P2P-lån

Vad är P2P-lån?

P2P-lån är en typ av lån där privatpersoner lånar pengar av andra privatpersoner. Det är ett alternativ till mer traditionella lån där privatpersoner lånar pengar hos en bank eller ett låneföretag.

P2P-lån är en förkortning av peer-to-peer-lån, eller person-till-person-lån. Det kallas också crowdfunding och används i fler sammanhang än bara i lånebranschen.

Tips! Många väljer P2P-lån när de inte blir beviljade lån från sin vanliga bank.

P2P-lån är en utmanare till storbankerna som gynnar både låntagare och långivare. Låntagaren kan dels få lättare att ta lån, dels få lägre ränta och slippa bankernas extraavgifter.

P2P-lån är också ett sätt för privatpersoner att tjäna pengar. Den ränta som i vanliga fall blir en vinst för banken går i stället till dem som investerar i lånet. På så sätt är P2P-lån också en uppgående konkurrent till de vanliga bankerna.

Tänk på! P2P-lån gynnar både låntagaren och långivaren genom att konkurrera med bankerna.

Ett P2P-lån förmedlas av ett låneföretag. Förmedlaren hjälper till att ta kreditupplysning, sätta räntan på lånet och matcha låntagare och investerare med varandra. Det är förmedlaren du vänder dig till för att ansöka om ett P2P-lån eller investera pengar i lån.

P2P-lån blir allt vanligare i Sverige

Låneformen P2P-lån har vuxit sig stor internationellt, bland annat i USA. I Sverige har marknaden för den här typen av lån hittills gått relativt långsamt framåt. Det beror troligtvis på en osäkerhet om vilka lagar som gäller för P2P-lån.

Men på senaste tiden har efterfrågan för P2P-lån ökat i Sverige. Därför har fler företag börjat rikta in sig på detta, och marknaden kommer troligtvis att fortsätta växa.

Vad kan man låna till med P2P-lån?

I dagsläget är P2P-lån alltid ett lån utan säkerhet. Det innebär att du kan låna pengar till i princip vad du vill.

Du kan låna en större lånesumma som alternativ till ett vanligt privatlån. Det finns även P2P-lån med mindre summor och kort avbetalningstid, som liknar snabblån eller sms-lån.

Hur fungerar P2P-lån?

För låntagaren fungerar ett P2P-lån precis som ett vanligt banklån. Att pengarna kommer från en privatperson i stället för en bank är ingenting som du märker av i processen.

Du ansöker om ett P2P-lån på en sida som förmedlar detta. Förmedlingssidan gör en kreditupplysning på dig. Om du får låna pengar eller inte avgörs utifrån kreditupplysningen, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du vill ha.

Blir du godkänd erbjuder förmedlingssidan dig att låna pengarna till en viss ränta. Sedan får du välja om du vill tacka ja till låneerbjudandet eller inte.

Exempel: Kalle behöver låna 20 000 kronor men får inget lån av sin vanliga bank. I stället registrerar Kalle sig på en förmedlingssida för P2P-lån, där han ansöker om att låna 20 000 kronor. Förmedlingssidan bedömer att Kalle kan låna pengarna till 3 procents ränta under två år.

Anton som är registrerad på samma förmedlingssida ser att en anonym person vill låna pengar och bedömer att personen kommer att kunna betala tillbaka lånet. Han erbjuder sig därför att låna ut delar av pengarna till Kalle. När Kalle sedan betalar tillbaka lånet får Anton tillbaka sin del av pengarna, plus sin andel av räntan som Kalle också betala.

All kontakt mellan dig och långivaren sköts via förmedlingssidan. Du vet alltså inte vem du lånar pengarna av. Långivaren vet i sin tur inte mer om dig än vad som framgår i kreditupplysningen och uppgifterna du har fyllt i om din ekonomi.

Återbetalningen sköts också via förmedlingssidan. Om du skulle få problem med att betala tillbaka pengarna är det även förmedlingssidan som kan ta ärendet vidare till inkasso och Kronofogden.

