Vad är ett huslån?

Ett huslån är ett lån du tar för att kunna köpa ett hus. Det kallas också ofta för bolån, villalån eller bostadslån.

När du lånar pengar till hus kommer huset du köper att fungera som en säkerhet för långivaren. Att huset är en säkerhet betyder att banken har rätt till huset om du inte kan betala tillbaka lånet i tid. Det innebär att långivaren kan vara säker på att få tillbaka pengarna som du blir lånad.

Tänk på! Ett huslån går att ta för flera typer av hus. Bland annat kan du ta ett huslån om du ska köpa en villa, ett radhus eller ett fritidshus.

Om du planerar att låna pengar till hus finns det vissa saker som kan vara bra att tänka på. Ofta är ett huslån nämligen ett av de största – om inte det största – lånet du kommer att ta i ditt liv och därför är det extra viktigt att du är påläst innan du ansöker.

Genom att vara påläst har du exempelvis större chans att få bättre villkor och till och med lägre ränta på ditt huslån.

Beräkna hur stort huslån du behöver

Innan du ansöker om bolån är det en bra idé att veta hur mycket du vill och behöver ansöka om. Ett bra tips är att ge sig ut på husvisningar redan innan du ansökt om något bolån. På så vis kan du få koll på vilket område du skulle vilja flytta till och vilken sorts hus du vill ha.

Du kan även med fördel bevaka slutpriser på liknande hus du är intresserad av i samma område som du vill flytta till. På så vis kan du enkelt skapa dig en idé om ungefär hur mycket du behöver låna för att ha råd att köpa hus.

3 saker att göra för att räkna ut hur stort huslån du behöver:

  • Bevaka slutpriser
  • Hitta vilken sorts hus du vill ha
  • Bestäm vilket område du vill köpa i

Tänk på att ett huslån endast finansierar 85 procent

Ett huslån kan maximalt finansiera 85 procent av husköpet. De övriga 15 procenten måste betalas in som kontantinsats och måste finansieras på annat sätt.

Exempel: Du vill köpa ett hus som kommer att kosta 4 500 000 kronor.
4 500 000 x 0,15 = 675 000
Kontantinsatsen kommer att ligga på 675 000 kronor. Du kan maximalt få ett bolån på 3 825 000 kronor.

De flesta sparar ihop till kontantinsatsen innan husköpet och använder det sparade beloppet, men vissa väljer att även låna till kontantinsatsen.

Tänk på! Ett kontantinsatslån kan ge dig sämre ränta på ditt bolån. Dessutom har ett kontantinsatslån ofta relativt hög ränta och måste betalas tillbaka snabbare än ditt huslån. Därför är det bäst att använda sparade pengar.

När du väl har räknat ut ungefär hur mycket ditt framtida hus kommer att kosta dig räknar du helt enkelt ut vad 85 procent av summan är för att veta hur mycket lån du ska ansöka om och hur mycket du måste ha till kontantinsatsen.

En handpenning betalas vid husköpet

Handpenningen är en summa på vanligen 10 procent som du betalar när budgivningen är över. Vanligtvis ska du betala handpenningen i samband med att du skriver på kontraktet.

Eftersom handpenningen behöver betalas snabbt inpå affären är det viktigt att du har pengarna redo redan innan bostadsaffären är klar.

Blir ofta dyrare med budgivningen

En sak som kan vara bra att tänka på under tiden som du gör efterforskningar om hur stort ditt huslån bör vara, är att slutpriset ofta blir högre än vad utgångspriset är.

Därför bör huslånet vara så stort att det även täcker kostnaden för en budgivning. Det är alltid bättre att räkna på ett dyrare hus än du tänkt, så att du har lite spelrum vid köpet.

Du kan räkna ut en ungefärlig månadskostnad genom att fylla i uppgifter i vår kalkylator nedan.

Beräkna bolån

kr
%
%

Månadsbetalning

kr/månad

Utgifter som kan uppkomma i samband med husköpet

Många som lånar pengar till hus tänker att lånet bara ska täcka själva huskostnaden. Men tänker man så glömmer man ofta bort övriga kostnader som också tillkommer vid ett husköp.

