Låna pengar smartare

Download PDF

Allt fler lånar pengar på nätet och i takt med att det dyker upp fler långivare blir det även enklare att ta ett lån. Det finns olika typer av lån beroende på vad du vill låna till och hur snabbt du behöver få dina pengar utbetalda. Vi guidar dig till hur du lånar pengar enklast.

Jämför innan du lånar

För att hitta det bästa lånet för dig bör du jämföra alla långivares villkor först. Jämför räntan och kolla om det tillkommer några andra avgifter. En del långivare erbjuder även betalningsfria perioder. 

Viktiga villkor att titta på när du jämför

  • Räntan. Räntan varierar mellan de olika långivarna och beroende på vilken typ av lån du vill ansöka om. När du jämför olika långivare kan du se vilken långivare som erbjuder lägst ränta. Oavsett vilken typ av lån du väljer är en lägre ränta bättre eftersom den totala kostnaden för lånet oftast blir lägre.
  • Aviavgifter. Det finns långivare som tar ut en aviavgift för att skicka fakturan med post till dig. Aviavgiften varierar från 25 kronor till 60 kronor. Under ett år blir det en stor extrakostnad. Genom att ansöka om e-faktura eller autogiro kan du komma undan aviavgiften. Dock är det inte alltid säkert att det går. 
  • Uppläggningsavgift. En del långivare tar ut en uppläggningsavgift. Det är en avgift som långivaren tar ut för att administrera lånet. En del långivare kallar det även för administrationsavgift. Uppläggningsavgiften ligger oftast med på den första fakturan. Hur stor uppläggningsavgiften är varierar. Det finns långivare som tar ut en uppläggningsavgift på flera hundra kronor.
  • Övriga avgifter. Det är alltid bra att fråga långivaren om det kan tillkomma andra avgifter. Övriga avgifter som kan tillkomma är till exempel förseningsavgift, betalningspåminnelse eller avgift för kravbrev. Dessa avgifter tillkommer bara om du inte betalar din skuld i tid.
  • Betalningsuppskov och avgiftsfria månader. Det finns många långivare som erbjuder betalningsuppskov eller avgiftsfria månader. Det kan vara skönt att ha en avgiftsfri månad under perioder när utgifterna är lite större, till exempel vid jul eller om du åker bort på semester. Men den totala kostnaden på ett lån blir oftast högre om du väljer att skjuta på betalningen en månad. 

Vem kan ansöka om att låna pengar?

Nästa alla kan ansöka om att låna pengar. Reglerna för vem som får låna och hur mycket man får låna kan skilja sig från bank till bank. En del långivare lånar bara ut pengar till personer med fast anställning och god ekonomi, medan andra bara har krav på inkomst. Lånevillkoren för att låna pengar är väldigt lika hos alla långivare. Generellt är det lättare att låna pengar om man har en fast anställning och en hög lön.

Vanliga krav för att få låna pengar

  • Ålderskrav 20 – 79 år
  • Deklarerad inkomst
  • Inga betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofoden.

Kravet på årsinkomst är olika från långivare till långivare. De långivare som bara lånar ut mindre summor på max 30 000 till 50 000 kronor har oftast mindre krav på hur hög årsinkomsten bör vara. Medan långivare som erbjuder större lån har högre krav på hur hög din årsinkomst bör vara. 

Det går att låna pengar även om du inte har en fast anställning. Flera långivare godkänner om din inkomst kommer från andra källor än en fast anställning.

Inkomstkällor som flera långivare godkänner 

  • Pension
  • Föräldrapenning
  • Sjukersättning
  • A-kassa

Behöver jag bank-id för att ansöka om ett lån?

Ja, du måste kunna styrka din identitet med ett bank-id. Om du inte har en e-legitimation kan du skaffa det hos din internetbank.

Vad kan jag låna pengar till?

Du kan låna pengar till nästan vad du vill. Att låna pengar är ett sätt att få möjlighet att kunna köpa något som man inte har lyckats spara ihop till som till exempel en bostad, en bil eller en semesterresa. 

Det här kan du låna pengar till

  • Bil. Om du ska köpa bil kan du ta ett billån. När du tar ett billån behöver du kunna finansiera 20 procent av kostnaden med egna pengar. Bilen fungerar som en säkerhet för lånet. Om du inte kan betala tillbaka din skull kan banken sälja din bil för att få tillbaka de pengar du har lånat.
  • Kontantinsats. Om du behöver hjälp att betala kontantinsatsen på till exempel en bostad, bil eller båt kan du låna till kontantinsatsen. Kontantinsatsen är olika beroende på vad du lånar pengar till. 
  • Bostadsrätt. Om du behöver låna pengar för att köpa en bostadsrätt kan du ta ett bostadsrättslån. Ett bostadsrättslån är ett bolån men skiljer sig lite från bolån hus. 
  • Hus. Om du ska köpa ett hus kan du finansiera ditt köp genom att ta ett huslån. Ett huslån är ett bolån där huset står som säkerhet för lånet. Ett huslån kan du ta om du ska köpa en villa, radhus eller fritidshus.
  • Företag. Om du behöver expandera ditt företag eller göra investeringar kan du ta ett företagslån. Ett företagslån kan liknas vid ett privatlån. Reglerna för ett företagslån ser olika ut beroende på vilken bolagsform företaget har.
  • Renovering. Om du till ska renovera din bostad kan du ta ett renoveringslån. Ett renoveringslån kan tas med eller utan säkehet. Om du ansöker om ett renoveringslån för att renovera din bostad kan du sätta bostaden som säkerhet. Om du inte kan sätta bostaden som säkerhet blir lånet ett vanligt privatlån.

