Vad är ett billån utan kontantinsats?
Ett billån utan kontantinsats är ett blancolån, dvs. ett lån utan säkerhet. Ofta kräver bilhandlare vid lån med säkerhet ca 10-20 % i kontantinsats. Detta är något du enkelt kan undvika genom att ansöka om ett billån utan kontantinsats. Eftersom du inte har en säkerhet kan räntan komma att bli något högre. Därför är det viktigt att du överväger olika låneerbjudanden.
Billån med kontantinsats har sina fördelar
Anledningen till att långivare erbjuder dig att belåna din bil är att det utgör en extra säkerhet för långivaren. Kontantinsatsen du betalar vid billån med bilen som säkerhet skyddar dig som låntagare mot ekonomisk förlust vid en framtida försäljning. Belånar du 100 % av bilens värde är risken stor att din skuld överstiger försäljningssumman på grund av bilens värdeminskning. Detta kan skapa betalningssvårigheter som långivare helst vill undvika.
Att tänka på innan du ansöker:
- Värdeminskning. Till skillnad från bostäder så har bilar en förmåga att minska i värde. Vanligtvis så går värdeminskningen snabbare ju nyare bil du har. Detta är något som du med billån måste tänka på då billånet ska återbetalas om du i framtiden säljer bilen. Billånets storlek minskar inte bara för att bilens värde gör det.
- Amortering. För att slippa betala tillbaka ett billån som är större än priset du får för bilen vid en försäljning så kan du välja att amortera. Amorterar du i takt med bilens värdeminskning så kan du betala av ditt billån direkt vid försäljningen.
- Avgifter och andra omkostnader. När du tar ett billån så kan andra avgifter och kostnader uppstå utöver räntekostnaden. Dessa övriga omkostnader behöver tas med i beräkningen för att kunna beräkna billånets totala kostnad.
Se upp för värdeminskning utan kontantinsats
Ett smidigt sätt att hantera värdeminskning på är att amortera i takt med bilens sjunkande värde. För dig som tar billån utan kontantinsats är detta extra viktigt då det skyddar dig mot framtida återbetalningsproblem. Att räkna ut bilens exakta värde vid olika tidpunkter kan dock vara svårt. Vårt förslag är att du gör en årlig uppskattning om hur mycket bilens värde kommer att minska och amorterar därefter.
Exempel utan amortering: Du köper en bil för 150 000 kr och tar ett billån utan kontantinsats på 150 000 kr. Efter 3 år är bilens värde 114 000 kr vilket innebär att du gör en förlust på 36 000 kr vid försäljningen. Din skuld är fortfarande 150 000 kr vilket innebär att du själv måste finansiera den resterande delen på 36 000 kr som ska återbetalas till långivaren.
Exempel med amortering: Du köper en bil för 150 000 kr och tar ett billån utan kontantinsats på 150 000 kr. Du amorterar 1000 kr varje månad. Efter 3 år säljer du din bil för 114 000 kr och betalar tillbaka ditt lån som nu har minskat i storlek med 36 000 kr (1000 kr x 36 månader).
Slutkostnaden för lånet blir dessutom lägre då du amorterar eftersom du endast betalar ränta på den återstående delen av ditt billån. Genom att tänka långsiktigt och planera sin ekonomi kan även billån utan säkerhet vara en vettig lösning vid finansiering av bilköp.