Innan du ansöker om ett huslån kan det därför vara bra att se över dessa kostnader och avgöra om ditt huslån och dina sparpengar räcker till de utgifter som köper kommer att innebära i slutändan.

Sådana utgifter kan exempelvis innebära:

  • Inredning. Självklart vill du inreda huset du köpt, men det här är en kostnad många glömmer bort att räkna in i budgeten.
  • Lagfart. När du köper ett hus måste du ansöka om lagfart. Lagfart är ett bevis på att det är just du som äger fastigheten.
  • Stämpelskatt. Den skatt du betalar vid ett fastighetsköp.
  • Renoveringskostnader. Vissa hus säljs som så kallade renoveringsobjekt. Det kan även vara så att du köper ett äldre hus och antingen behöver eller vill renovera delar av huset. Detta är också en utgift som du måste räkna med när du ansöker om huslån. Alternativt kan du finansiera en renovering med ett renoveringslån.
  • Löpande underhållskostnader. Under tiden du bor i huset ska du amortera och betala ränta på huslånet. Dessutom behöver du betala de kostnader som en ägd fastighet innebär. Det kan exempelvis vara utgifter för el, vatten, sophämtning, bredband och mer.

Vad gör jag om jag inte har råd?

Visst drömmer många om att bo i ett palats, men det är få av oss som har råd med just det. Även mindre husdrömmar kan lätt bli dyra beroende på vad du är ute efter – och i vilket område.

Om du vid dina efterforskningar inser att du inte kommer att ha råd med antingen kontantinsats, lånet, handpenningen och så vidare finns det en del saker du kan göra.

Saker att göra om du inte har råd med huslån:

  • Byt område. Kan du tänka dig att byta område? Ibland gör bara någon kilometer stor skillnad för huspriset.
  • Hitta någonting mindre. Storleken på huset är av största vikt. Ju större hus, desto större lån. Om du kan tänka dig att välja ett mindre hus kan det göra stor skillnad för köpeskillingen.
  • Överväg en mindre tomt. Förutom själva husstorleken kan även arean på tomten göra skillnad.
  • Välj ett enoveringsobjekt. Renoveringsobjekt är ofta ett billigare alternativ. Nackdelen är förstås att även renoveringen kommer att kosta. Men en tumregel är att ju mer du kan renovera själv, desto billigare blir det.

Ibland kan det hända att man inte har råd ändå. Vissa väljer då att ta ett kontantinsatslån för att ha råd med kontantinsatsen till bolånet, men det blir ofta dyrt. Detsamma gäller för handpenningen, där vissa väljer att ta ett handpenningslån.

Tänk på! Ett handpenningslån måste du ofta ta på samma bank som du tar ditt huslån. I vissa fall får man använda handpenningen som en del av kontantinsatsen.

Men det allra bästa är förstås att du ser över din ekonomi och försöker spara ihop till kontantinsats och handpenning.

Huset är en säkerhet vid huslån

Anledningen till att huslån heter just huslån är för att långivaren tar huset som säkerhet vid lånetillfället. Du överlämnar då ett pantbrev, en slags värdebevis, till långivaren som visar att huset är deras om du inte kan betala skulden.

Pantbrevets belopp brukar normalt sett motsvara beloppets storlek på bolånet.

När man lånar pengar till hus kan man därför säga att banken eller långivaren äger huset tills dess att du har betalat tillbaka skulden.

Försök att belåna mindre än 85 procent

Om du har möjlighet kan det vara bra att ta ett huslån på mindre än 85 procent av husets värde. Resterande procent måste i sådana fall kunna finansieras med sparpengar eller eventuellt andra lån.

Men har du möjlighet att belåna mindre än 85 procent kan du på så sätt, vid ett senare tillfälle, utöka ditt huslån för att kunna genomföra exempelvis renoveringar eller finansiera andra projekt som husköpet kräver.

Tänk dock på att för att kunna utöka bolånet måste du antagligen göra det på samma bank som du har ditt huslån.

Bättre ränta på huslån med mer sparpengar

För den som har möjlighet att spara undan till en större kontantinsats än 15 procent kan ett bättre huslån finnas runt hörnet. Genom att belåna mindre än 70 procent av bostadens värde kan du nämligen få bättre villkor på lånet och dessutom en bättre ränta.

