Vad är ett billån utan kontantinsats?

Ett billån utan kontantinsats är ett privatlån utan säkerhet, det vill säga ett blancolån. Tar du ett ”vanligt” billån kräver långivaren vanligtvis bilen som säkerhet. Lånet täcker då 80 procent av värdet på bilen. De övriga 20 procenten måste du stå för, och det är alltså den kostnaden som kallas kontantinsats. Om du vill undvika kontantinsatsen kan du ansöka om ett billån utan kontantinsats, och då har lånet egentligen ingenting med själva bilen att göra.

Men eftersom du då lånar utan säkerhet finns det några saker att ha i åtanke. Du får till exempel räkna med att räntan blir högre.

Jämför långivarnas erbjudanden på lån utan säkerhet

För att du ska kunna hitta lånevillkoren som passar dig bäst måste du jämföra långivarnas erbjudanden på lån utan säkerhet. I tabellen högst upp på sidan kan du enkelt jämföra billån utifrån dina preferenser. Kolla framför allt på den effektiva räntan och vilka andra avgifter som tillkommer med lånet.

Tänk på det här innan du ansöker om billån utan kontantinsats

Det finns ett par saker som kan vara bra att ha i åtanke innan du ansöker om ett billån utan kontantinsats. Här nedanför ser du tre av de viktigaste punkterna.

  1. Tänk på att bilen minskar i värde. Till skillnad från bostäder har bilar en förmåga att minska i värde. Vanligtvis går värdeminskningen snabbare ju nyare bil du har. Detta är något som du med billån måste tänka på då billånet ska återbetalas om du i framtiden säljer bilen. Billånets storlek minskar inte bara för att bilens värde gör det.
  2. Amortera i takt med värdeminskningen. För att slippa betala tillbaka ett billån som är större än priset du får för bilen vid en försäljning kan du välja att amortera. Amorterar du i takt med bilens värdeminskning kan du betala av ditt billån direkt vid försäljningen.
  3. Ta med alla omkostnader i beräkningen. När du tar ett billån kan andra avgifter och kostnader uppstå utöver räntekostnaden, till exempel uppläggnings- och administrationsavgifter. Dessa övriga omkostnader behöver du också ta med i beräkningen för att kunna beräkna den totala kostnaden för billånet.

Vilka för- och nackdelar finns det med billån utan kontantinsats?

Som med det mesta här livet finns det så klart både för- och nackdelar med att ta billån utan kontantinsats. Fördelarna är till exempel att du inte är begränsad till ditt eget sparande utan kan låna till hela köpeskillingen. Du kan bestämma själv om du vill helförsäkra bilen eller ej, och du har även större frihet när det gäller vem du köper bilen av och vem du säljer den till.

Men det finns som sagt även ett par nackdelar som kan vara bra att vara medveten om innan du bestämmer dig för att ta ett billån utan kontantinsats. Som vi nämnde längre upp är räntorna i regel högre för den här typen av lån eftersom långivaren tar större risker när de beviljar lån utan någon säkerhet. Dina möjligheter att låna större summor kan även begränsas beroende på hur långivaren bedömer din kreditvärdighet.

Det finns även en risk att bilen minskar snabbt i värde, vilket kan innebära att den del du har kvar att betala av på lånet blir större än väntat när du säljer bilen. Just därför är det alltid bra att försöka betala av lånet så fort som möjligt.

Hur hanterar jag en värdeminskning?

Det bästa sättet att hantera en värdeminskning på bilen är att amortera av lånet i takt med att bilens värde sjunker. För dig som tar billån utan kontantinsats är detta extra viktigt eftersom det skyddar dig mot framtida återbetalningsproblem. Men att räkna ut bilens exakta värde vid olika tidpunkter kan vara svårt. Vårt förslag är därför att du gör en årlig uppskattning om hur mycket bilens värde kommer att minska och amorterar därefter.

Exempel utan amortering:Du köper en bil för 150 000 kronor och tar ett billån utan kontantinsats på 150 000 kronor. Efter tre år är bilens värde 114 000 kronor, vilket innebär att du gör en förlust på 36 000 kronor vid försäljningen. Din skuld är fortfarande 150 000 kronor, vilket innebär att du själv måste finansiera den resterande delen på 36 000 kronor som ska återbetalas till långivaren.

Exempel med amortering: Du köper en bil för 150 000 kronor och tar ett billån utan kontantinsats på 150 000 kronor. Du amorterar 1 000 kronor varje månad. Efter tre år säljer du din bil för 114 000 kronor och betalar tillbaka ditt lån som nu har minskat i storlek med 36 000 kronor (1 000 kronor x 36 månader).

Slutkostnaden för lånet blir dessutom lägre när du amorterar eftersom du bara betalar ränta på den återstående delen av ditt billån.

Tänk långsiktigt så kan billån utan kontantinsats vara ett bra alternativ

Som alltid när det gäller lån ska du väga för- och nackdelar mot varandra innan du ansöker om billån utan kontantinsats. Tänk igenom din ekonomiska sitiuation och vilka förutsättningar du har att betala tillbaka lånet till långivaren.

Men om du försöker tänka långsiktigt och lägga upp en tydlig plan för din ekonomi kan även billån utan säkerhet vara en bra lösning när du ska finansiera ett bilköp.