Fördelar med att ta ett P2P-lån

• Låg ränta. Långivarna konkurrerar om att få låna ut pengar till dig, vilket pressar ner räntan. Dessutom nöjer sig privata långivare i regel med en mindre vinst på lånet än vad bankerna gör, vilket också håller räntan nere.
• Lättare att få lån. Privatpersonerna som investerar i P2P-lån är mer benägna att ta risker än vad traditionella banker och långivare är. Därför kan du kanske få ett P2P-lån även om du blir nekad lån hos din bank.
• Inga dolda avgifter. Lånar du hos en bank tillkommer det avgifter utöver räntan för hanteringen av lånet. Eftersom ingen bank är inblandad i ett P2P-lån tillkommer inga sådana avgifter.

Nackdelar med att ta ett P2P-lån

• Väntetiden kan vara längre. Ibland kan det ta tid innan du får svar på din ansökan. Det kan bero på att det finns färre investerare hos förmedlaren än antalet personer som vill låna. Har du låg kreditvärdighet beror väntetiden förmodligen på lågt intresse hos långivarna.
• Krävs ofta god kreditvärdighet. Eftersom kreditvärdigheten avgör om du får låna eller inte, har du större chans att få låna om du har bra ekonomi. Med låg kreditvärdighet är det troligtvis få långivare som är intresserade av att låna ut pengar till dig.

Så går det till att låna av en privatperson

1. Ansök om P2P-lån. Du kan ansöka om ett P2P-lån hos en förmedlingssida på nätet. Du fyller då i uppgifter om dig själv och din ekonomi.
2. Privata långivare investerar i ditt lån. Ansökan går vidare till privatpersoner och företag som har valt att investera i P2P-lån hos förmedlingssidan. Oftast fördelar förmedlingssidan lånet på olika långivare. Ibland får långivarna själva avgöra om de vill låna ut pengar till dig och i så fall hur stor del av summan som du vill låna.
3. Du får ett låneerbjudande. Därefter får du låneerbjudande från förmedlingssidan med en viss ränta. Du väljer själv om du vill acceptera låneerbjudandet eller inte.
4. Du får pengarna utbetalda. När du tackar ja till ett låneerbjudande betalas pengarna ut till ditt konto. I vissa fall betalas pengarna ut direkt, i andra fall får du vänta några dagar.

Tänk på! P2P-lån är alltid anonyma. De privata långivarna ser bara de uppgifter som är relevanta för lånet, inte dina personuppgifter.

Hur riskfyllt är P2P-lån?

Att låna av en privatperson kan förstås låta riskabelt. Hur vet man att personen inte lurar en på pengar?

Genom att låna via en förmedlare försäkrar du dig om att P2P-lånet går rätt till. Ett sådant lån följer samma regleringar som andra lån. På så sätt är det inte mer riskfyllt att låna av privatpersoner än att låna hos en bank.

För långivaren är riskerna större. Men även där är förmedlaren av P2P-lånet en trygghet. Om låntagaren plötsligt skulle få problem att betala tillbaka finns det säkerhetsåtgärder som skyddar dig och dina pengar.

Vilka risker finns för låntagaren?

Om du tar ett P2P-lån via en förmedlingssida har du egentligen inte mycket att förlora. Både kraven och räntan är i regel lägre när du lånar av en privatperson än hos en bank. Det finns förstås en risk att du inte blir erbjuden ett lån, men då har du inte heller förlorat något på att ansöka.

Men självklart finns också en risk att du blir erbjuden lån till högre ränta än du vill och klarar av att betala. Dock är det alltid du som bestämmer om du vill ta lånet eller inte. Bara för att du har ansökt är du alltså inte tvungen att acceptera ett bud med dåliga villkor.

Tips! Långivare som förmedlar P2P-lån erbjuder ofta låneskydd. Ett låneskydd täcker dina månadsbetalningar för lånet om du skulle bli arbetslös eller sjuk.

Vilka risker finns för investeraren?

Att investera pengar innebär alltid en risk. Var därför alltid noga med att kolla upp förmedlaren så att du investerar pengarna hos en seriös aktör. En trygg förmedlare av P2P-lån gör vad de kan för att skydda dig mot förlust.

