Låna till kontantinsats

Vad är ett kontantinsatslån?

En kontantinsats är de 15 procent av en bostads pris som du måste betala med andra medel än med bolånet. Har du inte råd att betala kontantinsatsen med egna pengar går det att låna till kontantinsatsen. Innan du tar ett sådant lån kan det vara bra att förstå vilka kostnader och risker som lånet innebär.

Får man låna pengar till kontantinsats?

Ja, man får låna pengar till kontantinsatsen. I så fall behöver du ta ett andra lån som är helt skilt från bolånet, eftersom bolånet inte får täcka hela köpeskillingen för bostaden.

Exempel: Cecilia ska köpa en bostad för 2 miljoner kronor. Hon kan som högst få bolån på 85 procent av köpeskillingen, det vill säga 1,7 miljoner kronor, och behöver därför 300 000 kronor i kontantinsats. Men om Cecilia inte har hunnit spara ihop dessa pengar kan hon ansöka om ett privatlån för att betala kontantinsatsen, så länge banken anser att hon har råd med båda lånen.

Tanken med kontantinsatsen är egentligen att den ska betalas med egna medel. Till exempel är det vanligt att vinsten från en tidigare bostadsförsäljning används för att betala kontantinsatsen till det nya bostadsköpet. Det allra bästa är om du har möjlighet att spara ihop tillräckligt med pengar för att betala kontantinsatsen på egen hand.

Men för den som köper en bostad för första gången kan det vara svårt att spara ihop så mycket pengar. Därför har det blivit vanligare att finansiera kontantinsatsen med ett lån, framför allt för unga eller förstagångsköpare som annars inte hade haft råd att köpa sin bostad.

Tänk på! Banken kan vilja veta var din kontantinsats kommer ifrån om du har lånat den från en annan bank.

Det är dock banken som avgör om just du får låna till kontantinsats. De kommer att göra en bedömning om du har råd att betala ränta och andra kostnader för både bolånet och kontantinsatslånet. De tittar då vilken inkomst du har, vad dina månadskostnader blir och om du har några skulder sedan tidigare.

Det här avgör om du får låna till kontantinsats

• Inkomst. De pengar som du tjänar ska räcka för att betala alla kostnader som de båda lånen innebär, plus att du också ska ha pengar kvar att leva på när månadskostnaderna är betalda.
• Månadskostnader. Dina månadskostnader för lånet består dels av ränta, dels av amortering. Både utgifterna för bolånet och kontantinsatslånet tas med i beräkningen.
• Skulder. Har du redan flera lån som du behöver betala av skulden på påverkar det dina möjligheter att få lån till kontantinsatsen. Eventuella betalningsanmärkningar gör att riskerna med lånet ökar och det är bara vissa långivare som beviljar dig lån i sådana fall.

Tips! För att förbättra dina chanser till lån kan du be en släkting eller vän vara medlåntagare. Då delar ni på ansvaret för lånet och banken tar hänsyn till bådas ekonomi.

Du kan låna till en del av kontantinsatsen

Om du har en del sparpengar men inte till hela kontantinsatsen kan du komplettera dessa med ett lån. Dina chanser att få ett kontantinsatslån kan öka om du bara lånar till en del av summan, eftersom lånet med tillhörande kostnader blir mindre och du kan visa upp mer kapital för banken.

Tips! Börja spara pengar i tid så att du kan betala så stor del som möjligt av en kontantinsats den dag som du vill köpa bostad.

Du kan låna pengar av dina föräldrar till kontantinsats

Ett alternativ till att låna kontantinsatsen hos banken är att låna av dina föräldrar eller andra du känner. Det är relativt vanligt att föräldrar lånar ut kontantinsats till sina barn för att hjälpa till med första bostaden.

Det gäller i så fall att alla inblandade är bekväma med att du står i skuld till dina föräldrar, eller vem du nu vill låna pengarna av. Gör upp i förväg hur återbetalningen ska gå till, och skriv ner villkoren i ett skuldebrev. Den som lånar ut pengarna måste förstås också ha råd att låna ut den summa som det rör sig om.

Kan jag låna till bostad utan kontantinsats?

Nej, du kan inte ta ett bolån till bostaden utan någon kontantinsats. Bolånet får enligt lag bara finansiera 85 procent av bostadens värde, vilket brukar kallas för bolånetaket. Resten måste du ha i kontantinsats.

Däremot kan du låna till både bostaden och kontantinsatsen. I så fall måste du ta två separata lån; ett bolån med bostaden som säkerhet, och ett privatlån utan säkerhet.

Tänk på! Du kan aldrig ta ett bolån på mer än 85 procent av bostadens värde. Återstående 15 procent är den kontantinsats du behöver.

Kravet på kontantinsats finns till för att bolånet inte ska bli större än vad bostaden är värd. Ett bolån har nämligen bostaden du ska köpa som säkerhet, och om bostaden skulle sjunka i värde innebär det att banken riskerar att förlora pengar om du inte kan betala lånet och bostaden behöver säljas.

Kravet är även till för dig som låntagare, för att du inte ska skuldsätta dig för mycket och klara eventuella höjningar av räntan.

Tänk på! Ta med både kontantinsatslånet och bolånet i beräkningen när du räknar ut dina månadskostnader.

Vilka regler gäller för hus respektive bostadsrätt?

