisk försiktighet

Eftersom ett kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet innebär det något större risk än till exempel ett bolån. Det betyder även att långivaren tar ut en högre ränta och att det finns högre krav på att du betalar tillbaka lånet i tid. Försök dock använda besparingar först.

Oftast är det bättre att betala kontantinsatsen kontant. Lån utan säkerhet är nämligen dyra i jämförelse med exempelvis bolån.

Tänk på! Ofta behöver lånet för kontantinsatsen betalas tillbaka snabbare än bolånet. Privatlånet sätter alltså större ekonomisk press på dig som låntagare.

Ett kontantinsatslån är ett vanligt privatlån, vilket innebär att det erbjuds av nästan alla svenska långivare. Tänk på att, utöver att jämföra räntan, även jämföra uppläggningsavgift, aviavgift och andra villkor som bidrar till lånets faktiska kostnad.

Vilka regler gäller för hus respektive bostadsrätt?

Det är samma regler för bolån och kontantinsats oavsett om du ska köpa hus eller lägenhet. Det är alltid högst 85 procent av värdet som gäller för bolånet och minst 15 procent för kontantinsatsen.

Om du köper en villa måste du dock också betala kostnader för lagfart och pantbrev. Det kan vara bra att tänka på när du räknar ut dina månadskostnader.

Tänk efter innan du belånar hela din bostad

Om du inte har en kontantinsats när du ansöker om bolån går det alltså att lösa detta genom ett lån. Det innebär dock att du har två lån som du måste återbetala och betala ränta för, varje månad. Det är därför bra att se över om du klarar av dessa utgifter. 

Att tänka på innan du ansöker om bolån utan att ha kontantinsats

• Lånens återbetalningstid. Eftersom privatlånet har en kortare återbetalningstid än bolånet gäller det att vara beredd på att kunna betala kontantinsatsen inom en snar framtid.
• Lånens ränta. Räntan är oftast en stor kostnad för ett bolån, och för ett privatlån är den ännu högre. Se därför till att du får en bra ränta till att börja med och att den är rimlig i jämförelse med din inkomst.
• Din ekonomiska situation. Även om du i nuläget inte har några problem att betala lånet du tar måste du planera för framtiden. När det gäller bolånet löper det under en mycket lång tid. Kontantinsatsen behöver dock betalas snabbare, och därför behöver du veta att du har råd att betala av lånet de närmaste åren.

Kontantinsatslån är ett privatlån

När du lånar till kontantinsatsen ansöker du alltså om ett privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet. Det kan också kallas för blancolån.

Ett privatlån kan du använda till i princip vad du vill, till skillnad från ett bolån. Därmed går det också att använda privatlånet för att betala kontantinsatsen. Vanligtvis brukar ett privatlån kunna ligga på några hundra tusen kronor, vilket därmed är fullt tillräckligt för att täcka en kontantinsats.

Tänk på! Privatlån har högre ränta än bolån och ska betalas tillbaka på kortare tid.

Kontantinsatslånet är helt utan säkerhet till skillnad från bolån. Det betyder i praktiken att långivaren tar en större risk vid kontantinsatslån, och det har därför en generellt högre ränta och kortare återbetalningstid än vad bolånet har.