Att få ett bolån utan fast anställning är någonting som många tror är omöjligt – men så är inte fallet. Däremot kan det vara svårare att få bolån utan fast anställning än vad det är när man ansöker om bolån med en fast anställning. Det finns dock en hel del du kan göra själv för att förbättra dina chanser till att få bolån utan fast anställning.

Ta bolån utan fast anställning

I dag är det snarare regel än undantag att ha ett jobb som inte har en fast anställningsform. Generellt sett sjunker antalet svenskar som arbetar under fast anställning. Det är goda nyheter för dig som vill söka bolån utan fast anställning, eftersom fler långivare har behövt ta hänsyn till det nya arbetsklimatet.

För dig som låntagare innebär det att långivare tittar på fler faktorer än bara din anställningsform när de bedömer din situation.

Återbetalningsförmågan är viktigast

När du ansöker om bolån kommer långivaren att titta på din uppskattade förmåga att betala tillbaka lånet. Det är flera faktorer som spelar in när långivaren bedömer din återbetalningsförmåga. Anställningsformen är en av de saker som långivaren kommer att titta på, hur mycket kapital du kan skjuta in som kontantinsats är en annan och vilken säkerhet du kan erbjuda banken är en tredje.

Men i grund och botten är det den sammantagna bilden av din återbetalningsförmåga som är den viktigaste.

Vad innebär det att få bolån utan fast anställning?

Först och främst innebär ett bolån utan fast anställning att du måste vara säker på att du faktiskt kan betala tillbaka lånet. Att leva på osäkra inkomster kan vara krävande och det blir inte lättare av en stor avbetalning varje månad.

Ha därför i åtanke att det inte bara handlar om att få en ansökan beviljad. Det handlar lika mycket om att veta att du faktiskt klarar av den extra kostnad som bolånet innebär.

Glöm inte heller att alltid jämföra bolån och långivare innan du bestämmer dig, för att få den bästa räntan och villkoren på ditt lån.

Förbättra dina chanser till bolån utan fast anställning

När du tecknar ett bolån är det flera faktorer som påverkar din kreditvärdighet, alltså din uppskattade förmåga att betala tillbaka skulden. Anställning och lön är självklart en viktig del i bedömningen, men det finns flera andra punkter som också är av stor vikt.

Faktum är att du själv kan påverka dina möjligheter till att få bolån utan fast anställning. Det gör du enklast genom att se till att ha en god ekonomisk situation och använda alla resurser du kan för att väga upp för att du inte har någon fast anställning.

Ägda fastigheter eller värdefulla ägodelar

Någonting som kan påverka helhetsbedömningen av din ekonomiska situation positivt är om du redan äger fastigheter eller värdefulla ägodelar.

Har du en eller flera saker i ditt ägande som kan användas som säkerhet för ett bolån är det en självklar trygghet för långivaren. Det kan i sin tur påverka bedömningen positivt för dig, eftersom du då kan erbjuda en annan kreditvärdighet än din anställningsform och lön.

Ägodelar som kan fungera som säkerhet för ett bolån är exempelvis bilar och andra fastigheter, som då kan komplettera den bostad du planerar att köpa.

Inte för många kreditupplysningar (på kort tid)

Kreditupplysningar är inte ett felfritt system. För att kunna se vilken ränta just du skulle kunna få på ett lån behöver du får ett lånelöfte från långivare. Och för att kunna få ett lånelöfte måste du få en kreditupplysning tagen på dig.

Det här innebär att om du vill jämföra lån från flera långivare på kort tid riskerar du också att få många kreditupplysningar tagna på kort tid. För långivaren är många kreditupplysningar ett tecken på att du tar många lån, även om du inte har gjort det.

Och eftersom för många kreditupplysningar ger en försämrad kreditvärdighet riskerar du att få avslag på din låneansökan när du väl har bestämt dig för en långivare. Det bästa du kan göra är därför att undvika onödiga kreditupplysningar.

Tänk på! Kreditupplysningar försvinner efter 12 månader. Om du vet att du har flera kreditupplysningar kan det vara bra att vänta ut dem innan du ansöker om lån. 

För att jämföra olika räntor på bolån från flera långivare utan att få för många kreditupplysningar i ditt namn kan du använda en låneförmedlare. Låneförmedlare tar oftast endast en kreditupplysning men har tillgång till flera långivare, vilket gör att du kan jämföra bolån utan att riskera en försämrad kreditvärdighet.

Jämför bolån här och filtrera på låneförmedlare

Undvik aktuella skulder och lån

Har du redan en aktuell skuld eller flera skulder och tagna lån minskar dina chanser att få bolån. Att ansöka om ett lån med aktuella skulder visar nämligen på att du skulle få det svårt att betala tillbaka lånet till långivaren.