Enligt reglerna som kom från Finansinspektionen år 2016 framgår nämligen att en belåningsgrad på mindre än 70 procent innebär att låntagaren inte nödvändigtvis behöver amortera mer än en procent på lånet per år.

Huslån för fritidslån

Ett huslån för fritidshus fungerar på samma sätt som ett vanligt huslån. Den enda skillnaden är bostadstypen du köper.

Om du redan har ett bolån för den bostad du lever i kan det vara svårare att få ett huslån för att köpa ett fritidshus. Men så länge du kan påvisa god ekonomi och god återbetalningsförmåga ökar dina chanser.

Tänk på! Har du redan ett bolån kan ditt huslån för fritidshuset få högre ränta, eftersom ännu ett bostadslån innebär en större risk för långivaren.

När du köper ett fritidshus kan det vara bra att ha koll på kostnaderna som ett fritidshus innebär. Det kan exempelvis handla om underhåll på vintern, kostnader för att ta sig till och från fritidshuset och andra småkostnader som underhåll och mindre reparationer.

Har du redan ett bolån kan det därför vara bra att se över din ekonomi först. På så sätt kan du vara säker på att du klarar av att betala alla dessa kostnader samt räntan och amorteringen för två bolån.

Hur du får huslån – steg för steg

  1. När du ansöker om huslån kommer långivaren först och främst genomföra en kreditupplysning. Långivaren tar en kreditupplysning för att utvärdera om du kommer ha råd att betala tillbaka huslånet och de andra kostnader som tillkommer.
  2. När banken har undersökt din återbetalningsförmåga och godkänt den får du ett lånelöfte. Ett lånelöfte innebär att du har fått ett löfte om en viss summa pengar att köpa hus för. Men ett lånelöfte är inte ett beviljat huslån.
  3. När din ansökan om lånelöfte är godkänd kan du börja delta i budgivningar för hus.
  4. Har du vunnit en budgivning kontaktar du din långivare för att fullfölja din låneansökan. Först i det här skedet blir ditt lånelöfte omvandlat till ett huslån.

Tänk på! Ett lånelöfte innebär inte att du får pengarna. Låneansökan blir klar först när du har vunnit en budgivning för ett hus och både du och långivaren skrivit under.

En av anledningarna till att långivaren inte vill betala ut några pengar innan budgivningen är vunnen är för att långivaren vill kontrollera så att du inte köper ett hus för mycket mindre pengar än du blivit beviljad lån för.

Om du vinner en budgivning för ett hus som är värt mycket mindre än lånelöftet innebär det nämligen också en mindre säkerhet för banken, vilket de så klart vill undvika.

Fast eller rörlig ränta för huslån

När du tecknar ett lån får du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta.

En fast ränta innebär att du och långivaren kommer överens om en viss räntekostnad som du ska betala varje månad i ett visst antal år. En rörlig ränta innebär att räntan för huslånet kommer att variera beroende på förändringar på räntemarknaden. Däremot kommer det fortfarande att vara bundet ett visst antal år.

Fördelar med fast ränta

  • Du kan förutse din kostnader
  • Mindre riskfyllt än rörlig

Nackdelar med fast ränta

  • Långivare tar ofta något högre ränta
  • Har generellt visats vara dyrare än rörlig ränta

Fördelar med rörlig ränta

  • Generellt sett billigare än fast ränta
  • Enklare att avsluta bolånet vid försäljning

Nackdelar med rörlig ränta

  • Innebär en större risk
  • Svårt att förutse vad räntan kommer att bli

Om du vill läsa mer om fast eller rörlig ränta inför ditt huslån kan du göra det under bolåneräntor.

När är det dags att ansöka om huslån?

När du vet hur stort huslån du behöver är det dags att låna pengar till huset – men först måste du hitta en passande långivare. Det gör du enklast genom att jämföra flera olika långivare och välja den som passar bäst för dina önskemål.

Vissa väljer att ansöka om huslån hos sin vanliga bank. Det är dock inte säkert att din vanliga bank erbjuder bäst villkor. De flesta potentiella låntagare kan få betydligt lägre ränta för ett huslån genom att vända sig till en annan långivare än den de är vana vid.