Hur mycket pengar kan jag låna?

Hur mycket pengar du kan låna beror på vad du ska låna pengar till och hur stor din inkomst är och vilka utgifter du har. Om du ska låna pengar till en bostad får du låna max 85 procent av bostadens marknadsvärde. 

Om du vill låna till en ny soffa eller en semesterresa kan du ta ett privatlån, sms-lån eller ett snabblån. Med ett privatlån kan du låna en större summa pengar till en lägre ränta än om du tar ett sms-lån och snabblån.

Hur mycket pengar du får låna styrs av faktorer som 

  • Anställningsform
  • Inkomst
  • Kreditvärdighet
  • Betalningsförmåga

Hur kan jag låna pengar snabbt?

Det finns flera långivare där du kan ansöka om ett lån och få svar snabbt. Många av långivarna kan betala ut pengarna direkt eller samma dag. 

De lån där du kan låna pengar snabbt är oftast sms-lån och snabblån. Snabblån är oftast mindre än vanliga privatlån och kostar oftast mer. 

Lägsta och högsta belopp på ett sms-lån varierar beroende på långivare. Vanligtvis brukar långivare som beviljar sms-lån erbjuda lån från 500 kronor upp till 50 000 kronor. Löptiden kan uppgå till flera år.

Går det att få lån utbetalda direkt?

Det går att få pengarna utbetalda direkt efter att din ansökan har blivit beviljad. Det finns långivare erbjuder lån med direkt utbetalning till ditt bankkonto. Det fungerar precis på samma sätt som när du gör en direkt överföring från ett bankkonto till ett annat.

Det är inte alla långivare som har möjlighet att göra direkta utbetalningar. Även om du väljer en långivare som inte kan göra en direkt utbetalning brukar det sällan ta längre än ett par timmar innan du har pengarna på ditt konto. 

Kan jag låna pengar utan kreditupplysning från UC?

Ja, du kan ansöka om ett lån utan att det görs en kreditupplysning från UC på dig. Det går dock inte att låna pengar utan att någon gör en kreditupplysning över huvud taget. Däremot finns det flera långivare som gör kreditupplysningar hos andra företag än UC. Det finns flera långivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag. Se vilka långivare erbjuder lån utan UC.

Två av de största kreditupplysningsbolagen är Bisnode och Creditsafe. Både Bisnode och Creditsafe används av långivare som erbjuder snabblån eller sms-lån. Inga förfrågningar som görs hos dem registreras hos UC.

Kan jag låna pengar med betalningsanmärkning?

Ja, det finns långivare som godkänner att man lånar pengar trots betalningsanmärkning. Ibland kan det krävas att du måste visa långivaren att du har ordning på din ekonomi. 

Det är betydligt lättare att få ett lån om du inte har fått någon betalningsanmärkning inom de senaste 6 till 12 månaderna.

Om du har en betalningsanmärkning på en skuld som inte är betald kan det bli svårt att få ett lån. Men om skulden som har orsakat betalningsanmärkningen är betald ökar möjligheten att få lånet beviljat, även om betalningsanmärkningen kommer att ligga kvar.

Kan jag låna pengar med skuld hos Kronofogden?

Nej, du kan aldrig bli beviljad ett lån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Banker och långivare får enligt lag inte bevilja dig ett lån om du har en skuld hos Kronofogden som inte är betald. 

Hur hittar jag lån med låg ränta?

Räntan är oftast helt individuell, och vilken ränta du får påverkas av flera olika faktorer. Lånets storlek, din ekonomiska situation och återbetalningstiden påverkar hur låg ränta du kan få. 

Ett lån där du kan lämna något som säkerhet, till exempel ett billån eller ett bolån, har oftast en lägre ränta än ett blancolån utan säkerhet. 

För att få så låg ränta som möjligt bör du börja med att jämföra räntan hos olika långivare. Att jämföra räntor själv kan vara tidskrävande och för att spara tid kan du ta hjälp av en låneförmedlare.

Kan man låna pengar utan att betala ränta?

Det finns långivare som erbjuder helt räntefria lån under en kort tidsperiod. Den räntefria perioden varierar men är oftast inte längre än 30 dagar. 

Räntan hos långivare som erbjuder en räntefri period har oftast väldigt hög ränta. De lånen blir oftast väldigt dyra i slutändan om du inte kan betala tillbaka hela skulden inom den räntefria perioden. 

Exempel: Du lånar 5 000 kronor. Räntan är 38,4 procent och återbetalningstiden är satt till 5 månader. Förutom räntan tillkommer det en uppläggningsavgift på 500 kronor och 60 kronor i aviavgift. Det sammanlagda beloppet att betala tillbaka blir då 9 339 kronor om du inte kan betala tillbaka skulden inom två veckor efter att du tog lånet.

Kan jag låna pengar utan säkerhet?

Att låna pengar utan säkerhet betyder att du inte behöver lämna något i pant till långivaren. Om du till exempel lånar pengar för att köpa en bil eller en bostad är det bilen och bostaden som banken tar som säkerhet för ditt lån. Om du inte kan betala tillbaka din skuld kan banken sälja bostaden eller bilen för att få tillbaka sina pengar. 

För långivaren är ett lån utan säkerhet en större risk och därför brukar räntan oftast vara mycket dyrare än lån med säkerhet.


Alexandra Stenvall

Ekonomi-skribent

alexandra.stenvall@laneguiden.se