Det är samma regler för bolån och kontantinsats oavsett om du ska köpa hus eller lägenhet. Det är alltid högst 85 procent av värdet som gäller för bolånet och minst 15 procent för kontantinsatsen.

Tänk på! Om du köper en villa måste du också betala kostnader för lagfart och pantbrev. Tänk på det när du räknar ut dina månadskostnader.

Kontantinsatslån är ett privatlån

När du lånar till kontantinsatsen ansöker du om ett privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet. Det kan också kallas för blancolån.

Ett privatlån kan du använda till i princip vad du vill, till skillnad från ett bolån. Därmed går det också att använda privatlånet för att betala kontantinsatsen. Vanligtvis brukar ett privatlån kunna ligga på några hundra tusen kronor, vilket därmed är fullt tillräckligt för att täcka en kontantinsats.

Tänk på! Privatlån har högre ränta än bolån och ska betalas tillbaka på kortare tid.

Kontantinsatslånet är helt utan säkerhet till skillnad mot bolån. Det betyder i praktiken att långivaren tar en större risk vid kontantinsatslån, och det har därför en generellt högre ränta och kortare återbetalningstid än vad bolånet har.

Så tar du ett lån till kontantinsatsen

Det finns vissa steg du behöver följa för att hitta ett passande lån och sedan ansöka och få pengarna på kontot.

1. Ansök om lånelöfte och beräkna kontantinsats

För att veta hur stor kontantinsats du behöver måste du först veta hur stort bolån du har att röra dig med. Börja därför med att ansöka om lånelöfte hos banken där du vill ta bolån.

Ett lånelöfte ger dig en bild av ungefär hur mycket du kan få i bolån och därmed vilken prisnivå på bostäder du kan att utgå ifrån. Då vet du också hur stor kontantinsats du som mest kan behöva.

Tips! Använd en låneförmedlare för att se vilken bank som kan ge dig bäst bolån.

Räkna ut hur mycket du behöver låna

2. Jämför privatlån hos olika långivare

Ditt lån till kontantinsatsen behöver inte komma från samma bank som du har bolånet hos. Precis som för bolån är det därför klokt att jämföra olika alternativ innan du bestämmer dig för att låna kontantinsatsen. Det kan du enkelt göra hos en låneförmedlare som jämför privatlån.

Tips! Det kan löna sig att låna kontantinsatsen från en annan bank än där du har själva bolånet. 

Även om kontantinsatslånet är betydligt mindre än bolånet är det fortfarande viktigt att jämföra alternativen. Räntan och andra kostnader kan skilja sig stort mellan olika banker och långivare. Vilket lån du väljer har alltså stor inverkan på hur stora kostnader som lånet innebär för dig.

Många långivare tillämpar en individuell ränta. Det innebär att räntan kan variera beroende på dina ekonomiska förutsättningar. Välj den långivare där du kan låna den summa du behöver till kontantinsatsen till bäst ränta och villkor.

Tänk på! Acceptera bara kontantinsatslån med rimliga villkor och ränta. Även om du skulle ha en betalningsanmärkning eller liknande bör du inte acceptera ett privatlån med orimligt hög ränta.

Exempel på vad du bör titta på när du jämför kontantinsatslån

• Räntan. Eftersom kontantinsatslånet är ett lån utan säkerhet har det generellt högre ränta än bolånet. Se därför till att du får den bästa möjliga räntan och att du har råd att betala denna utöver räntan för bolånet.
• Återbetalningstiden. Återbetalningstiden är vanligtvis mycket kortare än för bolånet. Det gör månadskostnaden högre under den tiden, men du kan å andra sidan bli av med lånet snabbare. Ju kortare återbetalningstiden är, desto mindre blir också totalkostnaden för kontantinsatslånet.
• Sammanlagd kostnad för bolån och kontantinsatslån. Du behöver räkna ihop den sammanlagda kostnaden av bolånet och kontantinsatslånet för att se hur mycket du totalt ska betala varje månad eller år. Se till att den siffran inte överstiger vad du har råd med. 
• Övriga villkor för lånet. Förutom de redan nämnda punkterna gäller det som vanligt att kolla igenom erbjudandet noga för att ha koll på vilka villkor som gäller. Kontakta långivaren om du inte förstår eller av någon anledning vill ändra ett villkor.

Tips! Räkna med en marginal på 3 procentenheter för ränta, så att du är beredd om någon eller båda räntorna skulle höjas.

3. Välj ett låneerbjudande och få kontantinsatsen utbetald

Efter att du har valt det lån som du vill ha och fått det beviljat ska du skriva på skuldebrevet. Därefter får du lånet utbetalt inom den tid som banken erbjuder.

Utbetalningstiden för privatlån är vanligtvis 2–3 dagar, men hos vissa långivare kan du få pengarna utbetalda direkt. Ofta påverkas detta av om du redan har ett konto hos banken i fråga eller inte.

4. Betala av lånet i tid

Betala alltid kontantinsatslånet enligt den avbetalningsplan som du har kommit överens om med långivaren. Annars kan lånet bli mycket dyrare än vad du räknat med. Eftersom ett kontantinsatslån inte har någon säkerhet är det vanligt att långivare tar ut höga avgifter vid försenad återbetalning.

Tips! Fokusera på att betala av kontantinsatslånet i första hand eftersom det är dyrare.