Till exempel sprider de ut dina pengar till flera olika låntagare. Då förlorar du inte så mycket om en person inte skulle kunna betala tillbaka. P2P-förmedlare kollar alltid upp låntagarnas kreditvärdighet innan de beviljar lån.

Tips! Förluster på investeringar i P2P-lån går att kvitta mot vinster i andra kapitalinvesteringar, såsom bostadsförsäljning, fonder eller aktier.

Om den som har lånat pengarna inte skulle betala tillbaka enligt villkoren tar förmedlingssidan det vidare till inkasso och Kronofogden för att skulden ska betalas. Många förmedlare har dessutom en kreditförlustfond, som täcker upp för försenade betalningar.

Om förmedlingsföretaget skulle gå i konkurs är det inte heller kört. Seriösa förmedlare av P2P-lån har nämligen avtal med en advokatbyrå eller liknande som tar över administrationen för lånet vid konkurs. Låntagarens skuld finns därför kvar och ska fortsätta betalas av som vanligt.

Vem kan ta ett P2P-lån?

Vem som helst kan ta ett P2P-lån. Men det gäller att du kan visa upp tillräckligt bra ekonomi för att någon ska våga investera i det lån du vill ha.

Det tas alltid en kreditupplysning på dig när du ansöker om ett P2P-lån. Förmedlaren måste bedöma om du kan betala tillbaka lånet du vill ha.

Även långivarna får se kreditupplysningen. Hur stor risk olika långivare vill ta kan förstås variera. Men ju högre kreditvärdighet du har, desto större chans har du att få ett lån.

Tänk på! Låna bara pengar om du är säker på att du kan betala tillbaka dem i rimlig tid.

Kan jag ta P2P-lån om jag har skuldsaldo hos Kronofogden?

Nej, har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kan du inte ta ett P2P-lån. Det utgör en för stor risk för investerare att låna ut pengar till låntagare med skulder.

Finns det P2P-lån utan UC?

Ja, det finns förmedlare av P2P-lån som inte använder UC. De tar i stället kreditupplysning från något annat företag. Däremot är UC det vanligaste kreditupplysningsföretaget, även för P2P-lån.

Kan jag ta P2P-lån med betalningsanmärkning?

Det är få långivare som godkänner låntagare med betalningsanmärkningar, även bland P2P-långivare. Särskilt om du vill låna en större summa är det svårt att få ett P2P-lån beviljat med betalningsanmärkning. Om du får lån blir räntan troligtvis högre om du har betalningsanmärkning.

Hur hög ränta har P2P-lån?

Räntan för ett P2P-lån brukar ligga någonstans mellan 5 och 15 procent. Vilken ränta just du får beror på hur förmedlaren bedömer din ekonomi, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du vill ha.

De flesta förmedlare av P2P-lån erbjuder rörlig ränta, det vill säga att den varierar från månad till månad. Men i vissa fall kan du också få en ränta som är densamma varje månad.

Finns P2P-lån med fast ränta?

Ja, vissa förmedlare har fast ränta på mindre P2P-lån. Sådana lån brukar ha höga räntor och räknas som högkostnadskrediter. Men de allra flesta gånger sätts räntan individuellt.

Hur kan man investera i P2P-lån?

Att investera i P2P-lån som långivare kan vara ett sätt att tjäna pengar, ungefär som att köpa aktier. Vid vanliga lån är det banken som gör vinst på låntagarens ränta. P2P-lån låter dig få den vinsten i stället.

Du som investerare betalar en serviceavgift för att förmedlaren är mellanhand för lånet. Avgiften varierar mellan olika förmedlare, och ibland utifrån vilken risk låntagarna utgör. De vanligaste förmedlarna av P2P-lån har en avgift omkring 1,5–5,5 procent. Det finns också förmedlare som tar ut högre avgift, men då är också låntagarnas räntor högre.

Exempel: Du lånar ut pengar till en låntagare med 10 % i ränta. Förmedlingssidan har en servicekostnad på 1,8 % som dras bort innan räntan betalas ut till dig. Så det du slutligen får tillbaka är en ränta på 8,2 %.

Väg därför serviceavgiften mot vilken ränta som tas ut av långivaren. Får du till den balansen rätt kan du göra en fin vinst på investeringen.