Visste du? Ofta ser långivare annorlunda på “vanliga” lån och studielån. Ett studielån behöver därför inte påverka dig lika negativt som om du redan har ett vanligt lån.

Det är därför en god idé att betala av både lån och skulder innan du ansöker om ett bolån. Det är särskilt viktigt om du planerar att ansöka om bostadslån utan en fast anställning.

Red ut eventuella betalningsanmärkningar

Om du har en betalningsanmärkning och samtidigt inte har en fast anställning blir det väldigt svårt att få ett bolån beviljat. Att ta lån med betalningsanmärkning innebär ofta att du bara blir beviljad lägre summor – om några alls.

Se därför till att reda ut dina betalningsanmärkningar först, innan du ansöker om bolån. Oftast handlar det om att vänta ut betalningsanmärkningen. Vanligtvis försvinner betalningsanmärkningar inom fem år.

Spara ihop till en kontantinsats

För de flesta långivare ser det bättre ut om du har sparat ihop kapital till en kontantinsats än om du har lånat till den. En kontantinsats är alltid minst 15 procent av lånet.

Exempel: Du vill låna två miljoner för att köpa en bostad. Kontantinsatsen är på 15 %.
2 000 000 x 0,15 = 300 000
Kontantinsatsen blir 300 000 kronor.

Att ta ett blancolån, ett privatlån utan säkerhet, som kontantinsats riskerar att ge dig en sämre ränta på ett eventuellt bolån. De flesta långivare ser nämligen negativt på redan existerande lån och skulder.

Se därför till att börja spara i tid, så att du har pengar nog till en kontantinsats.

Hur får jag lånelöfte utan fast anställning?

Om du får ett bolån eller inte beror helt och hållet på långivarens bedömning av din kreditvärdighet. Om du inte har någon fast anställning bör du försöka ligga steget före långivaren på andra punkter.

Exempelvis kan det vara en god idé att granska din ekonomiska situation, enligt stegen vi har beskrivit ovan. Det är också alltid bra att vara förberedd på att förhandla bolånet. Du kan också vända dig till låneförmedlare för att få olika förslag på lån med bara en kreditupplysning.

Tips! För att ta del av den information som långivaren kommer se när du ansöker om bolån kan du ta en kreditupplysning på dig själv.

Du bör dessutom alltid jämföra långivare innan du ger dig in i en förhandling. På så sätt vet du ungefär vad du kan vänta dig, och du kan även skydda dig från att bli erbjuden en alltför hög ränta på ditt bolån.

Ansök om bolån hos en nischbank

Ett annat alternativ för dig som vill ansöka om bostadslån utan fast anställning är att ansöka om bolån från en nischbank. Dessa långivare arbetar oftast för att personer som annars får nej ska beviljas lån.

Genom att göra en jämförelse av långivare som erbjuder bolån utan fast anställning kan du hitta ett alternativ som passar dig.

2 tips för att få lånelöfte utan fast anställning

Även om långivarna bryr sig allt mindre om din anställningsform innebär det inte att de inte bryr sig om din inkomst. Det är fortfarande viktigt att du har tillräckligt höga inkomster för att kunna betala både amortering och ränta för ditt bolån.

Långivaren tittar alltid på din framtida återbetalningsförmåga, vilket är varför en fast anställning historiskt sett har varit så viktigt. Det är alltså din framtida återbetalningsförmåga som du måste kunna styrka.

1. Sammanställ information om anställning och tidigare inkomster

Om du har en anställning i projektform eller frilansar måste du kunna redovisa för dina inkomster själv. Du kan även behöva styrka din arbetstid och vilken säkerhet du har i din inkomst.

Det här kan tyckas krångligt, men ett tips är att sammanställa information om anställning och tidigare inkomster. Det kan också hjälpa med utlåtanden från arbetsgivare eller inkomster under föregående år. Allt sådant kan vara bra material att ta med sig till en förhandling.

2. Se över din framtida ekonomi

En sammanställd budget över nästkommande år ser bra ut hos en långivare. Den bör innefatta saker som hur mycket du kommer att tjäna, hur mycket du har i fasta utgifter och så vidare.

Tips! En riskbedömning av dina inkomster är av största vikt vid en lösare form av anställning. Även om den bara är för dig själv.

Se till att din plan är trovärdig! Att exempelvis påstå att du kommer tjäna mer än vad som är rimligt är sällan en god idé.

Förberedelse är A och O

När det gäller att få bolån utan fast anställning är alltså det viktigaste att du har förberett dig ordentligt. Försök få till ett möte med banken och visa varför du är en god låntagarkandidat. Det är inte omöjligt att få ett bolån beviljat utan fast anställning – tvärtom!

Glöm inte att ju bättre förberedd du är, desto större chans har du att få ett bolån utan fast anställning.