Huslån

Download PDF

Ett huslån är ett lån du tar för att finansiera köpet av ett hus. För ett huslån står huset du köper som en säkerhet gentemot långivaren så att denne kan vara säker på att du har möjlighet att betala tillbaka pengarna du lånar. Ett huslån går att ta oavsett om du ska köpa villa, radhus eller fritidshus.

Beräkna hur stort huslån du behöver

Ett huslån kan maximalt finansiera 85 % av husköpet. Detta beror på de regler som finns om kontantinsats, vilka även gäller för huslån. Om du inte redan börjat titta på hus är det dags att göra det, så att du kan avgöra hur mycket du behöver låna. Det kan du göra genom att:

  • Titta på tidigare försäljningar av hus i det område där du är intresserad av att köpa
  • Se över dina sparade pengar och fundera på hur mycket du kan sätta in i kontantinsats
  • Tänk efter om du vill köpa ett nytt – färdigt hus eller om du kan tänka dig ett renoveringsobjekt

När du kommit fram till hur mycket det hus du vill köpa kan komma att kosta beräknar du helt enkelt 85 % av detta belopp för att få fram hur mycket du maximalt behöver ansöka om i huslån. Har du mycket sparpengar, alternativt ska ansöka om ett kontantinsatslån, kan du belåna mindre än 85 %. Det är bättre att räkna från ett dyrare hus än du tänkt så att du har lite spelrum vid köpet.

Hitta en långivare att ansöka om huslån hos

När du vet hur stort huslån du behöver är det dags att hitta en långivare. Det gör du enklast genom att jämföra flera olika långivare och välja den som passar bäst för dina önskemål. Vissa väljer att ansöka om huslån hos sin ”vanliga” bank. Det är dock inte säkert din vanliga bank erbjuder bäst villkor. De flesta kan få betydligt lägre ränta för ett huslån genom att vända sig till en annan långivare. Genom att jämföra olika alternativ kan du hitta det bästa huslånet för dig.

Börja alltid med en preliminär låneansökan

När du ansöker om huslån kommer långivaren först och främst genomföra en kreditupplysning. Denna görs för att långivaren ska utvärdera om du kommer ha råd att betala tillbaka huslånet och de andra kostnader som tillkommer. Därefter ges du i regel ett lånelöfte. Det innebär att du preliminärt fått huslånet beviljat.

Tänk på! Skriv inte på något köpeavtal innan du fått ditt huslån beviljat, ett lånelöfte måste nämligen omvandlas till en låneansökan när du hittat ett hus att köpa.

När din ansökan om lånelöfte är godkänd kan du börja delta i budgivningar för hus. Har du vunnit en budgivning kontaktar du din långivare direkt för att fullfölja din låneansökan. Detta görs för att långivaren vill kontrollera att du inte köper ett hus som exempelvis är värt betydligt mindre än vad du kommer betala för det. Det skulle innebära att långivaren har en mindre säkerhet än vad lånet är värt, vilket de vill undvika.

Välja mellan bunden och rörlig ränta

Ett huslån kan antigen ha en rörlig ränta eller en bunden ränta. En bunden ränta innebär att du och långivaren kommer överens om en viss räntekostnad som du ska betala varje månad i ett visst antal år framöver. En rörlig ränta innebär istället att räntan för huslånet kommer variera beroende på övriga förändringar på räntemarknaden.

För- och nackdelar med bunden bolåneränta för huslån

  • Du kan förutse dina kostnader
  • Mindre riskfyllt
  • Långivare tar ofta något högre ränta
  • Har generellt visats vara dyrare än rörlig

För- och nackdelar med rörlig bolåneränta för huslån

  • Generellt sett billigare än fast ränta
  • Enklare att avsluta bolånet vid försäljning
  • Innebär en större risk
  • Svårt att förutse vad räntan kommer att bli

Tänk på andra utgifter som kan uppkomma

Många som ansöker om huslån tänker att lånet endast ska finansiera själva husköpet och glömmer därför bort övriga kostnader som tillkommer vid ett husköp. Innan du ansöker om ett huslån kan det därför vara bra att se över dessa kostnader och avgöra om ditt huslån och dina sparpengar räcker till de utgifter som köpet kommer innebära. Det kan exempelvis vara kostnader så som:

  1. Inredning, lagfart och stämpelskatt. När du köper ett hus eller tomträtt tillkommer vissa avgifter så som stämpelskatt vid ansökan om lagfart. Dessutom vill du kunna inreda huset du köpt.
  2. Eventuella renoveringskostnader. Vissa hus säljs som så kallade renoveringsobjekt. Det kan även vara så att du köper ett äldre hus och vill exempelvis renovera badrummet. Detta är också en utgift du måste räkna med när du ansöker om huslån, alternativt kan du finansiera en renovering med ett renoveringslån.
  3. Löpande underhållskostnader. Under tiden du bor i huset ska du amortera och betala ränta på huslånet och även betala de kostnader som ägande av ett hus innebär. Det kan exempelvis vara utgifter för el, vatten, sophämtning, bredband etc.

Om du har möjlighet kan det vara bra att ta ett huslån på mindre än 85 % av husets värde och finansiera resterande belopp med sparpengar eller andra lån. På så sätt kan du vid senare tillfälle utöka ditt huslån för att kunna genomföra renoveringar och finansiera andra projekt som husköpet kräver.

Fritidshuslån fungerar på samma sätt som huslån

Ett fritidshuslån är detsamma som ett huslån men till en annan sorts bostad. Om du redan har ett bolån för den bostad du lever i kan det vara svårare att få ett huslån för att köpa ett fritidshus. Så länge du kan påvisa god ekonomi och att du kommer ha möjlighet att betala för ett fritidshuslån brukar det dock inte vara några problem.

Tänk på! Har du redan ett bolån kan ditt fritidshuslån få högre ränta eftersom det innebär en större risk för långivaren.

Vid köp av fritidshus kan det vara bra att tänka på kostnader så som underhållning på vintern, kostnader för att ta sig till och från huset och andra småkostnader. Ska du ansöka om ett huslån för att finansiera ett fritidshus kan det vara bra att se över att din ekonomi faktiskt klarar av ränta och amortering för två bolån om du redan har ett sedan tidigare.