Fördelar med att investera i P2P-lån

• Säkrare än att köpa aktier och fonder. Det är alltid en risk att investera i någonting som kan röra sig uppåt eller neråt med ekonomins utveckling. Att låna ut pengar via P2P-lån är stabilare och kräver mindre förkunskap än att ge sig in i aktievärlden.
• Chans till god avkastning. I dagsläget är räntan på vanliga sparkonton relativt låg. Då kan en investering i P2P-lån ge dig mer för pengarna än att spara pengar på ett sådant konto. Utbetalningarna sker dessutom löpande.
• Du kan välja vem du lånar ut till. På en del förmedlingssidor kan du själv välja vem du lånar ut pengar till. Du kan då välja en låntagare som du tror klarar att betala tillbaka pengarna.
• Riskerna sprids ut. Låter du förmedlingssidorna fördela din investering sprider de ut riskerna på flera låntagare. Då minskar risken till någon större förlust om en låntagare inte kan betala tillbaka.

Nackdelar med att investera i P2P-lån

• Pengarna är låsta en tid. När du väl har lånat ut pengar är de låsta en tid innan du kan ta tillbaka dem igen.
• Du kan gå med förlust. Även om du får information om låntagarnas ekonomiska förutsättningar kan saker och ting förändras. Om något skulle hända och låntagaren inte kan betala tillbaka finns ingen garanti för att du går med vinst på affären.
• Du betalar en serviceavgift. Av de pengar som låntagaren betalar tillbaka till dig tar förmedlaren ut en viss procent i avgift. Den varierar oftast mellan 1,5 och 5,5 procent beroende på vilken förmedlare du väljer.

Så gör du för att investera i P2P-lån

1. Registrera dig som långivare

Du börjar med att registrera dig på en förmedlingssida för P2P-lån. När du väljer förmedlare att investera hos ska du titta på följande saker.

Saker att jämföra hos förmedlare av P2P-lån

• Förväntad avkastning
• Risknivån
• Minsta insättning
• Typ av lån som förmedlas
• Serviceavgift

2. För över pengar till ditt konto hos förmedlaren

Sedan för du över valfri summa pengar till kontot du har registrerat. Du kan antingen föra över ett engångsbelopp att börja med, eller börja spara regelbundet på P2P-lån. Det sistnämnda är rekommenderat.

3. Investera dina pengar

Det finns två sorters upplägg på hur du investerar i P2P-lån. En del förmedlare tillämpar båda varianterna, medan andra bara har den ena. Fundera över vilket som passar dig bäst.

Upplägg för hur du kan investera i P2P-lån

• Låt förmedlaren göra investeringarna automatiskt. Det vanligaste upplägget är att förmedlaren sätter räntan på lånet och sedan sprider ut det mellan dig och andra registrerade långivare. Då minskar riskerna med utlåningen samtidigt som du sparar din egen tid.
• Välj själv vilka lån du investerar i. Hos vissa förmedlare kan du välja manuellt vilka låneansökningar du vill investerar pengar i. Fördelen med detta är att du har kontroll över hur stora risker du tar och själv kan påverka dina investeringar.

Tips! Sprid ut risken genom att investera i flera lån, i stället för att låna ut pengar till en enda person.

4. Ta emot avkastning på pengarna

När lånet betalas tillbaka får du din del av pengarna. Utbetalningen sker oftast löpande. Det innebär att du kan få en del av din vinst varje månad under P2P-lånets löptid.

Du kan också välja mellan att ta ut pengarna direkt, eller återinvestera beloppet i nya P2P-lån. I det senare fallet kan du göra ännu större vinster, genom en så kallad ränta på ränta-effekt.

Hur får man bästa avkastning på P2P-lån?

Som med alla investeringar har du chans till bäst avkastning om du tar högre risker. Men P2P-lån ger dig i regel god avkastning i förhållande till risken. Det ger ofta bättre vinst än ett vanligt sparkonto, samtidigt som risken är lägre än att investera i aktier.

Om du investerar i snabblån eller sms-lån med högre ränta kan du troligen få högre avkastning än vid större privatlån. Men då är risken också större för att du förlorar pengar, eftersom avbetalningstiden är kortare.